赖夫妻近退休先生来信提问关于孩子想出国留学的问题，他说，目前，小儿子在私人学院念A水平课程，今年12月就念完该课程，他很想和同学一样，能够出国深造，而且最好是西方国家，可以见识西方国家的社会与文化，毕竟和东方社会是不一样的。

赖先生与太太都是受薪阶级，两人月入净值大约6500令吉，另外两个儿子已经大学毕业，并已加入职场工作，他们是在本地大学就读，所花的费用不多，虽然说不多，不过，两人的住宿和生活费，也需大约6万令吉，学费来自高等教育的贷款。

他们先后加入职场，目前收入足够应付自己的开销，例如偿还高等教育贷款、交通费、伙食费，在吉隆坡租房的费用，还有少许钱可以储蓄，不需要父母烦恼他们的开销。

另外，赖先生与太太的年龄分别是58岁和56岁，银行储蓄大约有25万令吉，有一间单层排屋出租，小城市租金不高，3房月的月租只有550令吉，房屋贷款已经供完，市价大约是28万令吉。

每月1200盈余

小儿子念1年半的A水平课程，学费、住宿费、考试费、伙食费、交通费，至少要4万5000令吉，赖先生与太太的收入在扣除家庭开销、保费和小儿子念书的费用，每月的盈余在1200至1500令吉之间。

目前拥有的两部8年和10年旧车，汽车贷款分期已经供完，其中一部暂时借给大儿子当上班工具，因为他上班的地点，交通比较不方便，二儿子搭公共交通上班，他们还未有能力购买轿车。

赖先生说，他与太太长期在二线城市工作，从年轻工作至今，开始加入职场，薪金并不高，公积金储蓄也不丰厚，准备用来作养老金，不会随意动用。

目前自住的双层排屋，贷款已经供完，市值大约50万至55万令吉，房屋大约有25年，有时需要维修，例如撤换屋内的一些设备，以便住得比较舒适和安全。

请问：“以我们的财力，是否有可能让小儿子实现他出国深造的愿望？”

永佳财务规划公司理财师陈建业说，在这个新的互联网时代，资讯的传播百花齐放，全球化加速东西力社会的互动，一些年轻人将出国深造，视为他们的人生目标或愿望，对于生活在很富裕家庭的子女来说，要实现这个愿望，一般都不成问题，只要本身的学业成绩达到要求，申请顺利获得录取就可以成行。

赖先生来信没有提及小儿子准备念的科系，只说他很想前往西方国家深造，我们就以西方社会高等学府，作为赖先生小儿子准备深造的目的地，对大马学生来说，以较普遍的是澳洲、纽西兰、美国、英国、德国、北爱尔兰、加拿大，马币与这些国家的货币兑换率，都在3倍、4倍、5倍或更高价位。

需准备额外资金防贬值

大学的课程可能是3年、4年或5年，坦白说，如果是前往英国念医科，多年前的5年课程，已经需要50万令吉，今天就不止这个数目，前往西方国家深造，住宿是一笔很大的开销，特别是由大学或学院安排的住宿，在欧美国家，一个一房公寓的租金，可能是600美元或500英镑，相等于本地一间公寓的月租，2800令吉之间。

另外，前往海外深造，也需要准备额外资金，避免本地货币汇率贬值，临时未必能筹足所需的资金，也许前往澳洲深造，所需的费用比前往美国和欧洲国家较少，但依然是以数十万令吉计算，除非是可以申请到奖学金辅助，才有可能减轻负担。

或考虑选择双联课程

由于赖先生小儿子是在私立学院念A水平课程，因此，他申请公立大学的选择，无形中相应减少，机会比较大的是私立大学，在本地私立大学念书，费用比起前往海外深造低，如果非要到海外深造，可以选择双联课程，本地一些私立大学，与澳洲、英国或是加拿大的大学缔结合作联系，建立姐妹大学关系，学生可以在本地读两年、第三年到海外就读，个中的细节需要自己进一步了解。

回到比较实际的问题，以赖先生的财务条件，若要让小儿子前往海外深造，确实有些困难，如果是热门科系，需要读4年或5年的课程，即使将单层排屋卖了，可能也不大足够应付经费，许多时候，我们不能设定孩子到海外深造，可以在假期打工赚零用钱，万一没有这样的机会，是否要暂时停学？

或者是另外一种情况，西方国家有些大学设有让学生读了两年，可以暂时停一年的课程，大学可能有协助找工作，以便学生从实践中加强前面两年的学习，同时，又可以赚取零用钱当生活费，或许是可以考虑前往深造的高等学府。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士