读者陈先生来信询问关于50：30：20守则及其功用，如何轻易应用在本身的财务规划。他说，本身月入大约5000令吉，工作性质是市场行销，目前单身，计划在接下来5年内结婚。希望获得理财师提供这方面的建议。

答：关于50：30：20守则，这是个人财务规划重要的指南，对任何人来说，金钱管理是重要的，这是个人在迈向财务规划路上，需要培养的习惯，然后才展开下一个行动，放眼达到长期目标。

当我们谈及个人金钱管理，许多人会感到混淆，不晓得如何进行。坦白说，在进入其他财务规划，例如筹备退休金、孩子教育基金之前，掌握上述守则尤其重要，50：30：20守则是简单的预算规划，美国参议员伊莉莎白华伦教育大家，如何将每月收入，分配为需要（50%）、想要（30%），以及储蓄（20%）。

一个人学院或大学毕业，开始进入职场后，越早了解50：30：20守则越好，请不要忽略这一守则，从守则中掌握个中原理，作为理财指南，就是按月、按季或按年如何用钱是重要的。

50%代表需要  30%用在想要

按下来，让我简单叙述这一守则的原理：50%代表需要，教导我们尽量维持在每月收入的50%，用在需要的项目，例如交通费、食物、租金、水电费、汽车保险、期限保险、意外保险等等。

换句话说，你需要确保每月在这些项目的支出不超过2500令吉，只要一超过这个数目，你必须采取行动加以控制，就是按月削减一些不必要的开销。

至于30%则用在想要的项目，这也是许多人对50%和30%感到混淆的地方，主要原因是：他们不大能够区分需要与想要的分别，需要的项目是我们不能缺少的开销，例如餐饮费，不过，想要的是一些让个人喜悦的开销，例如购买衣服，或每年更换电子产品，以追上潮流。

这些是可以省下来的开销，也不会少了这些开销，下个月或下一年无法生存。你每月在这些项目的开销，不能超过1500令吉，有些人使用这30%的收入，偿还汽车和房屋贷款分期，同时，也可以将每月的债务付款，控制在标准的水平（不超过月入的三分之一）。

20%收入象征储蓄

另外的20%收入象征储蓄。每个人晓得储蓄的重要性，可是，有多少人认真看待这一项。举个例子，许多年轻人会说，现在进行退休规划太早了啦。请相信我，许多人因为没有提早规划，结婚后或到了40岁才开始后悔不已。

结婚后需要准备孩子的开销，到了40岁才开始为退休规划，需要储蓄的数目将比较多。

以你的例子，每月需要储蓄1000令吉（5000令吉的20%），短期内可能看不到分别，不过，在接下来5年，就可以看出分别，5年内储蓄户头会多6万令吉（RM1000x12个月x5年），估计就可以解决你准备在5年内结婚的全部或部份费用。

假设你今年25岁，计划65岁退休，在准备结婚费用后，31岁开始继续储蓄，采用20%收入作为储蓄守则，可为退休规划储蓄42万令吉（35年xRM1000x12个月）。

请谨记，实践上述守则需要有很好的自律，就是严谨遵守50：30：20守则分配每月收入，未来的日子，不是一个月，而是以年计，假如你自律水平高，那么就可以解决迈向目标的一些问题。

需准备预算和现金流报告

为更好管理和控制你的金钱和现金流量，需要准备两份报告：“预算报告”和“现金流量管理报告”，以追求你的财务目标。“预算报告”的目的是：鉴定预测数据与实际数据的不同，而且需要了解个人的开销习性，清楚收入的来源，以及花用的项目。

“现金流量管理报告”对你的重要性是，在接下来的日子，取得正现金流量。对一个人来说，正现金流（收入超过支出）尤其重要，以便拥有现金盈余，然后迈向长期财务规划努力，而且可以预先规划。

你可以通过预先规划控制开销，将开销项目记录下来，这样可提早知道，那一些月或年将面对现金短缺，根据你的目标按情况削减开销。

总的来说，“行动比语言更响亮”。你必须开始行动，选择50：30：20预算守则，或是采用预算和现金流报告，作为管理金钱的指引，如果你只是“纸上谈兵”，不会帮助你更快达到目标。

https://www.sinchew.com.my/20211227/月入5千-5年内结婚‧-50：30：20守则-如何助理财？/