星洲日報/投資致富‧企業故事

疫情耗掉一半老本 恐怕不能按时退休了

Tan KW
Publish date: Mon, 27 Sep 2021, 04:27 PM

邓先生来信询问理财师,希望提供他关于冠病疫情后财务规划的意见。他说,自从冠病疫情发生后,他已动用30至50%的退休基金,以维持他和家人的开销。他动用的资金来源是:雇员公积金储蓄、单位信托投资、私人退休计划,储蓄存款等等。

他披露,从上述管道提取资金,以支付汽车贷款分期、房屋贷款分期,以及其他方面的开销。

邓先生补充,现在他感到忧心,害怕不能按时退休。冠病疫情来袭,令许多人措手不及,也扰乱他所有的规划。

他问:“如今,我应该如何规划?”

答:这里要说的是,这段期间不要过于担心,只要我们还健康,我们的家人安好,那就是祝福,换句话说,最重要的是,现在我们安全,我们的家人也是,没有受到冠病的威胁。

从邓先生的来信,可以看出所提供的资料不多,我将以一般情况,以及一些假设提供建议。

首先,请再计算所有的开销和收入、资产和债务,你需要这样做是因为你需要找出,你和家人的财务情况,每月的总开销、以及每月的收入,假如每月收入比每月开销高,那是可喜的事。

然后请设定相等于6个月开销的应急资金,以供急时之需;举个例子,假如每月开销是5000令吉,那么你的应急资金至少要有3万令吉,事实上,越多越好。

至于现金盈余,那是每月收入减去每月开销剩余的数据。

对退休金有顾虑  更要投资

请不要听别人说:现金为王!原因是,我们仍需要为未来规划,特别是你对退休金有顾虑,因此,你需要做一些投资,可能采用每月例常投资守则,为退休目标努力,讲到投资,你需要了解本身的风险程度,以及削减投资风险的方式。

长远来说,你和家人会感到欣慰,与完全没有投资比较,至少涉足一些投资会比较好。

请参考以下数据表,这个数据表明显反映,假如延迟5年规划,你需要更多的资金供投资。

从以上数据表可以看出,假如延迟5年才投资,每年需要多储蓄RM3,333.33,以便在第20年,可以达到RM200,000的目标。

以邓先生的例子,他动用退休金储蓄,以偿还汽车贷款和房屋贷款分期。假如你想要提早退休,请不要动用退休金储蓄,担心可能无法按时退休。

选择缓暂还贷 让现金流强稳

你需要选择政府批准的延迟还贷安排,通过延迟偿还车贷和房贷,你的现金流量将比较强稳,至少累积2至3个月的应急资金,举个例子,假设你每月收入的40%是作为偿债款项,那么,延迟6个月的还贷,意味你已储蓄、可以使用240%(40%x6)的现金,供建立应急资金的用途,大约是每月收入的2.4个月。

假如你的数据是每月收入的50%是供偿债用途,那么,延迟还贷6个月,让你可以储存3个月的应急资金(6×50%=300%)。

请向银行购买另一份房贷保单(M L T A或MRTA),以承保你的债务,万一借贷者发生不幸事故,例如死亡、失去工作能力,银行将从保险公司的赔偿,用以概括借贷者尚未还清的房屋贷款,那么,家人仍拥有房屋作为资产,可以继续在屋内居住。

假如邓先生的出发点是清除债务,那么请还清贷款。此外,你需要重新计算你的退休基金,计算不足的数额,然后可以拟定相关的行动计划,例如储蓄和投资,以填补不足的数额,根据你的情况,显示你已使用一部份的退休资金。

遗憾的是,无法从你提供的讯息,掌握更多资料,我采用以下例子做进一步解释。假如你不足的数额是50万令吉,准备在接下来的10年退休,那么,你每年需要储蓄5万令吉,假如你发现要储蓄这笔数目有困难,不妨采用复利效应投资准则。

明显可以看出,你只需要储蓄RM36,188.75,而不是每年5万令吉,这是复利效应漂亮的地方,换句话说,你可以使用大约1万4000令吉,作为另一项规划的资金!

总结一句,你可以寻求专业、有经验的执照财务规划师,由他们提供意见,根据你的数据和资料,草拟全方位的财务规划书,为迈向你的财务目标努力。

 

https://www.sinchew.com.my/20210927/疫情耗掉一半老本-恐怕不能按时退休了/

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