彼得说，现在银行利率偏低，不论是存款或贷款利率，都比过往低，如果现在买屋，贷款30年，是不是可以节省一笔不小的开销？

上个月看中一个公寓单位，发展商正在兴建，预期今年完工（假如没有延迟交屋），算是赶得及搭上“拥屋运动”（HOC）的最后一班车，就是可享有发展商折扣10%屋价、免产业印花税、律师费等优惠。

他们及时赶上，省下购屋前端费用。彼得今年30岁，女友28岁，两人净收入大约6000令吉，汽车贷款分期每月630令吉，还有2年供完，大学贷款已经供完。

在向银行贷款部了解后，得知每月付款最好是不超过2000令吉，因为，还有车贷要付。目前两人主要开销，除了车贷分期付款，其他包括租金、保费、伙食、父母零用钱、交通费、水、电、电话费，以及日常生活一些杂费支出。

注：他们准备购买的公寓，在折扣10%之后大约45万令吉，有意贷款40万令吉。两人每月收入在扣除开销后，平均可以存2000至2300令吉。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，欣喜彼得与女友两人的收入，符合银行设定的房屋贷款条件。坦白说，贷款年数越短，可以节省的贷款利息就越多。

如果收入符合条件，可以选择缩短贷款年数，与其贷款30年，可以考虑25年，这样就可以节省更多贷款利息，只要申请获得银行批准，问题应该不大。

房屋贷款是以复利率计算，利上加利，可以演变成一笔不小的数目，特别是贷款数额庞大，以及贷款年数比较长。

欣慰的是，目前贷款利率偏低，利息负担没有这么沉重，压力也没这么大，早期贷款利率偏高，一笔30万令吉的房贷，供清时，整笔账加起来可能达到50万令吉，因此，有些人会选择存放银行定存，因为存款利率也比较高，可以收获较多的存款利息。

一般来说，年轻人申请贷款时，薪金收入比较少，为了符合每月的分期付款条件，只能将贷款年数拉长，以便每月的分期付款比较少，申请贷款可以获得银行批准。

日后收入增加，可以每年多还一笔，以减少本金，进而少付一些贷款利息，有些银行需要书面通知几时要多还本金，这一点可以向银行贷款部了解。关于贷款40万令吉的计划，假如借30年，大约是1805令吉，25年估计1995令吉。

这里提供简单数据供参考，隔夜政策利率每调升0.25%，可以看出每月份期付款有一些分别。

隔夜借贷率调高对每月贷款分期的影响
(假设产业价格50万令吉)

从数据表看出，以简单的数字加减，每个月增加123令吉，一年是1476令吉，30年可以增至5位数，达到4万4280令吉，已经是一笔不小的数目，而且不包括复利率效应之下的利息开销。

因此，每一次的利率调升，将造成在偿还贷款分期，被迫支付较多数额，除非贷款是固定利率配套。

https://www.sinchew.com.my/20220228/利率偏低　　贷款买屋省很多？/