房贷车贷近来难求，小市民频频在银行与金融机构碰壁，牵一发动全身，车业房业当然不得不关注，等到事情闹大，经济增长受打击时，恐怕又会出现大动作。

车贷房贷不易借，银行业接到国家银行指示，收紧银根是主要肇因。

国家银行身为中央银行，有绝对理由，确保国内银行系统家庭贷款处于可控制水平，避免太高的家庭贷款比例，影响到银行系统的健康。

这看起来很专业，国行扮演着平衡银行系统风险的任务，确保不会倾斜一边，防银行系统处于不安状态。

房子车子皆必需品

但是，从贫苦家庭角度来看，“居者有其屋，行者有其车”却是摆脱贫苦生活的起步。

没有买下一间屋子，就必须租屋过日子，在资本主义社会里，相对来说，就等于贫苦人家帮富有人家供屋子，人家是钱滚钱，越滚越多，穷苦人家则钱滚着来花，越滚越少钱，因为钱全部都滚到有钱人家那儿去了！

同样的，没有买一辆车代步，寸步难行。除非这么刚巧到连工作地点都在住处旁边，否则要靠那毫无效率可言，处处脱节的大马公共交通设施，恐怕每天上班都成问题，连找三餐都难，就别奢望摆脱穷苦日子了！

当然，政府也有它难处，国行更不易当，过度借贷，对于银行系统和借钱的家庭都不好，经济一旦逆转，会如骨牌效应般的影响到每个人。

不给借贷，行业界已经连喊带威胁，紧缩借贷对于经济后果很严重，将压力推到政府高官身上。

国行和银行金融界这么战战兢兢放贷，因为国行的数字显示，目前家庭贷款总额已经高到占国内生产总值89.1%，为了确保家庭贷款增长适可而止，将银根缩一缩，很多人就失去借贷的资格，首当其冲的又很不巧是低收入群。

其实，过去两年，在政府逐次严打家贷，房贷车贷由于过去增长快，因此最受关注，这两年下来，那些每月收入不超过3000令吉的低收入群，借贷占全国总借贷额比例已经从2013年杪的28.4%，降低至2014年24.3%，再进一步降低至去年杪仅23.6%。

裁员风潜伏威胁大

在国行指示下，银行在没有缩紧银根之前，已经率先开始超谨慎的放贷政策，在这政策下，国内每个向银行借钱的人，他的负债率是他年收入总和的七倍，也就是说那些月薪3000令吉者，平均欠银行25万令吉。

这包括房贷车贷，新旧欠款人，而拖欠银行期限平均仅9年。

如果从银行的安全情况来说，表面上是很安稳的，因为银行所放出的房贷车贷都得到稳妥资产底押，尤其在房屋价格一路炒高的时刻，借钱者借钱买了屋子之后，屋价就往上冲。

当然这是在银行大方放贷情况下，涨势就在价格上涨吸引更多人购买之后，越涨越多人买，到后来屋价就高涨。

到最后，穷苦人家就更加买不起房屋，国行来个临阵刹车，放贷受到限制，情况就开始处于很微妙的局势。

根据国家银行的资讯，过去5年，那些向银行借到钱购买房屋者，单单从屋价上涨这方面，就为他们平均带来高达11%的财富增值率，这当然让银行更放心了，因为他们拿到的抵押品价值上涨了，放出去的贷款得到更高的保障，即使借款者没有钱还，银行从拍卖抵押房产都能够充分拿回所有贷出去的款额。

不过，在当前国家经济表面看起来稳定，内中却暗流汹涌的情况，凡事没有绝对。

当首相拿督斯里纳吉对裁员问题表示关注，并认为他们应该获得公平的赔偿时，我们就可听出，我国裁员问题并不轻省。

国家就业安稳是房屋市场稳定的基石，如果裁员风起，则很多人将供不起屋贷车贷，到时候屋价也很难稳定，房贷车贷恐怕也难袋袋平安！

政府拟定任何政策，务须顾全大局，否则牵一发动全身，苦的永远是低下层的老百姓。