星洲财富问诊，你好，我姓马，今年38岁，有一个女儿，今年3岁，妻子是全职家庭主妇。

我是一名中层执行人员，月入5000，冠病对我的影响不大，相反的，还在今年升职加薪，这是非常幸运的事。

我之前买了一间屋子，5万左右，已供完，今年以20万卖掉，全家搬去岳母家住，因为老人家需要人照顾，妻子每个月还有大概1000的净收入。

我的财务状况如下：收入：5000支出：2000-3000（包括家用和一切杂费）储蓄：20万（就是卖屋子所得，之前家庭开销很大，都没存到甚么钱）保险：公司有医疗保险，其他的没有。

我想请问：

1）我该如何规划孩子的教育呢？现在我有替她买一份基金（Unit Trust），每个月供200，够吗？

2）我自己也有买2份基金（因为我不会投资，所以朋友说买基金最好），每个月各供200，打算当我和老婆的退休基金，够吗？

3）我是不是应该买回一间屋子，以后可以收租养老？（之前的公寓卖掉是因为有好价钱，而且现在住岳母家，省了很多开销，可以存到一些钱）4）我不太会问问题，我应该怎样规划一个比较妥当的理财计划呢？还忽略了甚么？

谢谢你。期待回复。

马先生。

答：几乎每个父母都希望给孩子最好的教育，好让孩子有个美好前景，成为国家未来栋梁。因此，父母都会把孩子的未来教育基金纳入各自的投资及理财计划当中。今时今日的教育费有逐渐提高的趋势，因此父母更要趁早为孩子未来的教育及升学开销费用做好计划。

根据马先生提供的财务资料，预算马先生的女儿未来所需的教育基金如下：

若打算让女儿在国内留学，所需总学费及生活费约18万。若到国外深造，则需准备大约44万。按照女儿目前年龄来看，她将在约16年后才需要动用到这笔教育基金。假设高等教育费及生活费的通膨率约5%，那马先生及太太需在16年后准备的教育基金如下：

如表所示，在未来16年内大约需要准备392,917至960,465来让女儿在国内或国外的大专接受高等教育。然而，笔者在上述所提供的数据是依据国内及国外网站所得，实际上的学费及生活费会因地区的不同，以及货币的增值及贬值等因素而有差异。因此，笔者提供的数据只提供马先生及太太参考。

假如选择在住家区域内的大专学府深造，那肯定比较省钱，因为就不需要花费在住宿及在外的生活费。

马先生有为女儿买一份基金。按照每个月定期投入此基金的数额，并假设这笔基金的回酬介于5至8%，预计16年后可获得回酬如下：

如表所示，这笔基金在16年后可获得的回酬可能不足以应付女儿教育费及生活费。因此，笔者将简单列出不同储蓄额在不同回酬率下可累积的资金总额，供参考。

如表所示，马先生若需筹备428,770，则需每月定期投入约1,100到一个能提供高达8%回酬的基金。

不过，这个也必须考量马先生接受风险的程度，以免徒增不必要的担忧及不安，毕竟高风险、高回酬，低风险则低回酬。

马先生也可以把部份教育基金投资在教育保险。教育保险有提供个人所得税减免利益（PersonalIncome Tax Relief），同时也可以获得保险支付人保费豁免利益（Premium Waiver Benefits）。若有朝一日保险支付人因意外不幸身亡，终身残废或重疾，保单依然可以在满期时，累积到原本预定的教育基金数额。

马先生也有提及退休规划，我们假设退休55岁，那么还有大约17年来规划退休资金。假如想要在退休时仍保持目前生活水平，所需退休金如下：

笔者使用近期通膨率，推算出马先生所需的退休金总额大约为1,765,261，而他目前拥有的退休资产如下：

综合上述预算，马先生拥有的退休资产为913,870，而这个数目不足以应付他所需的退休金额。因此，笔者在此提供几个解决方案。

（1）建议马先生可以加码在一些长期且中级风险的投资计划，例如共同基金（mutual fund）以及债券（bonds）。

（2）在马先生的保险组合里有提到他目前拥有公司提供的医疗保险，但是若未来某一天因退休或其他原因被迫离开公司，这份医疗保险就再也无法提供任何医疗保障。

因此，笔者建议马先生咨询专业理财顾问，为自己添购一份人寿及医疗保险，这是非常重要的，尤其退休时，没有了主要收入来源，我们靠的都是之前工作为自己建立的退休储蓄金。

假如有任何健康问题而导致庞大的医药费，辛辛苦苦建立的退休金将会被用来支付医药费，造成退休金不够用而产生不必要的压力及危机。

所以，适当保额的人寿保险及医疗保险，是退休规划中非常重要且不能忽视的。同时，马先生也必须注意的是与他同住的岳母，岳母年纪越来越大，或许也会需要到未来的医疗费，这个责任，肯定也会落在马先生及太太身上。因此，除了确保自己的保险组合足够，马先生也需确保岳母拥有足够的医疗险，这样才不会因为岳母的医药费而产生太大的负担。

可是，假如岳母没有医疗险，也过了可以投保的年龄，那马先生就必须在他的退休规划中，预算额外一笔紧急现金，作为岳母医药费的预算。马先生可以在这几年做好退休规划及安排，让自己可以无忧的退休！

马先生也有打算买一间屋子投资，即赚取租金收入，那笔者建议必须更谨慎考虑及分析。因为目前的产业市场来说，大多数地区尤其大城市，都供过于求，这不只影响产业的增值率，更影响租金率。

同时，按照马先生目前年龄来看，若买一间供期超过30年的房子，又遇上找不到租客或租金不足以抵销每月房贷，会造成马先生必须在退休后动用自己的退休金来偿还房贷，这会增加马先生及太太退休后的负担。

理财四部曲：
保障财富／累积／保值增值／分配

理财规划总共分4个阶段，就是如何把财富妥善地保护，如何为财富增值及保值，最后还得学习如何把财富分配好。

在开始规划自己的理财计划前，马先生需要先了解目前自己的财务状况。

根据马先生所述，马先生每月薪水有5000，扣除每月支出后大约还剩大约2000至3000。此外，马先生拥有一笔20万的储蓄，相信这笔储蓄足以应付任何紧急状况比如失业、生病，车子损坏或朋友结婚所需动用到的紧急基金。当然这只是一个简单预算，为了更详细地让马先生了解自己的储蓄能不能应付紧急状况，笔者计算了他的基本流动现金比率：

按照马先生目前的基本流动现金比率，财务状况属于健康。笔者建议马先生可以做好财富保障，以便有能力铺陈好未来的财富基础。

收入保障（Income Replacement）对每个人来说其实很重要，若有一天马先生因为某些不幸的事故而无法工作，所谓手停口停，家里的开销就需得由马太太来负责，这将会大大加重马太太的负担。

此外，马先生拥有的存款固然能暂时缓解逆境，但是长期下来，再深的金矿也会有崩塌的一天，所以才会需要收入保障计划。

那一个人需要多少收入保障？马先生可以计算个人的储蓄、收入及个人所拥有的全部保险保额。然后再计算家里和个人的开销，如果有任何不足的地方就是马先生需要保障的收入部份。笔者建议马先生咨询有经验的理财师，为他现在的状况做更详细的分析及规划好保险保障。

●全文以令吉计

https://www.sinchew.com.my/20220110/退休金规划　-兼顾岳母妻女及自己/