读者颜先生来信提出关于他和妻子是否可以同步在2026年、当他58岁那年退休的问题。我们有两个孩子，不久后将分别进大学念书，第一个孩子准备前往德国、第二个则计划前往英国深造。请问：以我们的财务情况，是否能在2026年退休，到时每月开销估计1万令吉。

财务规划6大步骤

首先祝贺颜先生家庭把债务管理得很好，这可从偿债比率和资产比率，分别为10.8%和5.94%反映。

颜先生把每月的债务偿还比率，例如房屋和汽车分期付款保持在低于30%的水平，另一个例子是应急资金，相等于41个月的开销，这是很好的财务管理，对于应付万一事故，例如失业，意外，应急资金的充裕是重要的，以便可以概括家庭的每月开销。不过我要强调的是，财务规划重视6个步骤，分别是：

●与财务规划师建立联系，通常在这个阶段，你是以收费为基础、采用执照财务规划师的咨询服务；

●收集数据和资料，以便财务规划师了解你目前的财务状况，在其他行业，称为清楚你客户的情况；

●分析数据和资料，通常财务规划师将协助你设定财务目标；

●建议一些策略的采用，以便可以达到财务目标，在现有的财务资源，分为比较优先和比较不优先的财务目标；

●为财务目标落实所选择的策略；

●检讨和监督那些策略，例如每3年进行检讨，以便查看是否配合财务目标。

孩子教育规划被忽略

从你的个案来看，你完全忽略最重要的财务目标：孩子的教育规划。这也是执照财务规划师角色重要的原因，你其实已错过财务规划程序第二和第三步骤，在你的个案研究中并没有提到这一点，假如答案是：没有，我认为你的退休目标将受影响。我见过的多数家长，他们重视孩子教育规划和所需要的资金，就如成语所说“望子成龙、望女成凤”！

假如已为孩子教育规划做好准备，以目前的财务水平，你可轻易达到退休规划目标。你预定是在2026年退休，就是58岁那年，存活直到78岁（假设），退休后还有20年，每月开销1万令吉，年度开销12万令吉，所需开销240万令吉（年度开销x20年，不纳入通膨率考量）、旅行费100万令吉（5万令吉x20年），总共需要340万令吉。

注：假如纳入通货膨胀率，以上计算法得出的数据将不一样。

另外，上面提及的退休规划目标，可以通过168万8000令吉的流动资产来达成，你的雇员公积金储蓄有160万令吉、总共328万8000令吉。

在未来资产总价值508万1258的基础上，足以让你和太太过退休生活，假设雇员公积金平均回酬率是5%，互惠基金和股票的回酬分别为5%和10%，不过，这些只是假设，计算的数据只是预测而已。

因此，你需要一个全面性的财务规划书，包括各项可能性和策略，以达到财务目标。

纳入教育费
提早退休无望

以下计算不包括孩子的生活费，我们需要知道孩子的教育规划，与退休规划之间的优先秩序，执照财务规划师将协助你达到主要目标，然后是次要目标，而且是在充份使用财务资源的情况下落实。

预估你孩子的教育费：

●在德国深造（取自http://www.topuniversities.com）每年2万欧元、课程4年、总共需要8万欧元。国家银行的马币与欧元汇率为4.6718，总共需要37万1344令吉。

●在英国深造（取自http://www.studyacrossthepond.com ）每年2万英镑、课程4年、总共需要8万英镑。国家银行的马币与英镑汇率为5.41，总共需要43万2800令吉。

●所需的总开销为80万4144令吉

以你的情况，假如你将孩子的教育规划放在首要目标，你和太太将面临退休金不足的问题，因为流动资产用来融资孩子的教育费、生活费等等。那也是为何我们会听到不少人说，退休金不足的问题，虽然他们拥有不错的现金流和不少的产业。

另一个重点课题：寻求税务专家关于税务规划的意见，还有遗产规划的事项。

总的来说，可以征求执照财务规划师，寻求全方位的财务规划意见，将你的数据和资料，包括财务目标的先后秩序，让财务规划师了解，哪一些是你视为比较重要的目标。

本期主答邱瓅升马来西亚理财规划协会（柔佛支会）主席