讀者秀金現年40歲、丈夫42歲，2人薪金加上花紅年收入大約10萬令吉，育有2名年齡分別是8和10歲的小孩。

目前，每月開銷最大筆是房屋貸款分期（1千500令吉，已供5年，尚有15年），然後是2個孩子的托兒費（1千令吉），還有伙食費（1千令吉）、車貸分期（900令吉）、一家人的保險費（850令吉）、車油與過路費（650令吉）、父母零用錢（300令吉）、其他費用例如水、電及網絡費300令吉。每月盈餘在500至600令吉之間。

1.請問如何為孩子的教育基金進行規劃？

2.在本地與海外大專深造，費用有哪些不同？需要考量的因素又有哪些方面？

答：“教育計劃的目標，不應只是準備好一份教育基金，培養孩子完整的人格、素養、健康的身體、正確的理財觀、良好的興趣與習慣、具備專業知識和智慧，才是最終目的。”

這是理財師李文暢在他所寫的《錢、原來是這樣賺》一書中，投資孩子未來篇章的一段話。

讀者秀金針對孩子教育計劃的規劃有些困擾，希望理財師提供她這方面一些指引。

秀金提供的資料不多，她與丈夫的月薪加上花紅等，年收入大約10萬令吉，年開銷在8萬至8萬5千令吉之間，她的問題主要圍繞在孩子的教育規劃。

李文暢說，今天，一般家庭由於生活逼人，多數是雙薪家庭，孩子如不是由公公婆婆照顧，就是交給保姆或是聘請女傭。

對於孩子的教育狀況，一些忙碌的家長對孩子的瞭解並不多，財務較理想的父母，會給孩子安排不少的學習課程，例如芭蕾舞、游泳、課業補習、鋼琴、畫畫及書法等。

當然，在孩子成長的過程中，給予孩子全心照顧的也不少，教育計劃的目標，培養孩子完整的人格、素養、健康的身體、正確的理財觀、良好的興趣和習慣、專業知識和智慧，這才是最終目的。

科系課程長短費用差別大

談到孩子的深造費用，李文暢說，首先要看是在本地或到海外就讀，假如是海外，則要看是前往哪一個國家，還有選讀哪一個科系，是3年、4年或5年課程，費用會有很大的差別。

在本地的國立大學唸書，嚴格來說，費用比較節省，4年的大專費用，保守估計可維持在10萬令吉左右，我們是以今天的水平，預測未來8至10年的開銷。假如是私立學院，所需費用要加倍，假如是唸醫科費用更高，5年的私立大專，很可能相等於一間中價房屋，或是一輛名貴轎車的價格。

現在秀金的孩子還小，仍未確定將來準備選修哪一門科系，身為父母惟一能做的是：開始為孩子的教育基金進行規劃，就是每月或每年儲蓄一筆固定的數目。

況且秀金與丈夫的就業生涯尚有18至20年的時間，在這段期間可以按自己的能力儲蓄，以便作為孩子日後的教育基金。

儲蓄須考量通膨兌率

就以秀金10歲的孩子作為例子，孩子距離進大專就讀還有8年時間，假如是準備在本地大專學府求學，每年至少要儲蓄1萬7千令吉；如果是要前往海外深造，那麼則要儲蓄4萬1千令吉。不過，我們還需要將通貨膨脹及兌換匯率的因素考量在內，因此，最好是能比預估數目多儲蓄一些。

李文暢說，在孩子成長的過程中，還要培養孩子適應環境的能力，這點很重要，將來若離開家到外生活與求學，需要自己處理的事情太多了，如果從小學、中學開始學習獨立，將來可以為父母省卻一些煩惱。

今天，社會上有許多生活條件富裕的孩子，家中有女傭侍候、出門有私家車代步，一旦離開家裡到其他州或外國讀書，少了轎車代步，一時之間即適應不來，進而向父母提出要在當地購買轎車的要求。

假如同學之中有人適應得來，為何會有另一些人不能？這可能就是因為未離開家之前，在家中過於舒適與安裕的緣故。

當父母對孩子的要求能做到有求必應時，相信問題不大，萬一財務狀況不允許，那麼對孩子而言，在調整的過渡期將會很辛苦，不過，這卻是許多現代父母忽略的地方。

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）