你好，我今年27岁，工作将近3年，平均每月净收入3200令吉，每月可存500至1200令吉，经济上的烦恼还是比较小的，即便每年计划三、四千令吉的国外旅行都不是问题。

最近成功申请到位于临近市中心（Panta iDalam）的RUMAWIP，3房2厕，27.5万令吉，贷款85%，4.5%利率，供35年，每月供1110令吉，屋子预计明年年底建好，也估计将在这两、三个月后开始偿还利息。

以下是我的财务资料（房子已付头期）：

■收入（令吉）
平均净收入：3200
花红：2000左右（不稳定）
■开销房租：360
伙食：300（公司有食堂）
汽油&过路费：200
日常用品：100
电话费：50
汽车维修&车险：约1200／年
其他或娱乐开销：平均每月450
保险：190
父母：300
学贷：360（2021年6月还清）
每月固定存款：400（某项存款计划，今年起，供10年，20年后才能拿出来。）

■其他财产
ASNB：20000
基金：10000

1.我的财务状况健康吗？

2.距离新屋建好还有一年半左右的时间，我该如何准备？

3.我的收入不高，跟亲人买下来的二手viva已有10年车龄，估计几年后得换，到时还能旅游吗？我的目标是每年一次国外游或两次本地游。

有甚么办法可以增加我的收入或存款呢？我对投资不太熟悉。

4.我是一个人住，很想把其余两个房租出去减轻负担，但也担心找不到租客或找到生活习惯不好的租客，一般如何找租客呢？

还有重点是，我不太了解RUMAWIP究竟能不能出租（在屋主自住有多余房间的情况下），新闻有位前朝官员说可租，但是银行人员说不可，也听说有的人偷偷出租。这究竟能不能出租啊？

谢谢你。

小豆

小豆你好，目前你不需要偿还汽车贷款，所以每个月能省下至少500块的开销。汽车贷款在我国占据了国人收入的一大部份，在其他公共交通较发达的国家，因为交通已经很方便，所以不需要一找到工作就需要买车作为代步工具，这些国家的国民平均可支配收入也较高。

车贷不宜超过收入30%

一般建议，汽车贷款不超过收入的30%为佳，比如小豆目前收入是3200令吉，在还未纳入房屋贷款考量下，汽车贷款最好维持在每月960令吉以下。在马来西亚，大多数情况是先拥有车然后再计划买房子，如果现有汽车贷款过多，将降低之后房屋贷款能借贷的数目。

●储蓄比率
小豆目前能存790令吉或以上，若以800令吉储蓄计算，每月存款比例是25%，处于良好范围，一般建议是能存至少15%的收入。

●紧急储备金
接下来我们看紧急储备金是否足够，小豆每月固定开销大约是2500令吉（扣除给父母和一些能省的费用，再加上400令吉的强制存款计划），现有资产有3万令吉（ASNB加上基金），这笔钱足够应付小豆1年开销。一般建议是现有存款或流动资产能维持至少6个月的开销，所以这部份小豆也是健康的。

●偿债比率
这个可以算出每月债务偿还比率是否过高，最好是能维持在40%以下，最高不超过60%。目前小豆需要偿还的贷款只有学费贷款，每月偿还360令吉，而且将会在2021年6月就还清。现在的偿债比率是11%（360令吉／200令吉），处于很低且良好的范围。

小豆买了一间房子，预计将在明年竣工，届时就需偿还每月1110令吉的贷款，到时后的偿债比率就会从11%升高至46%，不过还处于可接受范围。

第二个问题是该如何准备拿新屋钥匙。以小豆目前情况来看，就继续维持存款，新家的装修与家具以实用为主较好，可从现在开始多收集一些装修的资料，多了解就可以少走一些冤枉路，省一些钱。

先装修再购置家具

笔者建议那些牵涉到泥水工程的装修优先处理，家具等可添置的可以之后再更新换更好的，试想想如果搬进去住后还需要提升装修，施工进行水泥工程，将会是较复杂且麻烦的工作。最主要是量力而为，不要为了装修成梦寐以求的家而举债或过度负债。

第三个问题是关于换车，假设小豆的收入维持不变，如真的需要更换汽车，那就等到2021年6月学费贷款还清后再换车，偿债比率以50%计算的话，你能负担的汽车贷款是640令吉左右。至于有甚么办法可以增加收入或存款，以你的开销来看，其实已经相当节省了，所以可以做的是开源。增加收入的方法很多，因人而异，不过不变的定律是只要肯学习增进知识，收入都会跟著自然增加的。

能不能旅游就得看你的储蓄是否足够。当小豆开始供屋子后，如收入开销维持，在还没还清学费贷款时，每月所剩的储蓄将不到100令吉（3200-2410目前开销+360租金-1110贷款），这还没扣除每月需存的400令吉储蓄计划。这时可能需要削减如娱乐等可调动的开销，或是依靠花红等辅助。来信中的花红没注明是1个月还是1年，如果是每月，那就不一样了，可用的钱就多了许多。

RUMAWIP只能租给大马人

储蓄突然大幅下降应该是让小豆想把屋子2间房间出租的原因，关于RUMAWIP（现称Residensi Wilayah）能不能出租的问题，笔者浏览了官方网站https://residensiwilayah.kwp.gov.my/faq，里面提到能出租，但是只能出租给马来西亚公民，所以出租应该是没问题，如果要得到肯定的答案，可以向有关当局询问。

至于要如何寻找租客，现今网络发达，租客很多时候都是从网上寻找房子，你可以在知名的房地产平台或社交媒体上刊登广告。除了自己找租客，也可以联络专业的房地产代理帮你招租。

笔者觉得小豆开始偿还房屋贷款后，经济负担将增加不少，开销方面真的需要再做一些调整，以降低一些可调整的开销，亦或者考虑从事一些兼职以增加收入，关键在于花红是否是每月2000令吉还是1年2000令吉。读者们在来信时请记得注明，不然理财顾问们给的建议和数据将不能有效地帮助读者。