胡先生来信说，最近转手市场的待售房屋，选择多、而且价格比两年前低，因此想购买一个公寓单位来投资，可是我已经52岁、太太也50岁，不晓得是否可行？

我们不是大学毕业生，只是职场上的文员，工作数十年，结合两人的收入是5750令吉，扣掉公积金、社险就更少了。

不过，没有大笔的固定债务负担，汽车贷款、房屋贷款都已经供完，每月盈余大约有1500令吉，自住的房屋贷款是在胡先生50岁那年供完，是一间单层排屋，当年购买价大约是25万令吉，如今值45万，去年有业主以48万令吉转手，产业位于巴生河流域。

目前使用的是一部已有10年车龄的轿车，没有打算换车，除非孩子工作收入稳定。另外，等到小的孩子毕业出来社会工作，再看是否需要多购买一部轿车。

现阶段，每月的开销包括伙食、保险费、汽油费、水费、电费、电话费，孩子念本地大学的部份开销，当中的学费来自高等教育贷款，我们育有两个孩子，小的孩子就读大学2年级，大的孩子今年大学毕业，再过几个月就可以开始工作，他们都是在本地大学就读。

看中45万公寓

目前，我们的银行储蓄有16万令吉，加上孩子的储蓄总共是20万令吉，两人公积金储蓄剩下30万令吉，之前有提取一些作为购屋用途。最近，我们物色到一间价格45万令吉的公寓，建筑面积大约1000平方尺，虽然是转手单位，不过是一间建好、发展商卖剩的单位，买卖手续是以转手交易的方式处理。顺利的话，不需要6个月就可以办好手续。这项交易的好处是：发展商提供免买卖合约、贷款合约律师费及其他的杂费开销。

请问：“如何规划投资房产？以我们目前的年龄购买，需要注意哪些事项？”

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，在产业市况偏淡期间，是可以考虑投资房产的时机，关键在于申请银行贷款能否获批，假如申请贷款获批，那么就不要迟疑，按本身意愿购买吧。

关键在于银行会否批贷

有些人会说，即使贷款获批也有风险，万一将来没有能力供还房贷分期，问题就大了，理论来说没有错，银行担心贷款的市民没有能力偿还。坦白说，贷款者本身更担心违约，一般都会严谨看待这一块，每月按期偿还，或是确保转账的户头有足够的资金。

为何有人无法按期偿还贷款分期？通常是贷款者的规划欠妥当，导致出现拖欠问题，假如一个人认真看待本身偿还贷款分期的责任，每个月会设法筹足所需的资金，同时不会轻易动用这笔房贷分期付款，那么发生违约的情况就比较少见。

从胡先生来信叙述，估计发生违约问题的可能性不大，他在50岁就已经还清房屋贷款分期，估计生活很节约、财务管理严谨，银行提供贷款给申请者，都会强制他们购买房屋贷款保险，减轻银行承担的风险，因此不需过于担心万一的事情发生。

另外，胡先生小的孩子可能在明年（假如3年课程）或后年（4年课程）毕业，如果他们工作与收入平稳，可以承担一些家庭开销，到时将可以减轻胡先生夫妻的负担。

恐难获高额贷款

不过，从胡先生的收入与年龄来看，两人无法领取高额度贷款，最多只能贷款30万令吉、或更低一些，贷款额度可能是70%、或是65%，因此自备款会比较大笔，可以从胡先生的银行存款，或公积金储蓄作为融资来源，只要每月的分期付款不超过2000令吉，贷款分期年数不超过18年，应该是可行的规划。

地点很重要日后容易出租

现阶段，胡先生家庭收入，在扣除开销后每月盈余大约有1500令吉，接下来继续工作收入，假设收入逐年增加，应付房屋贷款分期的付款，多半不会有问题；这里要补充一点，产业所在地点是关键，必须是位于容易出租，或是有增值潜能地区的房产单位，方便日后需要规划时容易调整。