前言

如之前提到的，管理或改善个人信用评分极为重要，因为它将影响到你在信用和与金钱相关的事项。

但相信还是有许多人并不在乎，而这主要是金融素养不高，进而产生了误解。

无申贷纪绿
更难贷款

My Two Cents编辑兼个人财务顾问卡乌达尔指出，比如管理个人信用，不少人会产生误解，以为没有申请过贷款，记录一定很好。

但事实上却是相反，银行可能因为缺乏可追踪的记录，无法确认你的偿还能力而拒绝申请。

大马信贷评估报告公司总执行长赖逸琦也指出，许多人只有在需要申请贷款时，才对个人信用状况进行管理或改善。

而不需要申请贷款的人就很少回去理会，但其实良好的个人信用将为你带来好处。

而造成这种错误想法的主要原因就是金融素养水平不高。

大马人金融素养排尾端

根据经济合作发展组织（OECD）2016年报告显示，大马的金融素养率在全球30个国家中排名第26位。

而国人整体金融素养水平不达标，可归咎于缺乏了接受到系统化的金融知识的管道。

My Two Cents编辑兼个人财务顾问卡乌达尔举例，曾经有个年轻人询问他可否申请个人贷款来偿还贷学金（PTPTN），要知道个人贷款的利率为8%而贷学金的利率仅是1%。

对此，他认为，这是因为他们在求学时期没有接受到金融知识学习，但在进入社会后就要直接面对个人财务的烦恼。

有鉴于此，大马信贷评估报告公司总执行长赖逸琦指出，为了鼓励民众的金融素质增长，需要加强这方面的教育和觉醒运动。

她指出，尽管目前可以看到许多民众开始明白个人信用的重要性这正面趋势，但仍需持续推动。

根据2019年大马信贷评估报告公司（RAMCI）报告显示，民众在学习金融知识时更偏爱通过网站平台，相比通过社交媒体和报纸的高出80%。

财商不高
消费过度

如之前提到的，想建立或改善信用报告的社会新人，申请信用卡就是最简单的方法。

但是，因对金融知识的不足，所以对于个人财务的概念也不明确，容易产生不同的消费习惯。

比如，随着许多人越来越享受生活和生活成本的沉重压力下，一旦有信用卡就忍不住大手大脚地花费，加上没有意识到其高利率，最后导致拖欠账单而成为卡奴。

或是，另一部份人同样因为缺乏金融知识，而害怕或是避开使用信用卡或是其他金融产品，认为这些都不可靠。

只缴最低还款
易沦卡奴

不可否认，信用卡确实是把双面刃，给予便利的同时，也带来许多诱惑。

比如，信用卡的最低还款额，持卡者只要每月缴付那5%就可持续使用，虽然方便却也让有些人不自觉地忽略之后的高额利息！

赖逸琦指出，许多人会每个月仅缴付信用卡的最低还款额。

她表示，虽然这么做对信用评分没有太大影响，但却并不建议。

“因为剩余款项都会被收取利率，虽然每个月1.5%，但累积起来年利率达18%。”

要知道，房贷的利息通常在4至5%左右，而信用卡一年的利息却是它的3、4倍，所以一旦拖欠太久就很难还清，这也是为什么越来越多人成为卡奴！

年轻人宜降低信用限额

卡乌达尔认为，这种通常是发生在刚入社会的新人身上，尤其是第一次拿到信用卡，面对一大笔可用的数额就会不自觉用光。

他指出，有些信用卡的限额可能达1万令吉，年轻人可以自行调低信用卡每月限额。

赖逸琦也建议，第一次申请信用卡的民众可以选择一些限额较小的，并确保准时还和缴付全额。

要知道，申请信用卡来建立或改善个人信用评分，就是通过每月的使用和缴付，制造长期的信用记录以及良好的偿还记录的机会，所以一旦没有准时或无法偿还，记录就会受到影响。

信贷额勿超薪水70%

有鉴于此，对于刚开始使用信用卡的民众，赖逸琦也建议，保持信用卡和其他循环信贷的使用额处于较低的状态。

赖逸琦提醒，最好别超过薪金的70%以上。

她指出，银行在批准贷款申请时，会综合申请人的情况，如信用卡的最低还款额、定时还款和使用额各方面，来考量其偿还能力。

她举例，若你有3张信用卡，每张使用几乎达到限额，那申请贷款时，银行或机构会认为你的借贷风险将增高，因为一旦发生意想不到的事，你有极高风险无法偿还所有债务。

这样反而弄巧成拙，因为信用卡记录不佳而导致贷款申请失败。

多卡≠信用评分差

但这并不表示，持有越多信用卡，个人信用评分就越不好。

根据iMoney2019年的一项信用评分调查数据中，显示持有3张或以上的信用卡的1817位参与者里，有85.9%的人信用评分处于良好和稳健，而没有信用卡的2488位参与者中，信用评分处于良好和稳健的有39%。

由此可见，信用卡的数量不会对信用评分造成影响，主要还是看持卡人怎么管理自身财务。

赖逸琦指出，若你持有的5张信用卡，全部卡都有良好的使用和缴付记录，那么将大大改善你的信用评分。

而拥有较高金融素养的人，相比下更擅于管理自身财务。

34岁以下
仅29%评分高

金融知识不足将直接影响个人财务状况和贷款的规划，进而面临较高的破产风险。

根据2019年RAMCI报告指出，年龄44岁及以下的组别是进行贷款的主要组别。

该报告显示，介于34及以下的年龄层中仅有29%是处于强稳的个人信用评分，相比55岁以上的是56%。

iMoney首席执行员米图依拉卡尼也指出，根据财政部数据显示在2013年至2017年间，有10万国人宣布破产，而这当中有60%的人年龄介于18至44岁。

结语

金融素养水平的提高虽需要多方合作推动，但主要也是依靠自身学习和规划，所以现在可先从管理个人信用开始吧！