讀者李小姐，現年30歲、丈夫31歲，他們育有3名小孩，年齡分別9歲、5歲及1歲。她的收入3千令吉、丈夫4千令吉。

 

他們擁有定期存款3萬令吉、孩子的定期存款1萬令吉。

 

她的公積金儲蓄共有3萬令吉、丈夫則有8萬令吉。

 

每月的開銷分別是：

孩子1千200令吉、補習費520令吉、保險費625（家庭5人的醫藥卡加人壽保險）、雜費300令吉、她與丈夫的開銷1千500令吉、房屋貸款1千100令吉（仍欠銀行17萬令吉）、開銷總共5千245令吉。

 

以下是她提出的問題：

1.如何讓儲蓄增值？

2.計劃投資產業，可是擔心每月的分期付款，目前開銷相當偏高。

3.是否需為孩子未來的教育基金，例如儲蓄計劃進行一些可行的投資？

4.計劃購買一部價格在8萬至9萬令吉的汽車，是否可行？

5.假如從公積金戶頭2提取存款削減房屋貸款本金，是否有助於改善財務狀況？

 

答：李小姐與丈夫兩人結合的收入總共7千令吉，每月的開銷則是5千245令吉，目前定期存款共有4萬令吉，其中1萬令吉是給孩子的。

他們的財務目標分別是：

1.計劃投資產業，可是，擔心無法應付每月的分期付款。

2.希望為孩子的教育基金進行投資。

3.準備購買一部價格介於8萬至9萬令吉的轎車。

 

另外，他們也提及準備提取公積金存款，以削減房屋貸款本金。

 

華僑銀行財務主管王詩潔說，大多數人對於本身有限的現金，是否足以應付他們的財務需求都甚為關注，這是很常見的現象。

 

我們大家都需為退休進行規劃、為孩子的教育基金進行準備，在最近的將來，你可能需為提昇本身的財務要求進行儲蓄。例如維修汽車、冰箱故障了需要修理、購買學校課本等等。

 

另外，你也希望更快償清房屋貸款，克服了這些財務壓力後，你想要出外散心，來個短暫的假日旅行。

 

對李小姐來說，她每月的儲蓄盈餘是1千755令吉，她想聽取如何迎合財務目標的建議，就是多購買一件產業供投資、籌措孩子的教育基金、購買新車等等。

 

應該如何決定？哪一項比較重要？

 

退休規劃更重要

這裡要強調的一點是：沒有任何其他的事項比退休規劃更重要。你努力儲蓄，以便在退休後的日子，譬如說25年，在沒有薪金收入的情況下，生活費不成問題。

 

當然，這並不容易；除非你的孩子可以支持你，其他人不可能提供這方面的援助。在退休的歲月中，沒有銀行、朋友、親人提供你退休生涯所需的資助。

 

反過來說，假如孩子的教育基金不足夠，他們可以申請學業貸款，領取車貸購買轎車等等。

 

假設你準備購買產業做為投資，投資所得供退休用途，情況若是如此，那麼我會優先考慮購買產業，根據你的儲蓄盈餘，假設每月的分期付款是1千令吉，可以領取20萬令吉的產業貸款（供期30年、基本借貸率減2.35%年利），這應該是你有能力購買產業的水平。

 

你可以考慮提取公積金做為購買產業的首期付款，最重要是不要超額提取公積金，除非是絕對需要，切記：公積金儲蓄是供老年花用的資金，而且公積金的回酬率也相當不錯。

 

勿給自己太大財務負擔

更重要的是，不要給自己造成太大財務負擔，產業只是一項投資工具，與其他資產比較，在大馬進行產業投資回酬相當不錯。不過，也可能會有面對虧損的時候。

 

購買了產業之後，每月的盈餘剩下755令吉，可能考慮購買轎車、或為孩子的教育費進行儲蓄，假如購買汽車是因為工作需要，那麼在沒有選擇的情況下必須購買。

 

假設車貸7萬令吉、分期付款7年、貸款年利3%，每月的分期付款是1千令吉，這超出你的現金盈餘，你可能需要考慮購買一部較小、車價較便宜的車子，每月份期付款在755令吉，不過，這將犧牲掉孩子的教育基金儲蓄。另外，假如你的車貸是3萬5千令吉，每月份期付款500令吉，那麼你還有250令吉作為孩子的教育基金儲蓄。

 

這就是人生，我們不可能得到每樣想要的東西，必須在這之間做出取捨，不過，假如謹慎考量，相信你能夠做出一些調整，並實現其中一些財務目標。

 

本期主答：華僑銀行財務管理主管王詩潔（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）