读者洪先生今年45岁，月入薪资8000令吉，他说希望能工作到65岁退休。他想了解全方位理财规划的好处，以达到人生目标。

请问：“执照财务规划师是否要拥有大马证监会财务规划师（CMSRL）发给的执照？”

另外，请解释投资不对产品，面对投资失误的代价。

答：个人征询财务规划师的意见与服务，不只是支付咨询费，你也可以获得如同从保险代理员、单位信托顾问，以及遗产规划师提供的意见，你说得没错，执照财务规划师应该向证券监督委员会（证监会，SC）提出执照申请，财务规划公司也需要提出申请，以取得核准执照。

换句话说，执照财务规划师以及执照财务规划公司，需要有执照，以便在大马提供财务规划咨询服务。所有的个人或公司，假如没获得证监会发出的执照，不能在大马提供财务咨询服务，违例者将被法律惩罚。

以下是全方位财务规划书的好处：1）提供退休规划、投资规划、现金流规划、遗产规划、个人财务管理的意见。2）可以更好的控制金钱、3）增加和保护资产的价值、4）做出正确选择、避免犯下代价大的错误，以及5）鉴定目前投资的错误，然后纠正。

现在让我采用简单计算法，举例逐一解释。

全方位财务规划应该扮演迈向财务目标指示图的角色，例如，洪先生应该至少拥有相等于6个月开销的资金，作为应急储备金，万一发生事故比如意外失去工作、患上疾病或传染病，可以用来应付日常开销。

另外，需要为本身的保险做出多少的投保额、需要支付的保险费等规划。

以洪先生来说，你的保险额至少是年收入的6至10倍，因此，你的投保额应该在57万6000至96万令吉之间，来信并没有提及你个人每月的开销。请不要忽略应急储备金的重要性，许多人说，这并不困难，可是，根据国家银行的调查，事实上，大约75%的大马人，无法拿出1000令吉应急。

你必须控制你的金钱！请不要误解将钱投资在单位信托基金、债券等，就是将钱锁定在那里，通过投资股票，可以在一周或数天内出售，这称为“投机”！我希望洪先生晓得投资和投机的分别，许多投资者为赚取短期利益而喜悦，当组合投资亏损则非常伤心和情绪不好。

换句话说，通过投机、股票贴士赚取短期利益，并不意味你掌控自己的金钱，或者说，钱一直在你的手中。投资必须具备3大元素：1）时间长短（3年是短期、中期是3至8年，长期8至20年）。2）资本投资（举个例子：一次过投资5万令吉或每个月定期投资500令吉）。3）你需要了解投资风险（本身是属于保守、适中或激进型投资者）。

通过以下方式控制本身的钱：1）晓得哪些是需要花的开销、2）晓得必须削减哪些开销，例如娱乐。3）晓得如何分配资金，例如投资的资金、旅游开销、孩子学费、生活费等。4）晓得哪些开销花了不少钱、5）预期接下来几个月现金流量是增或减，另一方面，你将储蓄和保留资金，或是在现金流量增加的月份进行哪些投资，特别是长期目标，例如退休规划或孩子教育资金用途。6）每月准时偿还债务，间接培养储蓄和投资习惯。7）晓得需要申请多少车贷，这些开销加起来，不应超过每月收入的35%，那么，你将可以更好掌控每月的债务。以洪先生的情况，每月房贷和车贷分期，不宜超过2800令吉。8）从财务和非财务角度来看，你需比较好处与坏处，例如在期限寿险与终生寿险规划（保障）作比较，在储蓄保单、单位信托、债券、定期存款之间作比较。

增加和保护资产的价值：在你掌握如何控制金钱之后，利用现金盈余（每月收入减去每月开销有剩余）作投资，放眼长期目标，例如退休规划、孩子教育费规划等，在这方面，复利率效应是重要的，你必须学习善用复利以达到长期目标；当然，你需要了解投资风险管理的方式，例如分散成本平均投资法、重新均衡投资法。请不要争论说，我不喜欢亏损的投资组合、为何市场有起落、为何有销售收费等。

假如有这样的顾虑，而且没有委托财务规划师，或者进行财务规划，建议将所有钱存入银行定存，可是，你要问一下自己：“假如我的钱都放在定存，赚取2%至2.5%的年利，能否达到我的长期目标？”举个例子，现在你需要一笔129万2104令吉96仙的资金，放在定存，以便20年后可获得192万令吉（8000x12x20），定期存款率平均为2%。

简单说，你需要接受这个原理：承受高风险，以取得高回酬，而且可以承受高亏损，市场上没有所谓不承受风险，但可以取得高回酬，假如你可以找到这样的投资产品，不要高兴和觉得幸运，而是要向国家银行求证，查明是否合法。

在我当财务规划师的生涯，看到许多人喜欢投资，也可以承受风险，可是，他们往往忽略：如何保障他们的资产。举个例子，你需要投保96万令吉的保单，以应付万一发生不幸事故，例如完全失去工作、逝世、被诊断患病等，否则将变成是自己的保险公司，自己支付赔偿金。

许多人面临不幸事故时，被迫卖屋卖车或套现其他投资例如信托基金、股票等，保障你资产的精明方式是将风险转移到保险公司，在健康状况理想时支付保费，以应对日后可能面临的风险。有了全方位的财务规划，执照财务规划师将与你一起，为做好各项规划努力。

我们做正确的选择，避免面对代价高的错误！

假如洪先生付费聘请执照财务规划师，可以获取比其他产品销售员更好的意见，个别产品销售员只能提供他们对相关领域的建议，假如你不晓得根据风险承受度、投资的时限，你将不晓得如何选择正规的投资方案（投资组合），以供退休规划。

简单说，你将会物色到一个适合的投资组合，同时，配合你的投资风险管理方式，一开始最好是做对的事，例如你将追随全方位财务规划建议书的投资建议，以便在20年后取得192万令吉，假设你是适中型投资者，每月投资单位信托3127令吉，每年将分利再投资，20年回酬率平均大约是9%。

当市场形势欠佳，影响组合投资表现，你就不会被其他产品顾问影响，改变你的投资组合，在第二年或第三年转换投资建议的错误代价，拖延达到投资目标的时间，迟至第二年或第三年才开始，每月的正规投资，可能变成3477令吉和3874令吉，因此，从第二年和第三年起投资的错误代价分别是：每月需增加投资311令吉和681令吉。

事实上，你可以节省这些支出，并且分配350令吉和720令吉到其他规划，例如保险规划（保障），保险费从4200至8640令吉，可以让你购买50万至100万令吉的期限寿险保单，以应付死亡、完全失去工作能力后所需的开销。希望洪先生可以从每年转换投资组合，看到错误付出的代价。

许多时候，其中一个人们常犯的错误：向银行申领较多贷款，每月份期付款可能超过个人收入的50%，还有其他开销包括：在保险规划购买太多储蓄保单、完全忽略取代储蓄保单的投保，因此，许多人面临现金流吃紧的问题，以致面临破产风险，因为无法支付车贷和房贷。

根据马来西亚破产局2017年数据，大马人破产的3大原因分别是：车贷、房款以及个人贷款。

总而言之，假如你对财务规划的掌握具备很好的知识，那么可以拟定本身的财务规划书，否则，最好聘请专业财务规划师，根据你的财务，草拟全方位财务规划建议书，为朝向财务规划的目标努力。

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