人人都道，致富需要从理财开始，而理财又需要做功课、因此许多懒人就年复一年地无期延后理财，懒惰怠慢让你的资产渐渐贬值。

但一种米养百种人，不同人有不同的个性和方法，懒人自然也不例外，懒惰这特质，许多人都会往不好的方面想，但若以另一个角度来想，懒惰也是另类的沉稳，能以不变应万变。

接下来就来跟大家分享一些简单又轻松的懒人理财法，再懒惰的人也可以轻松的运用，奔向致富的大道。

一、设定轻松目标

在进行规划之前，最重要的是有个前进的目标！不然会像无头苍蝇，找不到对的地方施力。

相信许多懒人的梦想是，每天趴家里吃喝玩乐，还不用担心怎么养活自己。

但在如今经济不景气，薪水增长速度赶不上通膨的社会，这种提前退休的生活方式，要实现不容易，再加上日常生活中各种诱惑消费，钱包越来越薄，所以需要尽早制定理财目标和规划。

迈悦理财教育机构首席导师兼理财顾问周志强表示，对于一些从来不理财的人，一开始不要设下太大的目标，而是定下相对简单又能够达成的目标。

“比如一些从不储蓄的人，可以设下今年要储蓄1000令吉。”

他指出，现在许多人提到理财就一天过一天，一年过一年的拖延，完全没想到踏出第一步，而一个比较轻松的目标，可以推动他们开始并持之以恒。

试想，若一开始就设下买房子或是存100万这类大目标，需要在没有任何回报的二三十年里长期持续才能实现，这漫长岁月消磨原本的热情之后，通常就会半途而废，所以开始时采取中短期目标，成功几率较大。

二、一定要为目标做规划

“今年定下1000令吉的储蓄目标后，接下来就要规划如何达成，比如你算出一个月需要存100令吉，那么一天至少要把3令吉存进扑满。”

周志强建议可尝试以散钱或是不良习惯进行规划，但必须马上做，因为一天天积极存入会成为习惯，若拖到一个月存一次，就会很难维持。

散钱规划，指的是之前网络上很流行的每天硬币或是5令吉挑战，把每天钱包剩下的小额纸币像是1令吉和5令吉存入扑满，几个月下来数额非常可观。

而不良习惯规划，则是将平常花费在不良嗜好如烟、酒和赌的钱拨出一部份，减少花费的同时还能储蓄。

“作为例子，像是一些喜欢买万字的民众，每次去买前可以先把一半的钱存下来。”

他指出，这就是一个轻松的规划和提前预算，之后可以在此基础上，为自己逐步增加难度。

等到你已适应这种储蓄规划后，可以开始提高难度，采取比较严格的规划挑战自己，像是小额纸币存入可以从5令吉调高到10、20令吉。

三、储蓄投资

（i）定期存款——培养储蓄习惯等完成了目标和规划，手上也会存到一笔储钱，之后就需要把钱累积在一些地方，去进行储蓄投资。

不过，一口吃不了胖子，储蓄投资也是要一步一步慢慢来。

定期存款虽不是投资工具，但确实是理想的理财工具之一，在几乎零风险的情况下，存放了特定时间就会获得不错的回酬。

周志强指出，对于单身一族，又从没做过任何储蓄的人，最重要的第一步是开个定期存款户头。

以目前大马大部份银行的定期存款年利率来看，平均在3.35%左右。

定存这种只要把钱丢进去后不用再管，数月或一年后就可拿到利息的零风险工具，对于懒人来说就是福音。

一名普通打工族每个月省吃俭用，应该可以省个几十令吉，累积一年1000令吉应该不是难事。

如果每年存入1000令吉，利息为3.35%，10年不取出利息，连带本金放定存的话，10年里你一共存入了1万令吉，而累计利息就有2040令吉，回酬超过本金20%。

若把1万令吉再存10年，不另加本金，利滚利下将取得3903令吉利息。

要知道，这笔钱最初只是从小笔小笔的几十令吉开始，有可能就是你每天剩下的零钱。

（ii）信托基金——投资入门他也表示，对于有定存经验的人而言，接下来的一步是进行有投资成份的事情，以让他们涉入投资感受里，而最好的开始是信托基金。

“其中最适合投入私人退休计划（PRS），除了有一点的奖励，投入后只能在55岁以后拿出，不怕会随时取出来用。”

而作为能坐就不站、能躺就不坐的懒人，自然是能让别人代劳就尽量让别人去做，所以炒股这种高技术含量的活，还是托付给他人吧。

信托基金是一群人集资后，把钱交给基金经理进行投资，而且投资门槛不算高，最低限额多为1000令吉。

一般情况，基金平均利率会比银行定存高一些，在4至8%之间，但相对风险高一些，因为有亏损的风险。

相比定存限期内不能动本金，信托基金是可以随时脱售，具有弹性，所以需要有较好的自控力。

（iii）投资股票——风险大需谨慎等到上手后，才开始考虑风险较大的投资比如股票。

他建议，手上有资本的话，可以考虑以低价格买入蓝筹股和产业投资信托（REITs），而且是集中在有股息派发为主的股项。

“因为对于刚开始投资的人来说，获得股息会激发他们继续投资，形成良好的开端，在得到回报后他们才能感受到投资带来的喜悦才能有动力持续下去。”

虽然蓝筹股和产托都是股票，但相较其他领域，其股价向来起伏不大，所以也是一个需长期持有来赚取股息的工具。

产托一般为半年支付一次股息，有些则是每季派发一次，股息也较可观。

当完成了目标、规划和投资后，其实就已是一个简单的理财循环。

周志强指出，若觉得自己一人过于寂寞，可以尝试跟配偶或家人甚至一些亲密的朋友，一起朝共同方向努力，过程中将会有更多的乐趣，相互监督下将带来更好的效果。

而且，若你跟身边的人做出一个承诺，将会激发你有更大的欲望去完成目标。

四、懒惰消费法

理财除了减少资产贬值，控制消费及负债也是重中之重，开源节流缺一不可，既然是懒人理财法，自然就要实行懒惰消费法。

懒惰并不是罪，若能懒到钱都懒得花的高境界，更是个中的典范！

近年来网红风、ins风等各种大风狂吹下，手上有点小钱或借到钱的都奔向了轻奢的生活方式，美其名曰“以合理有度的消费方式来享受人生”。

但看看那些网红甜品，一杯普通的奶茶加上了有文艺气息的包装，身价立刻涨了数倍，喝上一杯十几令吉就飞走了，最后得到的只是一层层的双下巴。

可是想不被欲望和攀比心理控制，做到理性消费，谈何容易。

消费通常分为两种，一是必需的，二是想要的。

周志强表示，对于想要又不必需的消费如买衣服时，可以尝试拖延法，比如可以先把商场逛完后再回去，可能购买欲就消失了。

“因为在拖延时，其实就是让你的思维有更多空间，从冲动消费转为理性消费。”

所以，未来遇上想要买的东西时，可尝试各种方法延缓一段时间，可能之后你就不想买了。

另一方面，有些时候一些东西只是不定时需要的，买了浪费钱又占地，可以尝试跟邻居或朋友借或是合买，像是梯子和铁锤，除了年杪大扫除真是很少会使用。

还有，像乘搭顺风车去上班，多人一辆车不仅环保，油费和停车费平分下节省不少，更可以免去驾车的精力。

五、培养解决财务问题能力

周志强认为，作为理财关键之一，是必须有解决问题的能力，而这可从中经验摄取。

所以，若你有背负着债务或是面对财务问题，那就可以先尝试自己解决，不要总是依靠别人，因为这样就无法得到锻炼。

有些大马人不善理财成为卡奴后，若是1年内无法偿还卡债，就可当机立断剪了信用卡，并在日常生活中缩减开销。

他也指出，若已经严重到无法偿还的地步，该求助还是要求助的，比如去信贷咨询与债务管理机构（AKPK），该机构可为负债者重组债务，提供偿还债务的方案。

六、支付的痛苦（pain of paying）

有研究指出，用不同的支付方式对消费数额有关联，其中用现金付款下，消费者对金钱流出感受最为明显，比起刷信用卡更让他们心痛。

而这种“支付的痛苦”消费方式，会约束消费者的购买欲，减少冲动消费的欲望。

相反的，信用卡会降低消费者的心疼程度，促使许多人透支未来钱。

根据大马报穷局2017年的数据显示，因信用卡而宣布破产的人数为1773，占整体9.7%，位居第四。

而大部份大马人成为卡奴，最主要的原因就是利滚利和卡还卡，导致一直在还利息。

所以没有能力控制自己的消费欲和定时记录现金流程，就该减少使用信用，尽量以现金支付，尤其是在进行娱乐休闲消费时，请深刻体会钞票的离去。

若担心带太多钱出门不安全，可以考虑使用记账卡，比如在每个月发薪水时，把一个月生活费数额全数转到一张记账卡，每个月只要花光就不再进钱。

七、善用各项支付工具

信用卡就是一把双面刃，虽然透支未来钱，但若不过度消费并准时还钱的话，其附加优惠可说是极具吸引力。

所以，做人也不用太墨守成规，白白错失这些福利。

如今许多银行推出各个领域消费优惠的信用卡，像是有打油回扣或是去指定百货公司或餐厅消费可享有双倍积分等，能让消费者在花费的同时得到回报。

因此，作为精明的懒人，当然要善用信用卡付账之余，还获得附送赠品、积分再到回扣。

比如，限制只用做必需性消费，像缴付每个月的房租、贷款、账单和汽油等，就可避免冲动性消费。

而且，拥有良好的信用卡偿还记录，有助提高个人信用，增加未来申请信贷通过的几率。

此外，在政府有意推广无现金交易下，各个电子钱包如雨后春笋一样冒出，竞争激烈，各方推出不同的优惠或回扣，几乎衣食住行等问题都可以通过小小的应用程序解决，对于懒人而言，简直是必备品。

最重要的是，作为一名懒人，这种一机在手，天下我走的好事，自然是多多益善。

以前常听人说，钱买不了时间、爱情和亲情，但试想想若你病魔加身，有钱买药治病是不是就相等于买了接下来的时间？有钱给予家人更好的生活是不是也比天天说爱来的实际点？

爱尔兰作家奥斯卡．王尔德（Oscar Wilde）曾说过：“我在年轻的时候，以为金钱是世界上最重要的东西，等我老了才知道，真的是这样。”

许多人也是到老了才明白这道理，但是为时已晚，所以越早管理自身钱财，效果越好。

千万不要因为钱不多而不以为意，或觉得理财只能找专业人士来做，要知道聚少而成多。

尤其是想未来能懒洋洋地趴在家看着手上的资产一天一天地生钱的懒人，更应该趁早发挥所长管理财富。