威胜说，2020年农历新年过后，他前往新加坡工作，至今已经3年半的时间。这些日子，他都是在新加坡租房。

最近，他算算已储够购屋资金，想要购买房屋，但需要贷款，只是不需要贷款90%。

可是，他在马来西亚并没有报税，在新加坡工作也没有被征税，因为还没有到规定的门槛。

不久前，他物色到新山市附近一间公寓，建筑面积大约1000平方呎，售价在60万令吉之间，假如要去新加坡工作，可以选搭公共交通，地点可以接受。

如果成功买屋，他不需要在新加坡租房，因为其工作性质不需要每天前往公司报到。

他说，一个星期工作日有5天，可以在家工作2天或3天，看工作的安排和需要。

他计算过后，觉得储蓄足以在柔佛购买房屋，现已储蓄15万至16万令吉，数目不多，不过，作为购买房屋的首期款是足够的。

他的问题主要是：“在马来西亚没有呈报税收，银行会批准我的购屋贷款吗？ 假如我的财力符合条件，日后想要提早还清房屋贷款，需要注意哪些事项？通常罚款是怎样计算？ ”

注：“我今年30岁，这是我第一次购买房屋。我的父母会帮忙支付一些，例如买卖合约和贷款合约的律师费和印花税。”

答：林若辉律师说，只要金钱来源没有问题，譬如有薪金收入单证明，而且购买的是首间产业，一般不会面对有关方面的追问。

房屋贷款者向银行提出申请时，银行会看申请者过去至少6个月的薪金收入单，他们是以基薪作为考量，花红、奖励金、超时津贴，一般不是获得考量的项目。

申贷须看过去半年薪金收入单

银行通常会设下锁定期，例如3年或更长，好比5年，这意味着若从贷款发放日算起满3年，或是5年才还清，就不会被征收罚款。

假如准备一次过还清房屋贷款，需要事先书面通知银行，银行同意后，会发信告知尚未还清的贷款数额。

举个例子，信件会写明在8月30日之前偿还，贷款余额的数目是RM***,***，在9月30日偿还，贷款余额的数目则是RM***,***，以此类推。

锁定期内提前清贷
银行将征收罚款

假如是在锁定期内提前还清，银行将会征收罚款，通常是3%ｘ以贷款的数额，不是贷款的余额。

举个例子，假设这位读者贷款48万令吉，大约还了8万令吉，还欠40万令吉，恰好父母以年老进行规划，脱售名下一些产业套现，然后将现金分给几个儿子，每人获得一笔钱，估计有50万令吉。

这个时候威胜准备一次过还清贷款，忽略了有贷款锁定期这事，银行会以48万令吉计算罚款数额，不是以40万令吉计算。

银行与贷款者签署的贷款献议文件，会写清楚这一条款，还有假如没有按时偿还分期付款，将被征收罚款利息等等。

因此，准备还清房屋贷款前，最好是过了锁定期，有些时候，在锁定期内提前还清贷款，可能会被征收超过1万令吉的罚款，视贷款数额而定。

确保贷款配套没设限制条件

另外，也要确保所领取的贷款配套没设定限制条件，就是不能一次过偿还房屋贷款。虽然这样的制例子不多，但还是要了解清楚，可能是一些贷款利率比较低的配套。

还有一种安排，就是不要一次过还清房屋贷款，而是每个月增加分期付款的数额，或是将父母赠送的现金，用来进行其他的投资规划。

https://www.sinchew.com.my/20230807/越堤族在马没报税-申房贷会过关吗？/