读者Angie来信提供其资料，询问退休规划的问题。

她今年50岁、单身，是残障人士，计划55岁退休，最迟60岁退休，月薪3000令吉，公积金储蓄15万令吉，PRS Moderate基金有1万2000令吉，每个月投资PRS基金400令吉，一间廉价公寓，目前市值7万令吉，贷款尚欠1万令吉，每月供期230令吉，租金收入500令吉。

目前，她与父母和弟弟住在双层排屋，市值50万令吉，贷款25万令吉，每个月和弟弟共同承担分期付款，弟弟支付1500令吉，她支付500令吉。另外，她只拥有定期存款5000令吉，每年医药保险和人寿保险费3000令吉，公司支付2000令吉，自己付1000令吉。

Angie计划退休后，每年花费8000令吉作为旅行费，目前，每月给父母零用钱1000令吉，股票账户有2万5000令吉。Angie说：“看来退休金不大够用，有没有好的建议，以便可以增加我的储蓄？”

首先要祝贺Angie读者，即使是一名残障人士，努力工作赚取固定收入，并购买和拥有一间公寓单位。你拥有不错的现金管理，包括拥有相等于13个月开销的应急资金，就是万一发生意外、失去工作可以动用的资金，这比其他大马人、平均只拥有相等于两个月开销的应急资金理想。

另外，你也将债务管理得好，这可从偿还债务比率、债务对资产比率看出，分别是24%和27.67%，这意味你将每月的贷款分期，对比月入净值，维持在低于35%的水平。

问题1：“我是否存够资金供退休？”

答：不足够

你在信中，并没有提供退休目标的详细资料，假设在退休后，每月开销1484令吉，不包括房屋贷款分期，以下是计算所需的退休资金总额，不包括每月开销以及常年旅行费8000令吉。

以上PRS包括400令吉，就是每月储蓄400令吉直到退休，明显的，计算显示你的资产不足以融资退休资金，假如在55岁和60岁退休，不足的数额分别是：RM314,763.05和RM69,548.15，除非你在接下来10年，将RM1286的现金投入定期存款，以及延长至60岁才退休。

问题2：“还有哪些产品可以协助节省金钱，同时，不面对投资风险？”

答：增加储蓄，进行投资，签购保险，善用政府的残障奖掖

我个人建议，你将资金存入定期存款，作为退休资金的累积，除了定期存款，你可以探讨货币市场基金，通常是由单位信托基金提供。

从研究个案显示，你需要探讨个人寿险的投保，不晓得你的父母是否需要依靠你，鼓励你立遗嘱，根据你的意愿进行遗产分配，有了遗嘱、你的遗产不需根据1958年遗产法令分配。

除了以上资讯，建议Angie登入JKM网站（jkm.gov.my），寻求政府为残障人士提供的奖掖。政府提供给残障人士的奖掖相当多，例如退休付款、豁免医药付款、搭马航飞机旅游享有折扣（适合你、因为你其中一个退休目标是旅行），豁免路税、残障人士的月入如果不到3000令吉，每月享有200令吉的奖掖。从JKM提供的折扣，你可以储蓄更多的退休资金。

政府提供残障人士奖掖和优惠

1.搭马航在国内旅游、火车、电动火车享有50%折扣，不过，需要出示残障人士卡，巴士也有提供类似折扣。

2.到了60岁，残障人士每月享有350令吉的付款。

3.假如残障人士没有工作，可以申请每月250令吉的奖掖。

4.政府医院提供残障人士免费医疗服务。

5.豁免路税。

6.退休金付款

7.购买器材可享有5000令吉税务回扣，还有个人所得税额外6000令吉的回扣。

8.购买轿车可享有100%的国产税优惠，条件是购买后5年内不可转让。

简单说，对每个人而言，财务规划是重要的，不论种族、收入水平，一份完整的财务规划计划书，可以充当财务道路的指示图，以便根据先后需求、追求个人的财务目标，同时，充份使用个人的财务资源。