对许多人来说，为退休进行规划，确保在黄金岁月期过著舒适的退休生活，是一件令人气馁的事。根据雇员公积金局的数据，超过55岁的会员当中，有50%在退休后的5年用完他们的储蓄；只有31%的会员在55岁的时候，大约储蓄了22万8000令吉。

多数大马人储蓄不足

这是公积金局订的最低目标，以便在退休后，每月能有950令吉的退休收入，而且是设定存活年龄至75岁。一般来说，多数大马人的储蓄并不足够，而且当中有许多在退休时，可能面对陷入贫穷线的风险。

因此，我们必须为退休进行规划。不过，一些年轻人总是认为还早，还有其他要优先处理的事项。

总的来说，如果希望退休资金能有较高回酬，主要有两大因素：提早规划、或是寻求能带来较高回酬的投资。

我们之中有许多人意识到，时间是倍增储蓄的最重要因素。其实，我们应该尽量提早行动，在工作赚钱后就开始储蓄，即使数目小也无妨。

一次性投资钱少  每年加额钱滚钱

为了说明时间的倍增效应，我们来看数据表1，A、B、C、D栏显示投资回酬的各种情况。

A是最保守的储蓄方式：定期存款；B是一般单位信托的长期回酬；C是那些晓得如何取得较高回报的平均回酬；D是华伦巴菲特获取的平均回酬。

假设我们在零年做出一次性1万5000令吉的投资，然后通过单位信托的年度回酬再投资，好比B栏提供我们10%的回酬率，到了第30年总额将超过22万8000令吉。

假如我们放眼拥有比较舒适的退休生活，估计每月有2500令吉可以花用，那么退休的时候应该要有100万令吉。如果我们在30岁开始投资，然后投资35到65岁，以B栏（投资单位信托）的情况，退休资金可达42万1537令吉，仍低于100万令吉。

除非我们晓得如何争取较高回酬，例如平均有15%，就如C栏的情况，那么在投资30年后，我们可以累积资金至99万3177令吉，这意味即使在30岁只投资1万5000令吉，在复利效应的基础上，到了65岁退休时我们已经累积所需的退休金。

保守投资策略 只能存定期

另一方面，数据表1也显示另一个重要的事实，假如我们采取保守的投资策略，只是将钱存在定期存款，每年赚取3.5%的回酬率，我们将无法取得所需的最低退休金额。事实上，我们需对财务规划有所了解，能够承受一些风险，涉及比较激进的投资工具，例如单位信托或股市，可以带给我们比较理想的长期回酬。

从数据表1，我们可以看到，一次性的投资，投资期越长、金钱可以更努力为我们工作，不过这并不足够。假如我们订下有纪律、每年持续额外投资，累积效应的力量是庞大的。

就以数据表1和数据表2的B栏情况做比较，我们可以看到，每年额外投资5000令吉，在30年的时间里，总共额外增加15万令吉，我们可以取得3倍的累积数额，年平均回酬率10%，并在30年后60岁退休时，达到拥有100万令吉退休金的目标。

不过，以上情况只适用于假如我们是在30岁那年开始投资，假如我们在35岁时开始投资，需要等30年、就是到65岁（60岁退休后再多5年），我们的投资才会达到100万令吉。

假设我们将储蓄存放在定期存款，以数据表1的情况（一次性投资）及数据表2的情况，（一次性投资、再加上每年投资5000令吉），如果是在30岁开始投资，即使是35年后，到了65岁，我们也无法累积足够的资金供退休。

迟起步退休后仍需继续投资

总结来说，年轻时开始投资及愿意承受一些额外风险，例如投资一些单位信托，而不是全都存放在银行的定期存款，可以取得互补作用。在投资的世界，我们需了解时间大约是30年。假如年轻时开始，而且愿意承受合理化风险，我们可以放眼提早退休，不过假如我们迟起步，即使在退休后，我们仍需继续投资。