柳青今年48岁，单身，是一家私人企业的行政人员，每月净收入7100令吉，工作廿多年，过去每年有相等于2个月薪金的花红，有时还有奖励金，数目不定。

她的资产除了自住公寓，还有一间公寓出租，月租1500令吉。

她说，公司业务受到疫情影响，2021和2022年没有常年加薪，花红减至一个月。假如做到60岁，退休后还有几年要负担出租公寓的贷款，这是她比较顾虑的地方。

我们常听理财师建议，退休后最好是没有贷款分期的负担，目前在银行的定期存款大约10万令吉。

请问：“我应该如何进行退休规划？需要准备多少的应急资金？有哪些投资选项可以考虑？”

从柳青读者提供的数据，显示她每月的开销总计6100令吉，以她的净收入加上租金，总共8600令吉，意味每月尚有2500令吉盈余，或者说每年有3万令吉的储蓄。我们是假设旅游费不超过1万令吉，以9600令吉计算，折合每月800令吉来说。

应急金至少可应付6个月开销

谈到需要准备多少钱作为应急资金，理财师说，以最基本的情况来讲，至少要有相等于6个月开销的数目。

从柳青拥有定期存款10万令吉，这个数目是足够的。不过，还是要看个人工作的稳定性，就业的领域与前景来准备有关资金。

关于自住公寓的分期付款，还有10年可以供完，到时柳青是58岁，问题也就不大。只是出租公寓还有15年，供完那年应该是63岁，就是退休后还有3年的房贷分期付款，假如收租顺利，或者到时租金可以调高，那么问题也就不大。

永佳财务规划公司理财师陈建业说，来信没有提及公积金储蓄的数目，假如这一项没有动用过（就是不曾提取一些购买房屋），那么到了退休之日，估计数目应该可观。

与此同时，信中没有提及需要供养父母，估计父母退休后有养老金，或是兄弟有能力履行这方面的责任。

从柳青提供的资料，除了每月有数千令吉的盈余，而且没有信用卡债，这是很好的，说明她在管理财务方面做得不错。

退休金需多少？
看个人对生活质量要求

至于说退休后，需要多少的资金才足够，这要看个人对生活质量的要求，不过也需要了解医药保健的准备是否足够。在今天的社会，医疗费只涨没跌，所购买的保单有概括哪一些保障，应该要了解清楚。

柳青晓得退休规划重要，这是很好的。首先，可以问问自己，到了60岁退休，希望过的是怎样的生活？假如退休后可以活到80岁，就是过20年的退休生活，每月需要多少的花费？总共需要多少的退休金？

也许我们需要根据通货膨胀的水平及所选择的生活方式，例如简单的话，开销增加5%、奢华的话增加10%来预算。

除了一般退休后的生活开销，还需要增加哪些费用？通常的开销项目包括旅游、医药、嗜好、换车、添购家具等。

关于投资的类型，假如个人没有时间及掌握投资的技巧，单位信托或许是一项可行的中、长期投资工具，可以使用目前的现金盈余，每月定时、定量投资。

所有投资皆有风险

不过，我们最好是与有经验的单位信托顾问、或者是执照财务规划师配合，通过他们的协助选对基金投资、监督投资的进展，包括均衡投资的组合，以符合个人能承担的风险。

由于所有的投资皆附带风险，因此必须了解所选的投资，可以迎合个人的退休目标。

本期主答：陈建业（永佳财务规划公司首席理财规划师）

https://www.sinchew.com.my/20220712/单身女子月入7100-想投资增退休金/