我今年33岁，工作稳定，每月薪水4300令吉。每月大约可储蓄2000令吉。我的女朋友收入约6000令吉，每月扣除房贷供款家用后，约可储蓄3000令吉。

我们有一间联名房产，以47万令吉买入，现值77万令吉左右（欠款约30万令吉）。

持有现金：约10万令吉 （分别放于定期及高息活期户头），女朋友也有10万令吉现金 = 合共20万令吉。

我们打算明年结婚，希望以后可以有两个小孩。

请问：1）我们的财务状况可算好？为了明年结婚，财务规划上需要作些怎样的调整？

2）我们计划3年后生小孩，是不是应该开始准备教育费了？

3）目前我们过得有点“节俭”，希望可以透过投资（安全的）钱生钱，让日子过得更好，可以怎么做怎么开始？

烦请理财师指点，让我们早点财务自由。谢谢。BG。

须先设定婚礼预算育儿开支

BG你好，恭喜你们即将步入婚姻殿堂！

从你提供的财务状况来看，你们俩的经济基础相当稳固，储蓄习惯也很好。拥有房产和可观的现金储备，而且也坦诚的告诉彼此对方目前的经济状况，是一个非常好的开始。

你提到目前和女友已有联名房产，可能已同居或在未来会使用作为新居，这已为你们的未来做出很好的基础。因为多数想要准备结婚的情侣都可能在未来的生活上的费用支出方面都会面对几个阶段。例如：结婚、买房、装修、孕期、生育及养育等等。

●财务健康状况：

每月两人的总储蓄能力为5000令吉，房贷负债适中（资产负债比为62%，即房屋现值77万令吉与30万令吉欠款的比例）。加上你们有20万令吉的流动现金，这提供了良好的财务缓冲。相信你们已经很熟悉并习惯彼此的消费模式了，非常良好的适应有房产的节奏，这是很大的助力。因为多数的情况下，夫妻会讨论彼此之间如何分配家庭开销。建议也可共同拥有一个共同账户，而此账户可以做为家庭开支，或是紧急储备金等等。

在进入婚姻之前，会建议做个健康检查，并确保彼此都有足基本足够的医疗保险，如果情况允许，也能够买人寿保险，为彼此做一个保障。毕竟在共结连理后，你们将会是彼此在未来人生上最紧密的依靠。因此最好也会为另一方设想，假设一方不在的情况之下，另外一方可以继续过活。做好保险规划，购买合适的保险，保障家庭的财务安全。

结婚费用准备不外乎婚礼预算。

如果你们打算在明年结婚，建议首先设定一个婚礼预算。这笔费用可能包括婚礼场地、宴会、摄影及服装等。马来西亚一般婚礼花费介于5万到10万令吉不等。

在资金安排上，你们可以从现有的20万令吉现金中抽取部分作为婚礼基金，但建议不要使用超过总现金的30至40%。这样可以保证在婚后依然保持足够的应急资金和投资基金。毕竟，只有你们2个之间清楚并协调想要怎样的婚礼？是简单就好还是需要与较奢华的方式等。

可尽早为教育基金做准备

关于你的第二个提问，计划3年后生小孩, 是不是应该开始准备教育费了？

我个人认为，首先你们已经处理好了居住与装修问题，其次婚礼仪式也礼成之后，给自己1个月的缓冲期，然后就可以开始去准备未来孩子的开支。在头一年孕期中不外乎产检和保健品，可以向朋友或上网了解大概每个月需要的费用是多少？这也取决与你们要到政府还是私人医院？自然产还是开刀等？会有费用上的差异，也要准备一笔费用购买一些一次性开销，例如，婴儿床、婴儿车椅及婴儿推车等。

在这方面其实也无须太担心，因为如果会找的话，可以到一些妈妈群购买一些二手用品。有些二手用品因为新手父母用了几次之后就卖掉了，你可以以实惠的价格购入，而且一般上婴儿用品也非常耐用所以无需操心。温馨提醒：在与任何线上卖家沟通的过程要确保是真实卖家以避免诈骗。

处理好一次性开销之后，就要去计算日常开销，例如了解婴儿保险、奶粉、尿片及用品的预计支出大概是多少？假设每一个月是500令吉, 你们就直接把这个500令吉存入到一个不能动用的户头持续6个月至1年。观察是否会影响到你们的生活？如果不会，恭喜你们已准备好进入下一个阶段。如果会的话就要去思考如何开源了。一切都处理好之后，就能继续为教育基金作出准备。

何事都是越早准备越好。考虑到马来西亚的教育费用逐年上涨，建议你们尽早开始为孩子的教育基金做准备。可以考虑一些教育储蓄计划，例如SSPN-i。这些计划除了能够为孩子储蓄之外也能扣除个人所得税，一举两得。再来也可以通过长期投资的方式来积累教育基金，例如：股票型基金： 具有较高的长期回报潜力。债券型基金：风险较低，适合长期持有，还有指数基金等等。如果没打算念国际学校，其实一切都还好，至于大学开销等等就先个不必想到那么远，先把现阶段的3至5年一直不断稳固与调整。

关于最后一个提问，目前过得有点“节俭”，希望可以透过投资（安全的）钱生钱，让日子过得更好，可以怎么做怎么开始？在此也温馨提醒，投资本就没有所谓的“安全”，必然伴随这风险，只是在于风险的高低度。为什么要在此提醒也是为了避免掉入任何金融骗局等等。毕竟会见到民众总是被“安全稳定保本高回酬”的金融骗子吸引而导致血本无归。所以任何投资绝对都要到有国家银行和证券监督委员会认证的机构与人士了解详情。

保守型投资建议

你们目前现金储备充足，但考虑到生活质量的提升和未来子女计划，可以探索更安全且有潜力的投资方式。以下是几种适合你们的保守型投资建议：

■定期存款与高息活期户头：虽然这些工具安全，但目前利率相对较低（2至3%）。长期来说，无法有效对抗通胀，因此仅作为短期应急基金的管理工具。

■债券基金／固定收益基金：这类投资工具风险较低，长期年化回报率介于4至6%。适合长期投资者，既有稳定的现金流回报，也能抵抗通胀。你们可以每月定投一部分资金进这类基金。

■指数基金（ETF）：虽然风险较高，但如果能够进行长期投资，建议投资一些稳健的蓝筹股或通过低费用的指数基金来分散风险。

能够先以小资金开始边投边学，了解运作原理以便找出与自己的目标并能与个人风险承担程度所匹配的

以下总结：

1.应急资金管理：保留6个月生活费作为应急资金。

2.婚礼基金设立：将婚礼预算控制在合理范围（约5万至8万令吉），并用现有现金储备中30至40%支付。

3.长期投资计划：利用每月储蓄定投固定收益基金、债券基金或产业信托（REIT），以获得相对稳定的长期回报。未来逐步调整投资组合，加入一些高风险高回报的资产。

4.子女教育基金：建议在未来3年内逐步开始教育基金的储蓄，可以每月定存500至1000令吉进入教育基金或私人退休计划（PRS）账户。

通过逐步合理的投资规划，你们有绝对能做得到，并应对未来的财务需求。加油！也再次祝你们幸福美满，开心快乐。

https://www.sinchew.com.my/news/20241021/finance/6008115