您好，我们是40岁的夫妻，育有两名孩子（10与8岁）。

以40岁的年龄，我们的财务状况，有哪些需要改善吗？毕竟我们只剩10至20年的黄金时期，所谓的中年压力，步步逼近。

我们的收入扣除一般的开销，也已经所剩无几。每个月固定的储蓄就是孩子的SSPN及公积金 （一共RM400）。孩子的SSPN是用作她俩以后大学的费用。请问该从FD挪出一部分的钱再存入SSPN吗？

屋子的贷款将于2025年还清。届时会有多余的RM800可以使用或是储存起来。我打算提高SSPN & EPF的储存数额，或是您认为用每个月RM800的余额购买产托股票，赚取6%更高的股息？

我们有辆超过10年车龄的车子，车子性能尚好。若等屋期供完后，购入一辆接近10万的车子，再以5至7年的时间还清车子贷款，是否合适呢？

我是选择退休金的公务员。退休时会有一笔恩俸金及退休金。若服务超过25年，退休时可以享有薪金的50%（我大略带过，因为并没有仔细去了解）。平时我存入RM100进公积金（属于i-saraan）但是有时候，难免还是会担心未来的钱不够让自己养老（前提还必须是拥有健康的体魄）。请问是不是该增加自己的公积金数额？

我们对投资不太了解，像是无头苍蝇般。之前购买的基金与银行储蓄配套，都还没看见赚钱的前景，是该继续等时机或及时止损呢？对方都劝说，放长远去看，属于长期投资。不知您的见解是如何呢？

谢谢您的解答。

二宝妈妈

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答：您好，二宝妈妈。

感谢您的详细财务状况描述和提问。让我尽力一一为您解答，并提供建议：

1. 财务状况健康吗？是否符合标准？

从您的资料来看，整体财务状况在某些方面表现良好，但也存在一些改善空间。

优点：

· 您们有一定的储蓄和投资，包括银行储蓄、定期存款、SSPN、ASNB、信托基金和股票。

· 房屋贷款即将还清，届时现金流会有所改善。

· 您们重视子女教育，并持续为孩子存入SSPN。

需要注意的点：

· 流动资金偏低：虽然总资产接近RM180,000，但大部分资金都锁定在特定期限的投资中，紧急情况下提取不便。建议提升银行储蓄金额（例如目标设定为RM 20,000以上）。

· 现金流吃紧：每月收入扣除开销后几乎所剩无几，储蓄率较低。遇到紧急情况，就很难调度。最好增加储蓄比率至至少10至15%（即每月储蓄RM 800至1200），可以先考虑降低长期锁定的储蓄金额。

· 整体回酬偏低：投资组合偏向中，中低回酬，刚好应付通货膨胀，但是为财富增值就稍微偏弱。

2. 是否该从FD转 SSPN？

SSPN的年利率为4%，比您现有定期存款（3%）更高。考虑到SSPN是为孩子未来教育准备的专项基金，可以适量从FD中提取部分资金（例如RM 20,000），转入SSPN以享受更高的回报。这样做可以增加未来的教育储备。考虑到SSPN也可以提款出来，现金流管理会比长期锁定并没有伸缩性的储蓄配套要强。

3. 房屋贷款还清后如何运用多余的 RM800？

有几个选择：

1. 提高SSPN和EPF的存额：这样做有助于孩子未来教育储备和退休保障。

2. 增加股票或信托基金投资：如果愿意承担更高的风险，可以考虑定期投资回报率较高的股票（如产托股息6%）。不过要注意，股市的波动性较大，需谨慎评估风险。

3. 建立紧急基金：将这笔钱用于增加流动储蓄，直至紧急基金达到目标（建议3至6个月的生活开销，即RM 22,200至RM44,400）。

先建立好紧急储备

建议：先建立好紧急储备，然后再考虑增加投资或储蓄。

4. 买车贷款：月供计算

如果计划购入一辆接近RM100,000 的新车，并以3%利率分7年（84个月）偿还，我们可以计算每月的贷款分期：

· 贷款金额：RM100,000

· 贷款期限：7年（84个月）

· 年利率：3%

让我为您详细计算：

RM100,000车贷，并以3%年利率分7年偿还的话，每月分期付款约为RM 1440。这比您目前房贷RM800的负担高出不少，到时缴清的房贷，还不足够支付新的车贷分期付款，那么您就需要考虑车贷的分期付款是否会影响您的整体现金流，抑或旧车的状况良好，更值得继续使用。

5.如果太太计划到60岁才退休，那么她的薪资和退休金会相应增加。我们来计算60岁时的薪金及退休金水平：

60岁时的月薪： 假设每年继续加薪 RM225，从现在40岁算起，再工作20年的时间。

最后月薪=当前薪金+每年加薪× 年数

= 4800 + 225 × 20

退休时的退休金： 按照退休时最后月薪的50%计算。

届时的月薪将达到RM9300。按照退休时最后月薪的50%计算，退休后每月可领取的退休金为RM4650。

6. 基金与储蓄配套的去留问题

您目前的投资种类较为多样，包括定期存款、SSPN、信托基金和产托股票等，但投资金额较分散，低回酬且流动性不强。不晓得您的银行储蓄配套，是存5或6年后，就可以全额提款，还是存够5年/6年，要持有至届满20年/30年的哪一类型，而且利息收入也没有阐明，所以我也不能妄下定论。

对于当前投资策略，以下建议供您参考：

· 长期投资心态：信托基金和股票往往需要更长时间来展现其潜在收益。建议至少持有5至7年，并定期评估其表现。

· 检查投资费用：确认信托基金是否有高管理费用，若费用过高，可能影响实际回报率。

· 产托股票（REITs）：若年回酬达6%，且能承受股市波动，可以考虑长期持有并再投资股息收入。

建议：保持长期投资心态，但同时定期审查投资组合，确保其风险和回报与您的目标一致。如果您对某个投资品种不再有信心，可考虑分批转移到更稳定或更符合预期的资产中。

整体建议：

1. 提高流动资金：优先建立3至6个月的紧急储备。银行的储蓄，也可以是紧急储备，把这些钱放在会产生利息的工具上，例如特定的银行户口或货币基金，让每一分钱都为您工作；

2. 提升SSPN投入：通过增加孩子教育基金投资来锁定更高收益；

3. 房贷还清后：优先考虑增加EPF或SSPN存额，保障未来退休和教育需求；

4. 慎重购车：若每月还款RM1440 的车贷压力过大，可以考虑延长贷款年限或选择更经济的车款；

5. 投资组合：定期检视信托基金和股票表现，在保持多元化的基础上，适当集中到更高回报的项目中。

希望这些建议对您有帮助！

https://www.sinchew.com.my/news/20241111/finance/6058071