我与太太同年，今年42岁，我们有3个小孩，目前就读小学6年级（12岁），3年级（9岁）和1年级（7岁），在生了第三个孩子后，太太就辞去工作，全职在家照顾小孩，打理家庭事务。

中学毕业后，我念短期的技术班，在20／21岁，我就开始出来社会工作。累积了几年的工作经验，大约在8年前，我开始创业，业务性质与我打工的是同样领域。这些年事业发展得还不错，只是在冠病疫情期间，账款会比较难收。

他说：“太太虽然辞职，但是孩子都上学了，她开始协助我的事业，包括处理一些文书，账目的工作，因此，我们不需要聘请办公室的文员职工。”

目前，我们名下有多间房屋，除了自住这间价格接近百万令吉，其他的都是中价或中低价公寓，出租给上班族，勉强可以概括银行贷款分期，自己需要负担公寓的管理与维修费，如果包括自住的房屋，需要偿还银行贷款的一共有4间。

我们希望在50岁的时候退休，不过，到了那时，还有3间房屋的贷款未还清，不晓得是否可行？

杰明敬上

退休前须无大笔财务负担

答： 永佳财务规划公司理财师陈建业说，根据一般的理财守则，当一个人准备退休，或者是已经到了退休年龄，在退休之前，必须是没有大笔的财务负担，例如房屋贷款、汽车贷款、保单都已经供完，才能谈论退休。

与此同时，还必须准备足够的退休金、孩子的教育基金、本身的医药开销预算，这些都要准备完善。

从杰明提供的讯息，可以看出收入估计不错，否则，如何能成功获取4间房屋的银行贷款，其中一间价格还接近100万令吉。

只是杰明所提供的讯息，并没有收入，家庭开销、银行存款、公积金储蓄、生意周转资金、保险费等数据，我们不晓得生意的利润丰厚程度如何，或者有哪些潜在的风险，只能以一般情况提供意见供参考。

单靠一家之主支撑有风险

以目前的情况，可以看出家庭的开销，单靠一家之主的杰明支撑，其实有些冒险，如果一切顺利，例如生意越做越好，顾客没有拖账，出租公寓的租客来源顺利，而且没有拖欠租金，不会影响每月的分期付款，一家人出入平安，那就没有问题。

坦白说，杰明家庭的开销也不小，而且3个孩子仍在小学就读，距离大学毕业还有相当多年的时间，如果希望在50岁退休，最小的孩子只是15岁，第二的是17岁，才完成中学课程，大的孩子则是20岁，还在大学念书，都需要父母承担他们的开销。

因此，想要提早在50岁退休，需要谨慎计算和考量，不能因为事业忙碌，想要退下来享受人生，就决定退休，准备过悠闲的日子。

或可考虑脱售一些房产

讲到这里，应该要如何进行规划，我们建议杰明，或者可以考虑脱售一或两个房产单位，例如地点比较不理想，或者不是坐落在永久地契的地点，租赁契约剩下不多年的，这类型房产，日子久了不只没办法增值，反而可能贬值。

我们做出这样的建议，主要是避免万一租客来源中断，或者生意出现状况，影响了家庭的现金流量和财务状况。

https://www.sinchew.com.my/news/20240722/finance/5775450