有钱才有安全感，有越多钱，才有越多的安全感，相信这是不少现代人的“安全感来源”。

那“有钱才有的安全感”要在哪里寻得？贷款？存款？投资？

从近期的银行领域数据中，可以发现经济不景气之际，国人选择以增加个人贷款及存款的方式来增加财富，可你是否知道，贷款及银行定存并无法满足你“有钱的安全感”？

银行2月数据
贷款疲弱 存款保持

据2019年2月的银行领域数据显示，银行的贷款业务直线下滑，存款业务则停滞不前，2月贷款增长放缓至5%，比1月的增长5.5%逊色；商业贷款增长受阻，仅取得4.3%增长，家庭贷款同样表现不佳，仅有5.2%增长。

商业贷款的4.3%增长来自“其他目的”贷款和营运资本贷款所推动，分别取得10.3%和5.2%增长。

家庭贷款方面，房贷增长7.1%，个人贷款持续取得7.2%成长。

整体来看，今年2月的银行贷款增长已连续3个月表现平平，年初至今仅取得0.1%增长。

贷款申请表现同样疲弱，2月贷款申请萎缩14%，比较1月的萎缩5.4%，归咎于商业贷款申请萎缩20.5%和家庭贷款申请萎缩8.5%。

贷款批准也萎缩6.7%，1月为萎缩4.8%，主要受家庭贷款谨慎如购买证券萎缩30.1%和信用卡萎缩29%所致。

存款业务方面，2月存款与1月存款表现相去不远，取得6.3%成长，比较1月为6.2%。

另外，大马银行公会（ABM）也透过文告，呼吁面对偿还贷款问题者与银行联系，尽早作出安排，以获得另一项还贷方案，避免成为贷款毁约者。

大马银行公会指出，贷款者也可以参考国家银行的BNMTELELINK或向信贷咨询与债务管理机构（AKPK）寻求协助，以获得财务咨询和重新进行还款架构。

个人贷款 不降反升

从数据中可以看出，无论是企业或者家庭，对于贷款都抱持谨慎态度，推测与还款能力有着莫大的关联，不仅仅是银行，企业和个人也忧虑以当下的营运环境，偿还贷款并不是一件容易的事。

虽然如此，个人贷款申请者却出现攀升的情况，这是否意味着许多人都面对了入不敷出的情况，必须贷款渡日？

个人贷款 魔鬼在细节里

Pro Vision Wealth Management Sdn Bhd首席理财顾问林武耀指出，据他观察，近期个人贷款率有一直提高的趋势，相信主要是因为国人钱不够用。

“许多人面对超支，收入超出花费，在此情况下，延伸出更多的个人贷款和信用卡债务。”

林武耀认为，这是一个让人忧虑的问题，为了偿还信用卡债，可能会冒险申请个人贷款来偿还。

林武耀指出，普遍上银行贷款可分为商业贷款、房贷、个人贷款、信用卡债等，而这当中个人贷款和信用卡债所征收的利息相对更高，因为申请这些贷款都不必抵押品。

个人贷款和信用卡债 银行获利最高

他相信，以目前的经济状况，个人贷款和信用卡债是银行获利最高的产品之一。

不难发现，目前市面上许多银行都有为个人贷款进行促销，有者甚至将之外包至其他公司，因此许多人都曾接过个人贷款的营销电话，稍不留意，很容易掉入个人贷款的深渊中。

林武耀指出，促销员会游说欠卡债者向银行申请个人贷款来清还卡债。

“举例来说，一些信用卡债的偿还利息高达18%，而个人贷款仅收取4.88%的利息，这非常让人心动，试想想，假设用个人贷款来偿还信用卡欠债，是否是一个好的选择？”

林武耀分析道，假设能够确保个人贷款是固定利率，则在经过衡量后，申请个人贷款偿还信用卡债也许是一个不错的选择。

至于该如何正确分析，他举出一个“72法则”的计算方式：

72÷18 = 4
18是信用卡利率，4是意味着以18%的利率计算，每4年债务将会翻倍

72÷8 = 9
假设个人贷款利率为8%，则意味个人债务每9年会翻倍

因此，以此来做比较，可以清楚评估是否需要申请个人贷款来清还卡债。

林武耀指出，最重要是必须了解申请个人贷款后，是否值得，假设是申请个人贷款支付房屋首期或装修，则相对不值得，将房子再融资获得一笔资金用于装修将更理想。

利用“低利息、快速批准”吸引客户

他表示，在申请个人贷款时，必须做好分析，了解清楚，因为银行都会提出很优惠便捷的个人贷款申请，如可在12、24小时快速批准申请，又不需抵押和手续费来吸引客户。

“就算个人贷款利息低至4.88%，也必须了解清楚细节，很多人在申请贷款时，没有考虑及了解清楚借贷条款。”

林武耀甚至提到，近期有些个人贷款电话促销员会以信贷咨询与债务管理机构（AKPK）名义，向客户推荐以个人贷款抵销卡债的配套。

“其实，这是不对的，容易误导别人，让人不察而上当。”

他指出，事实上AKPK是一个政府机构，协助面对债务问题者重组债务，是免收费的服务机构，是不会透过电话，向任何人推荐任何贷款配套。

此外，林武耀也认为，贷款购买股票并不是一项好的选择，毕竟投资一定面对风险，假设投资不当，不仅仅会亏钱，可能还会亏了向银行贷款的利息。

林武耀认为，目前经济处于低迷时期，是促销员趁机推介个人贷款的时机，一旦没有做好规划，随时会由信用卡债务陷入新的个人贷款债务中。

他指出，政府近期推出的个人预算表其实是一个不错的指标，让国人心里有个整体概念，了解日常花费预算。

杠杆可载舟可覆舟

Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀则指出，贷款属于杠杆，是让你在财力不足购买产业或物品之时，透过贷款以分期付款的方式拥有。

彭家耀指出，要确定是否需要贷款，最重要是确保想要购买的产品比如产业是否能够在未来带来收入或盈利。

“假设要买房产，未来可以出租，或者在脱售后，可以获得盈利，而这笔收入可以抵销贷款面对的利息，则可以考虑贷款购买。”

当没有更好的选择，只好放定存

对于把钱存进银行，不花不用，是否是个好的选择，彭家耀指出，站在投资和理财角度来看，短期内将钱存放在定存里是不错的选择，因目前通膨约3%，假设定存所获得的利息相对比较高，可超过3.5至4%，则可以考虑将钱放入定存。

“以18个月内的短期来看，定存是抗通膨的投资工具，且定存较稳定和拥有较好的流动性，但长期来说，想要获得更好的财富，则还是应该要分散投资。”

彭家耀指出，定存是比较保守及可靠的投资工具，因有国家银行在控制，政府单位的马来西亚存款保险机构（PIDM）也给予定存保障，因此风险更低，国人也可高枕无忧获取利息，此外，需要用钱时，定存可随时提领。

“另一个原因是，目前市场相对不明朗，投资工具较大波动性，尤其是股票市场，单位信托同样面对波动，对小市民来说，都会选择谨慎投资，因此定存成为他们的选择。”

林武耀认为，选择把钱存进定存，是没有选择中的选择。

他提醒，千万不要贷款购买看不到盈利或增值的产品，也不要选择会影响收入来源或称为负资产的产品。

“重要的是，这笔交易经过评估衡量后，可以带来正面的情况。”

彭家耀指出，以理财来看，贷款购买产品，首先要看目的在哪里，假设目前在租屋子，想要买屋子，而买屋后可以看到未来，且对自己的收入没有带来太大压力，偿还贷款金额约为薪水的30%，那这就是可以考虑的贷款。

他补充，产业拥有增值的效应，且能够有正面的影响，因不必再租屋，而且在完成贷款后，还能拥有一项产业。

“不过，假设是因为近期产业价格低迷，想要跟风炒作，买来投机，这类贷款买屋的情况则有一定的风险。”

通膨侵蚀 存款贬值

世达金融高级理财顾问李铭传则认为，从银行数据推断，企业存款下跌可能意味企业盈利也下滑，或业主都把钱花费在其他用途上。

“以目前营运环境来看，经济增长的确缓慢，很多行业的生意皆不是很好，盈利也变少。至于贷款数据下跌，可能是银行批准严谨所致，而家庭把钱放在银行减少贷款，可能是经济放缓，需要更多钱所致。”

李铭传坦言，以一般理财角度来看，并不建议投放太多的资金在银行存款中，尤其是存放时间超过2至3年，基本上存钱已变成亏钱了。

他举例，假设通膨率平均为3%，银行的1年定期存款利率从3.25%到4%都有，这里就以3.5%利率计算。1万令吉的存款，分别在5年至20年后的情况分别可从附图中获得。

从附图可以看出通货膨胀和定期存款的关系，通货膨胀紧追定期存款，定期存款就算有20年时间，也很难拉开和通货膨胀的距离。

“如果有进行投资情况就不一样，假设只有6%的平均回酬（这里的平均回酬意思是，投资肯定有起落，高的时候可能获得超过双位数增长，低的时候可能有亏损，平均每年有6%的回酬）。有投资加上时间辅助，就能把通货膨胀的距离拉得更大。如能取得更高的回酬，通货膨胀将被抛得更远，如附表所示的8%平均回酬。”

李铭传指出，“资产配置很重要，不要把鸡蛋都放在同个篮子里的理论，也可以用在这里，如果全部钱放在定期存款，将被通货膨胀侵蚀，适当将资金分配去不同的投资工具，让钱努力的为你工作，将创造更高的价值。”

他补充，风险其实没想像中可怕，害怕投资很多时候是因为不了解，然后就产生恐惧，觉得投资不能碰。

李铭传指出，以当下的经济情况，国人想要增加收入知易行难，大家都晓得兼职可以额外增加收入，但是真正实行起来却不容易。

“总结一句，想要成功理财，就要不偏离所设下的理财目标，建议国人将收入的至少20%存起，再将之进行分配。”

他也提到，国人往往在理财路上会面对“噪音”，就如目前发生的贸易战，因此导致国人容易迷失，不晓得该怎么做。

“我们必须了解，市场发生的变化是超出我们的控制范围，我们必须做的就是每月继续将部份钱存起，继而进行资产配置，部份作为应急之用，部份作为投资之用，增加我们的财富。”

彭家耀认同，国人必须准备一笔应急基金，可以是6个月至两年的储备金，以应付紧急事件，如被裁员时，提供稳定的收入和消费。

【结语】许多时候，尤其是经济低迷之际，人们以为手握现金才是最好的方式，殊不知“息魔”随时会吞噬你的钱值，理财师认为，最好的方式还是将资金做好资产配置，投资在不同类别的投资工具中，只有让钱为你赚钱，才能真正让你体会到有钱的安全感，下期，就来探讨，到底有哪些投资建议，可以加大你对钱的安全感。