房价居高不下仍无阻许多人背负着沉重的房贷，也要实现买房梦。可是却有一部份人因为个人信用的不良，而失去机会，“无瓦遮头”。所以，为了实现买房梦，得先管好你的个人信用状况吧！

信用评分与贷款息息相关

迈悦理财教育机构首席导师兼理财顾问周志强指出，个人信用评分和贷款息息相关，除了申请借贷难通过，银行和金融机构也会提高利息成本。

他表示，目前大马个人信用评分主要来自中央信贷情报资讯系统（CCRIS），是由国家银行管制，需要个人授权给予及从事信贷金融事项的银行或机构查看才可。

对于CCRIS，相信大部份民众最耳熟能详的就是，拖欠PTPTN将被纳入CCRIS黑名单。而被列入黑名单就代表民众的个人信用受损，申请贷款或信用卡都会受阻。

占40%
偿还记录很重要

信用评分标准通常取决于偿还记录、贷款组合和获批的贷款或融资数额、贷款记录的长短、新申请的贷款和法律记录。

以大马信贷评估报告公司的iScore信用评分标准作为参考，是先以3位数来评分后，分成10个风险等级再划分疲弱、一般、良好及稳健。评分标准中，占了40%比重是偿还记录，指过去12个月里是否准时偿还贷款或是有拖欠。

大马信贷评估报告公司首席执行员赖逸琦指出，一般上不会以太久之前的记录作为考量因素，主要是看过去12个月的贷款偿还，无论是银行还是非银行，而付款行为越多对评分越有影响。

首先，对于一般人而言自然是从改善偿还纪录开始，但对于那些未曾贷款的人，首先就是建立纪录。

“常听到很多人说，我没办法申请贷款或信用卡，因为过去没有任何信用纪录，信用记录是很重要的，尤其对提供贷款者来说，可以通过这了解你的偿还能力。”

赖逸琦建议，民众可以先从申请信用卡开始，之后每个月准时偿还账单，并保持信用卡的低使用余额，这将会给予你良好的偿还记录。

“撒网”申贷将影响评分

其次，贷款组合和获批的贷款或融资数额也占了30%的大幅比重。

她表示，这里评估的是个人向银行借的贷款种类和总额。

“比如你是否只有无抵押贷款如信用卡、个人贷款，还是你也有房贷、车贷及你的贷款额和存款余额来确认你的风险水平，是否已到极限还是处于平均水平。”

她指出，民众最好在需要时才申请新贷款，因为同时间过申请4、5个贷款也将对评分不好。

贷款越久
评分越强

赖逸琦指出，贷款记录的长短也影响着评分，持有贷款越久，评分就可能会越强。“因为这显示了你懂得如何管理个人信用。”

当个人可以长期进行贷款，就代表他已经知道如何使用或分配贷款来成为自己的优势。因此，保持良好偿还记录的长期贷款历史也非常重要。

她指出，信贷历史需要有良好的偿还记录，所以有时候需要时间，民众最好请尽快开始。

“久而久之，你的信用记录就会变得很长。”

至少半年至2年记录根据过去资料来看，一般最好拥有至少半年至2年的信贷记录。及时对个人信用报告中任何不准确之处提出异议也非常重要。

“许多人都在为自己做评分报告时才无意中发现，一些有不准确的信息。”

因此，民众也需要定时检查，监管个人信用评分。

但她表示，改善过程是需要时间，民众需耐心等待，不好的纪录终会随着时间慢慢被抹去。

做担保人要三思

此外，赖逸琦表示，有关于过去12个月里获得的新贷款和作为被告被采取的法律行动或索赔的法律记录的部份，虽个别所占的比重不多，但仍会对个人信用评分造成影响。

看戏经常会看到，有些人因为帮朋友担保而被追债，那么他们的信用是不是也受到影响了呢？

对此，赖逸琦指出，如果贷款者拖欠贷款，对于成为担保人的民众而言，并不会在信用上造成直接的影响。

“不过主要还是看银行有什么举动，若是银行向对方讨要贷款，并不会影响到担保人。”

但是她补充，如果贷款者因拖欠贷款，而导致担保人被借贷机构告上法庭，那就会有造成影响。

善用管理工具

注意上述几点，民众也可使用各种适合的信用管理工具。

赖逸琦表示，他们旗下推出了JagaMyID信用管理工具，帮忙保护个人信用健康及避免被盗用的情况。

根据2019年R A M C I调查分享报告的数据显示，JagaMyID概括的2万名用户中有39%的个人信用评分取得改善，过半数的银行信用卡数额使用率少过60%。

而自我检查方面，通过该工具有44%的人在过去6个月至少检查过一次个人信用评分，大约11%的人则是每个月做一次检查。

另一方面，iMoney也在近期推出了国语版本的免费信用评分工具，方便英语不佳的民众进行检查和管理。

iMoney首席执行员米图依拉卡尼表示，他们在与顾客沟通时发现，许多未能填写完的民众，其中一个原因是因为语文关系。

他指出，这情况不仅是在马来人，而是所有大马人，他们发现很多大马人相比英文更倾向于使用国语填写。

预先规划债务

不过，除了事后努力改善，预防也很重要，民众可以事先进行财务或债务上的规划。

周志强指出，借贷总额不可超过净收入的40%，若超过50%就是高风险的状况了。

需做好预算

因此他认为，民众需要做好整体预算，概括未来半年或长期的借贷及规划和分配每个债务，像是不要同时段拥有多个债务。

“比如你想买房，那你可以在车贷快供要完的最后一年才考虑房贷，而在供房时不要再去申请别的贷款。”

结语

由于个人信用报告是经常更新，所以民众越早去管理或改善信用评分，效果显现就越快，千万别等到“分”到用时方恨少。