關鍵數字1
剩餘壽命
長壽拉高退休總費用

對每個人而言，壽命不是一個期待值，而是一個現實，“人還在世，錢已花光”的痛苦，絕對可以避免。

首先，在退休規劃中，要估計的是“剩餘壽命（餘命）”，但餘命不等於平均壽命。

舉例來說，如果依據生命表，一位現年50、60、70歲的男性，平均餘命分別為29.6、21.6及14.3歲，換言之，他們可預期的壽命分別為79.6、81.6及84.3歲，而不是平均的76.4歲，因為餘命是統計健在的人，早逝的人已經被排除，所以用平均壽命來估計，是不正確的。

另外，由於所得水準提高，以及醫療的進步，平均壽命是逐年提高的，預估2060年，男性平均壽命會達82歲，女性會達88歲，大約每10年平均壽命會增加1歲。所以當要估計自己的壽命時，公式是“現有年齡+平均餘命*1.1”。

一位現年50、60、70歲的男性，若以此公式估計，平均壽命將分別為82.6、83.8及85.7歲；以同樣公式計算女性，平均壽命則分別為87.9、87.9，88.7歲。無論男性或女性，以客觀的數據估計，都比主觀想像的要高出許多。

關鍵數字2
醫療照顧費用
活越久開銷越大

為甚麼要特別精算這些數據？因為自75歲開始，失能及失智的比例會快速地增加，所需的醫療及長照費用也會急遽上升；以目前生活水準估計，居家式、社區式或機構式的照顧，最少需1500令吉，最高需6-7千令吉。

根據統計，75歲以上人口，平均每年醫療費用是45-55歲的3倍，約7千令吉；低估壽命，不僅僅是差幾歲的問題，更漏估了高額的醫療及長照費用，超過75歲後，每個月3-4千令吉的醫療照顧費用，一定要列入退休費用中。

關鍵數字3
所得替代率
至少70%才愜意

至於每個月要花費多少？3千令吉還是5千令吉？一般人很難估算出一個正確的數字。退休調查顯示，一般人自認為退休每月只要有2千500令吉的生活費，就已足夠；實際上，2千500令吉元只能滿足基本需求，談不上舒適滿意而有尊嚴的生活。

理財師認為，退休生活不能與退休前已習慣的生活方式脫節，所以最好是以退休時的所得為基準，根據研究，大約70-80%的所得替代率，退休人士即可隨心所欲安享晚年，但若低於這樣的水準，退休人士往往會覺得難以適應。

關鍵數字4
通膨率
避免退休金縮水不夠用

最後要提醒的是，上述所有費用，需每年以平均通膨率計算增長，因此習慣以低於平均通膨率的商品，來籌措退休金的投資人，退休後會發現退休金消耗得比自己規劃的要快上許多。

若以平均通膨率2.5%估算，10年後的生活費增加28%，20年後增加64%，30年後增加110%，退休後是進入財富的消耗期，如果沒有考慮到通膨問題，“人還在世，錢已花光”的痛苦將提早到來。

我們進入職場的時間已逐年遞延至22歲之後，如果60歲退休，工作時間約為38年，以平均餘命估計，退休生活將長達25年。一個美好的退休生活，比你想像的要昂貴許多！提早務實規劃及準備，才能早退休早享福。（星洲日報／投資致富‧財富教室）