邓先生来信询问理财师，希望提供他关于冠病疫情后财务规划的意见。他说，自从冠病疫情发生后，他已动用30至50%的退休基金，以维持他和家人的开销。他动用的资金来源是：雇员公积金储蓄、单位信托投资、私人退休计划，储蓄存款等等。

他披露，从上述管道提取资金，以支付汽车贷款分期、房屋贷款分期，以及其他方面的开销。

邓先生补充，现在他感到忧心，害怕不能按时退休。冠病疫情来袭，令许多人措手不及，也扰乱他所有的规划。

他问：“如今，我应该如何规划？”

答：这里要说的是，这段期间不要过于担心，只要我们还健康，我们的家人安好，那就是祝福，换句话说，最重要的是，现在我们安全，我们的家人也是，没有受到冠病的威胁。

从邓先生的来信，可以看出所提供的资料不多，我将以一般情况，以及一些假设提供建议。

首先，请再计算所有的开销和收入、资产和债务，你需要这样做是因为你需要找出，你和家人的财务情况，每月的总开销、以及每月的收入，假如每月收入比每月开销高，那是可喜的事。

然后请设定相等于6个月开销的应急资金，以供急时之需；举个例子，假如每月开销是5000令吉，那么你的应急资金至少要有3万令吉，事实上，越多越好。

至于现金盈余，那是每月收入减去每月开销剩余的数据。

对退休金有顾虑  更要投资

请不要听别人说：现金为王！原因是，我们仍需要为未来规划，特别是你对退休金有顾虑，因此，你需要做一些投资，可能采用每月例常投资守则，为退休目标努力，讲到投资，你需要了解本身的风险程度，以及削减投资风险的方式。

长远来说，你和家人会感到欣慰，与完全没有投资比较，至少涉足一些投资会比较好。

请参考以下数据表，这个数据表明显反映，假如延迟5年规划，你需要更多的资金供投资。

从以上数据表可以看出，假如延迟5年才投资，每年需要多储蓄RM3,333.33，以便在第20年，可以达到RM200,000的目标。

以邓先生的例子，他动用退休金储蓄，以偿还汽车贷款和房屋贷款分期。假如你想要提早退休，请不要动用退休金储蓄，担心可能无法按时退休。

选择缓暂还贷 让现金流强稳

你需要选择政府批准的延迟还贷安排，通过延迟偿还车贷和房贷，你的现金流量将比较强稳，至少累积2至3个月的应急资金，举个例子，假设你每月收入的40%是作为偿债款项，那么，延迟6个月的还贷，意味你已储蓄、可以使用240%（40%x6）的现金，供建立应急资金的用途，大约是每月收入的2.4个月。

假如你的数据是每月收入的50%是供偿债用途，那么，延迟还贷6个月，让你可以储存3个月的应急资金（6×50%=300%）。

请向银行购买另一份房贷保单（M L T A或MRTA），以承保你的债务，万一借贷者发生不幸事故，例如死亡、失去工作能力，银行将从保险公司的赔偿，用以概括借贷者尚未还清的房屋贷款，那么，家人仍拥有房屋作为资产，可以继续在屋内居住。

假如邓先生的出发点是清除债务，那么请还清贷款。此外，你需要重新计算你的退休基金，计算不足的数额，然后可以拟定相关的行动计划，例如储蓄和投资，以填补不足的数额，根据你的情况，显示你已使用一部份的退休资金。

遗憾的是，无法从你提供的讯息，掌握更多资料，我采用以下例子做进一步解释。假如你不足的数额是50万令吉，准备在接下来的10年退休，那么，你每年需要储蓄5万令吉，假如你发现要储蓄这笔数目有困难，不妨采用复利效应投资准则。

明显可以看出，你只需要储蓄RM36,188.75，而不是每年5万令吉，这是复利效应漂亮的地方，换句话说，你可以使用大约1万4000令吉，作为另一项规划的资金！

总结一句，你可以寻求专业、有经验的执照财务规划师，由他们提供意见，根据你的数据和资料，草拟全方位的财务规划书，为迈向你的财务目标努力。

https://www.sinchew.com.my/20210927/疫情耗掉一半老本-恐怕不能按时退休了/