署名石女士的讀者，今年59歲，是一名退休人士，她來信提出關於退休規劃的問題。

目前，石女士沒有任何需要償還的銀行貸款，同時擁有以下資產：

1.公積金儲蓄66萬令吉

2.國民信託基金8萬令吉

3.定期存款14萬令吉

4.一棟價值30萬的房子

5.股票約10萬令吉

6.人壽、儲蓄、醫藥與意外保險

7.可動用銀行存款約2萬令吉

此外，石女士目前每月仍有大約2千令吉的固定收入，主要來自翻譯書籍、股息和定存利息。每月生活開銷介於600令吉，一年須繳付5千令吉各類保單的保費。

請問：

1.以上資產是否足以應付石女士未來25年的退休生活？

2.至今未提取公積金，是否不要動用比較妥善，以繼續收取每年約6%的利息？

3.是否應動用公積金，轉為其他投資用途？

4.若動用公積金，應投資在何種投資產品？

5.股票投資會比定期存款得到更高回酬嗎？

6.可向誰查詢深入的財務規劃？妥善分配投資，以保障退休生活？

答：石女士已沒有貸款分期的負擔，每月生活開銷600令吉，加上每年5千令吉的保險費，折合每月417令吉，意即每月支出只是1千417令吉，在生活成本高漲的今天，算是偏低水平。

雖然石女士已從之前的工作崗位退下來，屬於退休人士。不過，石女士目前每月仍有約2千令吉的固定收入，來自翻譯書籍、股息和定存利息，這其實已足以概括她每月的1千417令吉開銷。

在現階段，石女士資產價值最大筆的是她的66萬令吉公積金儲蓄，接下來是30萬令吉的房屋，再來是14萬令吉的定期存款，單單這幾項已超過100萬令吉，若不包括自住的房屋，加入股票和國民信托基金的價值，總共98萬令吉，與百萬令吉資產也很接近。

我們常說，當個人從職場退下來，最好是已沒有固定的銀行貸款分期負擔，這一點石女士已做到了，然後是將資產存放在風險較低的投資工具，石女士的選擇也很相近，公積金儲蓄加上定期存款一共有80萬令吉，這是相當偏高的數目，而且還不包括接下來每年的利息收入。

提到股票投資是否比定期存款的回酬更高，石女士擁有一筆定期存款，也有進行股票投資。

因此，相信石女士應該有所體會，也可以進行比較。

凡事皆有兩面

論股票投資，回酬可以相當可觀，也可以讓人血本無歸，凡事皆有兩面，好的股票可以帶給投資者比定期存款利率較高的回酬，但不是短期間即可實現，而是需要中、長期投資才可能看到實際的成果。

如果想要更周詳的投資規劃，可以向專業理財師尋求建議或意見供參考，或者請他們為石女士擬定一份比較全面的財務規劃書，不過，這項服務是需要付費的。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）