Tan KW
Publish date: Mon, 07 Dec 2020, 10:57 PM

 

 

读者洪先生今年45岁,月入薪资8000令吉,他说希望能工作到65岁退休。他想了解全方位理财规划的好处,以达到人生目标。

请问:“执照财务规划师是否要拥有大马证监会财务规划师(CMSRL)发给的执照?”

另外,请解释投资不对产品,面对投资失误的代价。

答:个人征询财务规划师的意见与服务,不只是支付咨询费,你也可以获得如同从保险代理员、单位信托顾问,以及遗产规划师提供的意见,你说得没错,执照财务规划师应该向证券监督委员会(证监会,SC)提出执照申请,财务规划公司也需要提出申请,以取得核准执照。

换句话说,执照财务规划师以及执照财务规划公司,需要有执照,以便在大马提供财务规划咨询服务。所有的个人或公司,假如没获得证监会发出的执照,不能在大马提供财务咨询服务,违例者将被法律惩罚。

以下是全方位财务规划书的好处:1)提供退休规划、投资规划、现金流规划、遗产规划、个人财务管理的意见。2)可以更好的控制金钱、3)增加和保护资产的价值、4)做出正确选择、避免犯下代价大的错误,以及5)鉴定目前投资的错误,然后纠正。

现在让我采用简单计算法,举例逐一解释。

全方位财务规划应该扮演迈向财务目标指示图的角色,例如,洪先生应该至少拥有相等于6个月开销的资金,作为应急储备金,万一发生事故比如意外失去工作、患上疾病或传染病,可以用来应付日常开销。

另外,需要为本身的保险做出多少的投保额、需要支付的保险费等规划。

以洪先生来说,你的保险额至少是年收入的6至10倍,因此,你的投保额应该在57万6000至96万令吉之间,来信并没有提及你个人每月的开销。请不要忽略应急储备金的重要性,许多人说,这并不困难,可是,根据国家银行的调查,事实上,大约75%的大马人,无法拿出1000令吉应急。

你必须控制你的金钱!请不要误解将钱投资在单位信托基金、债券等,就是将钱锁定在那里,通过投资股票,可以在一周或数天内出售,这称为“投机”!我希望洪先生晓得投资和投机的分别,许多投资者为赚取短期利益而喜悦,当组合投资亏损则非常伤心和情绪不好。

换句话说,通过投机、股票贴士赚取短期利益,并不意味你掌控自己的金钱,或者说,钱一直在你的手中。投资必须具备3大元素:1)时间长短(3年是短期、中期是3至8年,长期8至20年)。2)资本投资(举个例子:一次过投资5万令吉或每个月定期投资500令吉)。3)你需要了解投资风险(本身是属于保守、适中或激进型投资者)。

通过以下方式控制本身的钱:1)晓得哪些是需要花的开销、2)晓得必须削减哪些开销,例如娱乐。3)晓得如何分配资金,例如投资的资金、旅游开销、孩子学费、生活费等。4)晓得哪些开销花了不少钱、5)预期接下来几个月现金流量是增或减,另一方面,你将储蓄和保留资金,或是在现金流量增加的月份进行哪些投资,特别是长期目标,例如退休规划或孩子教育资金用途。6)每月准时偿还债务,间接培养储蓄和投资习惯。7)晓得需要申请多少车贷,这些开销加起来,不应超过每月收入的35%,那么,你将可以更好掌控每月的债务。以洪先生的情况,每月房贷和车贷分期,不宜超过2800令吉。8)从财务和非财务角度来看,你需比较好处与坏处,例如在期限寿险与终生寿险规划(保障)作比较,在储蓄保单、单位信托、债券、定期存款之间作比较。

增加和保护资产的价值:在你掌握如何控制金钱之后,利用现金盈余(每月收入减去每月开销有剩余)作投资,放眼长期目标,例如退休规划、孩子教育费规划等,在这方面,复利率效应是重要的,你必须学习善用复利以达到长期目标;当然,你需要了解投资风险管理的方式,例如分散成本平均投资法、重新均衡投资法。请不要争论说,我不喜欢亏损的投资组合、为何市场有起落、为何有销售收费等。

假如有这样的顾虑,而且没有委托财务规划师,或者进行财务规划,建议将所有钱存入银行定存,可是,你要问一下自己:“假如我的钱都放在定存,赚取2%至2.5%的年利,能否达到我的长期目标?”举个例子,现在你需要一笔129万2104令吉96仙的资金,放在定存,以便20年后可获得192万令吉(8000x12x20),定期存款率平均为2%。

简单说,你需要接受这个原理:承受高风险,以取得高回酬,而且可以承受高亏损,市场上没有所谓不承受风险,但可以取得高回酬,假如你可以找到这样的投资产品,不要高兴和觉得幸运,而是要向国家银行求证,查明是否合法。

在我当财务规划师的生涯,看到许多人喜欢投资,也可以承受风险,可是,他们往往忽略:如何保障他们的资产。举个例子,你需要投保96万令吉的保单,以应付万一发生不幸事故,例如完全失去工作、逝世、被诊断患病等,否则将变成是自己的保险公司,自己支付赔偿金。

许多人面临不幸事故时,被迫卖屋卖车或套现其他投资例如信托基金、股票等,保障你资产的精明方式是将风险转移到保险公司,在健康状况理想时支付保费,以应对日后可能面临的风险。有了全方位的财务规划,执照财务规划师将与你一起,为做好各项规划努力。

我们做正确的选择,避免面对代价高的错误!

假如洪先生付费聘请执照财务规划师,可以获取比其他产品销售员更好的意见,个别产品销售员只能提供他们对相关领域的建议,假如你不晓得根据风险承受度、投资的时限,你将不晓得如何选择正规的投资方案(投资组合),以供退休规划。

简单说,你将会物色到一个适合的投资组合,同时,配合你的投资风险管理方式,一开始最好是做对的事,例如你将追随全方位财务规划建议书的投资建议,以便在20年后取得192万令吉,假设你是适中型投资者,每月投资单位信托3127令吉,每年将分利再投资,20年回酬率平均大约是9%。

当市场形势欠佳,影响组合投资表现,你就不会被其他产品顾问影响,改变你的投资组合,在第二年或第三年转换投资建议的错误代价,拖延达到投资目标的时间,迟至第二年或第三年才开始,每月的正规投资,可能变成3477令吉和3874令吉,因此,从第二年和第三年起投资的错误代价分别是:每月需增加投资311令吉和681令吉。

事实上,你可以节省这些支出,并且分配350令吉和720令吉到其他规划,例如保险规划(保障),保险费从4200至8640令吉,可以让你购买50万至100万令吉的期限寿险保单,以应付死亡、完全失去工作能力后所需的开销。希望洪先生可以从每年转换投资组合,看到错误付出的代价。

许多时候,其中一个人们常犯的错误:向银行申领较多贷款,每月份期付款可能超过个人收入的50%,还有其他开销包括:在保险规划购买太多储蓄保单、完全忽略取代储蓄保单的投保,因此,许多人面临现金流吃紧的问题,以致面临破产风险,因为无法支付车贷和房贷。

根据马来西亚破产局2017年数据,大马人破产的3大原因分别是:车贷、房款以及个人贷款。

总而言之,假如你对财务规划的掌握具备很好的知识,那么可以拟定本身的财务规划书,否则,最好聘请专业财务规划师,根据你的财务,草拟全方位财务规划建议书,为朝向财务规划的目标努力。

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2389203.html

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