一直以来，国人购买房产，主要是向金融机构或政府贷款，通过这两个融资管道，在符合条件的情况下，实现他们的购屋计划，近年来，多了“先租后买”购屋计划，让条件较不足的购屋者，可以在数年的时间内，筹备购屋计划。

除了上述3个融资管道，政府在提呈2019年财政预算案之后，建议推出“产业众筹”，这个新的机制，在今年获得证券监督委员会批准后，准备协助首次购屋者获得融资，实现购屋计划，如今购屋者，特别是首购族，拥有4个融资管道供选择。

产业众筹
购屋者付20% 投资者付80%
5年后决定买断或者出售

产业众筹是新的机制，这里简略讲述重点，在这个融资机制之下，购屋者在前端需要支付屋价的20%，这20%的融资存放在托管账户，其余80%融资由投资者支付。

这20%融资可以来自本身的银行存款、公积金储蓄、或向银行贷款。提供另外80%融资的投资者，包括雇员公积金局、商业银行、金融机构、产业发展商，或是其他企业。这些投资者在这5年内，将获得5%的投资回酬率。

申请者必须至少已满21岁，在订购房产、支付20%的购屋款项后，发展商从投资者提供的融资，收取产业价值的80%，购屋者支付的20%款项，将在5年后支付给发展商，到时候，购屋者必须做出购买、或在公开市场脱售房屋的决定。

购买“产业众筹”的房屋，购屋者在那期间必须住在该房屋／公寓内，不过，可以将房间分租出去，以减轻个人的负担。

另外，发展商准备在“产业众筹”平台出售的房屋，价格必须不超过50万令吉，若已完工，必须已有可入住文件，因此，发展商必须拥有适合的房产单位，尽量把房价维持在50万令吉以内，以便参与“产业众筹”，待售房屋必须是已经完工、或即将卖完的房产，购屋者办好手续后，就可以搬入居住，这样的安排，购屋者不必担心房产搁置，对首次购买房屋者，最大的顾虑就是订购的房屋，未能如期完工、甚至被搁置。

5年后屋价是个未知数

大马购屋者协会认为，产业众筹未必可以让更多首购族拥屋，产业众筹的架构将以投资产品的形式呈现，未必适合广大的首次购屋者，该机制只适合“利基”首次购屋者──即无法从传统融资管道领取产业贷款的购屋者。

在产业众筹的机制下，买主在房产单位，没有合法拥有权，只是有权利在决定后的接下来5年内住在该单位内（假如期限是5年），唯有在买方支付产业其余80%款项后，合法拥有权或地契才转移到买方名下。

购屋者协会指出，在正规的房屋拥有机制，购屋者晓得他准备购买房屋的价格，可是，在“产业众筹”机制下，买方无法在当下确定到了第5年，产业的价格是比现在昂贵或者便宜，他必须有把握或有足够的财力，以便在住了满5年，有能力买下该房屋，否则，他与租了5年房屋，最后依然是无屋一族没有两样，无法买到第一间房屋。

购屋者协会中文组主任陈钟灵说，最好是购屋者今天能实现购屋计划，不是等到薪金上涨后才来考虑购买，当薪金上涨了，房屋价格也跟着上涨，他们实现“梦想家园”的代价将更沉重，一样是无法负担，虽然“产业众筹”是首次购屋者另一个融资管道，但必须了解其潜在风险。

慎选方案

产业顾问郑水兴认为，有意购买房屋的年轻人，须对产业众筹模式（P2P）保持谨慎，以免面对不好的经历，他说，大马政府多年前已开始就推出各项优惠政策，协助年轻国民购买房产，可是，人民对购买房屋的认识，以及对金融的认知还有待提升。

他希望政府在提供优惠的同时，也可提供更多买房教育，让人民掌握购屋资讯。“资讯和教育应该是并行的，就以政府最近宣布的房屋众筹计划、或之前推介的FundMyHome计划，其实很多人都不大了解，只知道会有相关人士准备协助他们购买房屋，但是这些计划如何让购屋者受惠，他们普遍是一知半解。”

他指出，FundMyHome计划是市场上其中一种售屋模式，它是由许多发展商参与，然后由银行提供贷款，这和人们一般向银行贷款买房没有太大的不同，差别只是房产价值的20%要如何去处理，而不同的房产项目也会有不同的处理方式。

“FundMyHome计划是没有众筹执照的，因此，这项计划还算不上是众筹模式，而在这项计划下，购屋者只需要支付屋价的20%，就可以入住房屋5年，而且只允许首次购屋者参与。”

郑水兴建议，2019年开跑的产业众筹扩大到购买二手屋，并且能让购屋者自由的挑选自己的房屋，现在大马的房产市场，供选择的房产单位很多。

“我认为最好还是向银行贷款购屋，不必面对5年后需把房屋卖出去，并需要考虑盈利分享的问题，因为产业众筹的80%盈利是由投资者分享，可能也需要一些手续费。对于没能力购屋的人，可能是一个买屋的管道，但是对于一般人来说，或许不是理想的选项。”郑水兴说。

先租后买
租户有购买优先权

过去几年，由于价格偏高、购屋者不容易获取融资，一马房屋公司与国家银行联手推出“先租后买”机制──租客可以先向发展商租房屋，然后在一年内，以双方同意的价格签约购买。

当租客选中一间房屋，接下来必须在7天内，缴付相等于3个月租金的抵押金，双方签署租约，该房产单位的租金锁定5年，不过，在租满一年后，可以将租约转为购买房屋的合约，如果不准备购买，租了5年，在第6年开始可以续租。

“先租后买”与“产业众筹”细节有些不同，不过，又有一些相似之处，主要是协助中低收入者能有屋子住。

“先租后买”与一般的租房屋，有一些不同的地方，一般的租房屋，是屋主与租户签一年、或两年的租约，租户在租约期满时迁出，至于“先租后买”是加入一个时间点，给租户选择的空间，采用在签署合约时同意的价格购买该产业。

正如其名，“先租后买”，是购屋者先以租户的身份租用一段时间，之后才购买，主要结合租屋与购买的方式，在租用期间，租户必须努力筹备购屋资金，或确保租约满后有机会取得房屋贷款。

银行贷款
最普遍及可行

向商业银行申请房屋贷款，是最传统、最普遍的购屋融资方法，把房屋地契押给银行，待还清房贷后，才能将地契赎出来，不论是有地排屋，或是分层产业，例如公寓，申请房屋贷款的程序都相同。

数十年来，这个模式被证明是可行的，银行在批准和发放贷款之前，一般都会进行严格审批，除了地契抵押给银行，提供贷款的金融机构也会要求（过去），如今（强制）贷款者购买房屋贷款保险（MRTA），以减轻银行面对的风险，这个保单主要是保障借贷者，在还清贷款之前发生不测，例如不幸逝世、或者失去工作能力，无法继续就业，以及供还银行的贷款，当然，也降低银行面对借贷者违约的风险。

因此，市场人士质疑“产业众筹”的有效性与可行性，之前另一个建议是：购屋者可向银行贷款、若无法领取所需的融资额度，也可以向发展商领取另一半的产业融资。

针对银行提供一半、发展商提供另一半的融资机制，林若辉律师表示，在这种情况下，地契抵押给银行、还是发展商握住，会成为争议的课题，因此，能否成功落实，现在言之过早。

政府贷款
只限公务员

至于领取政府贷款购买房屋，只限公务员才有资格，来自各政府部门不论职位等级的高低，皆可享有领取低息贷款的优惠──贷款利率比商业银行的贷款配套稍低；不过，公务员的低息优惠也是一生人只有一次机会，假如一名公务员享有该优惠，几年后将房屋卖掉，再申请政府房屋贷款购买另一间房屋，就不能享有这样的优惠，他们可以转向商业银行贷款，融资买屋。

为协助人民购屋，近年多了不少政府资助的房屋计划，例如人民房屋计划、房屋贷款计划、青年房屋计划、我的第一间房屋，以及我的雪兰莪房屋计划等等。

就以“青年房屋计划”为例子，年龄介于25至40岁，想要购买人生中第一间房子的年轻人，可以考虑政府与国民储蓄银行（BSN）合作推出的“青年房屋计划Youth Housing Scheme”而且提供首2万个年轻人津贴，为期2年！

在BSN MyHome计划，成功申请者，在2年内的每个月可获得200令吉补贴，算起来一共可获得RM200x24个月，也就是4800令吉的补贴。

另外，一马房屋计划也称为PR1MA，这是政府推出的中低价房屋计划。PR1MA的房子价格比市面上的便宜大约20%。透过这个计划，能够以低于市价20%购买房屋，成为有屋人士。

之前申请一马房屋计划的人士，月入最高不可超过1万令吉，如今政府做出调整，月入不超过1万5000的家庭也可申请。只要符合资格，任何人都可以申请一马房屋，不过如果太多人同时申请一个地区的房屋，政府将采取抽签的方式让市民购买，房屋的价格在10万至40万令吉之间。

申请一马房屋计划的条件，主要是：夫妻或个人每月的收入介于2500至1万5000令吉，而且购买房子后必须自己住，并且在5年之内不能转售。这里简述申请方法。

1、使用电邮在Register PR1MA注册一个PR1MA户头。

2、登入PR1MA户头，填写申请者资料。

3、选择想要申请的房屋类型。

4、提交完成。

PR1MA旗下的房屋计划如今遍及全马各个地区，包括：槟城、芙蓉北区、蕉赖、安邦再也、旺沙马朱、加影、芙蓉2、拉沙与新那旺，所需资格与文件如下：●一马房屋申请资格：申请者必须是年满21岁的马来西亚公民、个人或家庭收入（丈夫和妻子）介于2500至1万5000令吉，同时，拥有不超过一个房屋单位。

●一马房屋申请文件：雇主证明函、EA／B Form报税单、公积金结单、银行结单、薪水单、其他（如州属的要求文件）。

●一马房屋申请步骤：申请者必须检查本身的资格。如符合资格，须上网注册填写资料。他们必须提交雇主证明函、报税单、公积金、银行结单、薪水单。接着，他们将获得一个注册号码。

如果推出房屋，一马房屋机构将根据申请人选择的地点进行抽签。

假如想要在网上申请PR1MA房屋，必须先注册一个PR1MA ID Pengguna，才能往下继续申请。

（A）注册PR1MA ID Pengguna步骤一：到Register PR1MA注册，要填写的资料包括简单的个人资料如姓名、身份证号码、国籍、电邮、手机号码等。（ID Pengguna／User ID为login所用）填妥资料后，点击Daftar／Register。

步骤二：这时，有个页面就会弹出来，指示我们到邮箱启动（activate）PR1MA的户头。（必须在14天内启动账户）。

步骤三：到邮箱启动账户后，我们会被带到这个页面，只需填写密码然后点击Hantar／Submit。

步骤四：看到Kata laluan anda telah berjayadisimpan，就代表你注册成功！然后点击蓝色的链接进入登记程序。

（B）网上登记申请PR1MA房屋步骤步骤一：填写详细的个人资料，包括个人收入（自己的）、住家地址、拥有产业、雇主资料、所得税号码（假如没有，请填写TIADA）。

填妥后，点击Simpan dan Teruskan／Save andNext。

步骤二：填写详细的伴侣资料，包括个人收入、雇主资料、还有所得税号码。系统会自动将夫妻俩的收入加起来。

步骤三：有孩子的家庭需要填写这项。

步骤四：如果没有孩子，就直接到产业这栏。产业资料包括：产业类型、尺寸、地址、何时购买等。

步骤五：这是最复杂的一个部份。要回答的问题包括：想拥有PR1MA房屋的地点？为何要购买新屋？想拥有的新屋类型？新屋面积？希望拥有的设施？择屋条件？特别需求？等等。

填妥后，点击Simpan dan Teruskan／Save and Next。

步骤六：这里，你必须下载和打印表格，签名后，再拍照上载。其他证明文件，如身份证和薪金单。需注意的是，上载的大小不可超过1MB。

完成后，就可以点击Teruskan／Next和Hantar/ Submit。