您好，我想问一下关于我自身的财务管理问题。

我是一名单身妈妈，四十多岁，目前在新加坡工作，育有2个孩子，也在新加坡念小学。

因为工作上的压力，我想再多三两年后等孩子念完小学后，离职，再把新加坡的政府组屋卖掉，大约值65至70万新元，填回CPF,应该可拿回现金40至50多万新元，再回大马创业。

在大马，我巳有一间供完的排屋，值80至90多万令吉，1间还需供30万令吉的公寓，应该卖掉吗？它的市值不佳，可是又怕价格越来越差……你觉得我可以拿这笔钱创业。从事教育方面的事业，做自己喜欢的事业。而这笔钱足够养老，供孩子读私立学校到上大学吗？还是应该有更长远的财务规划？

希望您能早日回复。

谢谢！

SIOW

须有明确商业计划与充足资金

你好，SIOW女士！

首先非常感谢你的来信。

创业是一个既令人兴奋又生畏的职涯选择。如果你是家庭的唯一经济支柱，那么大多数的财务专家一般会建议你保持目前的工作状态为佳。你在信中提到了你有意从事教育这方面的事业，其实是一个非常好的开始，但是谨记，经营一间公司一定会比受雇时所承担的压力更大。

然而，我并不建议你专注于评估哪个途径的“风险较低”，而是先理清并对2件事非常有信心才开始创业之路：明确清晰的商业计划和拥有充足的资金完成计划。

另外，你也正在考虑卖掉手上的房产，但又担心未来价格的浮动而造成一些遗憾或损失。其实，我们并不能随意预测未来的房价和其地点的发展潜力。所以，你应该纳入考量的是房产当前的市值才决定是否要变卖。此外，你也需要了解房产当前的出租费、房贷利率、维修费用、持有此房产的时间和机会成本。

330万够退休与子女教育？

另外，许多人认为110万新币（为330万令吉，参照目前新币与马币的汇率）是一笔想当大的资金并足以返回我国居住，特别是对于那些仍处于职业生涯中期的“马劳”。但是，实际上这笔钱真的足够负担你的退休生活和子女的教育资金吗？

信中并未提及你理想中的退休生活，也没有详述你对子女的教育需求（本地的私立学校或是国外学院），所以在这里只能粗略的给出两大原则供你参考：1.关于子女的教育：虽然学习内容与品质是决定教育成本的一个重要因素，但私立国际学校的教育费（国际学校与国外的大学）相当于私立学校教育费（本地一般私立学校或本地私立大学）的2到4倍。

举个例子，本地私立学校十年的教育费一般约为30万令吉，而国际私立学校的费用则大约需要60万到120万令吉不等。

2.关于退休计划：如果将你每年的退休支出乘以25倍后，得到的数字就是你的退休基金总额的最低要求。这笔金额足以对抗通货膨胀并维持你每年的支出。因此，如果你想过上每年支出约10万令吉（每月零花为RM8333）的舒裕退休生活，那么，你退休前的储蓄或投资组合不能少于250万令吉。

这项“25x法则”或“4%法则”是一种常用的经验法则，但请向你的财务顾问或财务规划员核对更具体实行方案。

*廖为瀚是国内领先金融产品比较网站www.ringgitplus.com的首席执行员。他同时也是特许金融分析师（CFA），注册财务规划师（CFP）和马来西亚财务规划协会（FPAM）的成员。