陆先生来信指出，他是一名退休人士，今年65岁，妻子仍在职场工作，每月收入大约3000令吉，他们两人的孩子都已长大，有各自的生活，陆先生拥有两间双层排屋、一间公寓，产业的银行贷款都已还清，估计这些产业价值200万令吉。

他说，目前他们两人住在其中一间双层排屋，其中一个儿子住在另一间双层排屋，至于公寓则是假日度假屋，与此同时，他拥有大约160万令吉的公积金储蓄，以及50万令吉的现金，这些现金由定期存款、单位信托，以及银行储蓄组成，家庭的每月开销大约是3000令吉，主要用在日用品、食物、水费、电费和电话费、交通费等等。

陆先生在信中说：“目前，一些发展商在推售新的公寓，提供购屋者相当有吸引力的回扣、免律师费和印花税，折价等优惠，我很想购买一个共管公寓单位供自住或投资，可是，我也有一些疑虑。”

请问：“以我的财务情况，我可以提取多少现金来购买公寓，同时，维持目前的生活方式直到80岁（假设），我的妻子已经60岁，预计几年后将从职场退下来。”

“我想要购买的共管公寓价值60万令吉，准备从公积金储蓄户头中提取，可是，担心可能会影响未来从年度利息中赚取的收入。”

答

陆先生来信提起的共管公寓单位，只说价值60万令吉，但没有说位于哪一个城市，因为如果从公积金户头提款，以现金购买该单位，必须确保投资回酬比公积金储蓄平均回酬率高，或至少持平；同时，也需确保产业具有增值潜能，或者是容易出租。

“优惠”房产地点多数远

目前，一些获发展商提供回扣的共管公寓，多数位于郊外市镇，买家只因为有折价10%、免买卖合约、贷款合约律师费、印花税等优惠，或是有附送一些屋内设备（符合条件），而决定购买这些地点的房产，坦白说，没有租赁市场，因为附近没有学院，也没有办公楼，买来只能自住，或是当周末度假屋，或是留来等待房产增值。

从陆先生来信可以看出，现阶段已经拥有一个度假公寓，因此，不需要多一个度假公寓。

永佳财务公司理财师陈建业说，从来信可以看出，陆先生有些心动，也许折扣后的产业价格，比原价少相当大的幅度，如果是这种情况，发展商是否还卖剩不少单位，因此，被迫削价出售，同时，该产业发展计划，单位总数是否很多，这些都是投资房产之前，需要考量的因素。

在巴生河流域，有些共管公寓的地点，可以称得上策略性位置，可是，单位数目很多，例如数十层楼高、单位密集，类似这样的房产，买来投资也有风险，因为会面对其他业主在出租公寓、求售公寓的竞争压力，可能无法达到自己属意的价格。

目前，陆先生已还清所有房屋贷款，只需应付每月3000令吉的开销，这笔开销可以来自银行储蓄的利息，也可以来自太太每月的收入。当太太几年后从职场退下来，每月的开销将自储蓄的利息，只要不需动到本金，以利息应付开销，问题并不大。

年老难避免医药费支出

另外，关于存活年龄到80岁，假设从目前到那个时候，只要两人没有大病，以陆先生的财务状况，应该没有问题，不过，假如存活年龄更长，当然不是坏事，需要预备的退休金将更多。

因此，不能预估再多活15年、20年，凡事都有例外，任何人都无法预知自己的寿命，可以活到多少岁这事很难说，比较可以预测的是，随着年龄增长，特别是到了老年阶段，医药费的支出是很难避免的。

陆先生没有提及保险费支出的资料，估计不需要支付、或是没有购买保险（一般上不大可能没有购买保险），假设真的没有购买医药保险、储蓄保险之类的保单，那么，退休后没有收入的日子开始，开销的花费将来自银行储蓄的利息，因为，信中并没有提及有租金收入。

动用EPF
失复利优势

再回到购买投资公寓的计划，我们假设陆先生与太太都很喜欢，但不建议全数提取公积金储蓄购买，毕竟这个储蓄户头的利息，还是比其他形式的存款高，在复利率的基础上，可以为退休后的生活费，做基本的筹备与规划。

另外，假设购买该公寓单位如愿敲定，万一日后发现投资失策，卖不出也租不出，被迫需要套现其他房产单位，那么必须能够确定，目前名下的3个房产，任何一个都是容易脱售，以套现取得周转资金。

租金或增值超EPF
才算有利可图

由于陆先生今年已65岁，如果投资房产，多数会以现金购买，虽然银行存款利率下跌，不过，至少还有3至3.5%，视存款数额而定，可是，假如购买的公寓，无法顺利出租，等于是零回酬，如果租金很可观则另当别论，好比说每月租金有3000令吉，减去300令吉（假设）的管理与维修费，仍比银行存款利息高，而且是业主的市场，是租户追着业主，那就不同的情况。

另外，共管公寓每月的管理与维修费，是一笔不小的数目，而且是有起没跌，这一点相信陆先生也很清楚，如果产业位于租户属意的地点，容易出租问题就不大，如果是相反情况，那就比较伤脑筋，特别是烦恼租户迟交租或不交租的问题，这样会影响退休后的生活质量。建议陆先生掌握多一些有关房产的资料再做决定。