焦点策划

前言

如今生活费不断攀高，让人花钱的时候都仍不住把一分掰成二来用，而向来只高不低的房价更是加重了生活压力……面对这沉重的压力，我们该如何下手呢？

90%受访者：生活压力日益沉重

根据联昌银行早前的一项“大马人生活方式、消费和储蓄趋势”调查数据显示，90%受访者认为过去2年生活费有所增长。

而在各项开销中，42%受访者表示房屋是所有开销中给予最高生活费压力，接下来是食物及教育。

房贷是最大负担

虽然调查并未指明受访者承担的是房贷还是房租，但以压力的沉重来看，房贷可能性较大。

对此，Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉认为，在购买前该规划好贷款比重，最理想的情况房贷占收入的20%。

他补充，以银行的角度来看，只要是薪水的三分之一内即可，但这就相对有点风险。

因此，他建议，想买房的年轻人应该量力而行，考虑到理想和现实的差别。

“许多人都想拥有属于自己的理想房屋，但在买房时还是需要考虑房型和自己的负担能力。

打个比方，假如民众理想中的房屋价位在80万令吉，但是负担不起，可以先选择自身可负担的价位，比如40万令吉的房屋，或许地点、屋款不太理想。等到之后存了钱，再去购买理想的房屋，而且还可以卖掉之前的房子作为缴付首期。

不过，他强调，所谓的不理想，不代表是放弃了随便寻找一个各方面都差的房产，只是退而求其次。

“可能你理想的房子是在公司附近，大一点，而其次是离得远一点小一点，但还是属于闹市，这样以后才好转手。”

供了屋子没了储蓄
别慌！

对于房屋开销压力的沉重，家庭收入介于5001至7000令吉的受访者相信是感触最深，毕竟在收入分配中房屋开销占61.3%。

而该收入群的受访者中没有储蓄的比重更是占了46.3%，不可排除两者或许存在着一定的关联。

但Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅认为，民众不该因为零储蓄感到慌张，心态非常重要。

“而且政府对于退休储蓄已经有很好的规划，只要你是打工族，那每个月就都会有23%的公积金储蓄。”

他指出，民众可以先给予自己肯定，再来进行额外的储蓄或投资。

他建议，第一步可以先设下储蓄目标，像是短期、中期和长期，有了动力后效果会好点。这是因为许多人在缺乏目标下都先花费后储蓄，最终成为了月光族。

储蓄不仅是数字

不过，李文畅也指出，储蓄投资不一定就是以银行的数字来计算的，现在也有很多人透过收藏可投资的东西。

“像是有些人存不到钱，因为他们一存到钱就忍不住花掉，所以每个月定时存基金，股票、房屋和收藏品，因为不容易乱花。”

不过，他表示，若要投资收藏品，就需要做功课，所以最好从感兴趣的地方下手。

他认为，并不需要局限在普遍的收藏品，任何值钱又有再投资价值的东西，都适合投资。

“像是有些人会收藏泰国佛牌、水晶佛珠甚至茶叶如六堡茶之类的，只要它们有各自的市场来做交易。”

所以说，对于供房贷而影响储蓄进度的家庭来说，其实本质上已是在进行着“储蓄”了。

以贷还贷？
谨慎数字陷阱

沉重的房贷加重民众的生活压力，也导致有些人动了歪脑筋，为他们设下数字陷阱。

李文畅指出，像是平时经常可以接到一些推销个人贷款的电话。

“他可能会说，你的贷款利息很高，要不你借个个人贷款，比你现在贷款的利率低，那你就可以拿贷还贷。”

但这种主动送上门的优惠，你是否会感到一丝不安？那你的自觉并没有错，因为他们极可能玩弄着利率的把戏。

个人贷款单利房贷是复利李文畅表示，个人贷款通常用的是单利（Simple Interest）算法，而房贷则是复利，即时年度复利。

他举例，房贷的利率是按复利算，所以还了的部份不会算在下一次里面，比如贷款10万令吉买房，4%利率就是每年4000令吉利息，但假如你偿还了5万令吉，接下来的利率将以剩余的5万令吉计算，也就是2000令吉的利息。

单利则是直接算的，也就是说如果借了10万令吉，同样的4%利率，在偿还了50万令吉后，接下来的利率仍是以10万计算，所以直到还清都要缴付4000令吉利息。

他指出，民众可以粗略计算，单利若是4%，那么年度化通常是双倍，也就是8%。

“在申请任何贷款时，都要了解实际的利率（Actual Interest）比较重要。”

转移债务
小心越欠越多

此外，调查报告也指出，在储蓄习惯中，三分之一的受访者并没有储蓄甚至可能借贷才可达到平衡收支。

对此，李文畅提醒，有进行借贷的民众，要留心债务上的转移，因为这并不适合所有人。

他指出，信用卡的余额转移（Balance Transfer）或现金借支（Cash Advance）常常给予零利率，吸引民众转移债务，但信用卡限额也会变大，像是从原本的1万令吉变成3万令吉。

他指出，每个人的消费习惯不同，像有些人每个月都在定时缴付分期付款如房贷和信用卡，那若负债时可以考虑进行这种债务上的转移。

“但对于消费习惯不好，有多少卡刷爆多少张的人来说，一旦不留意，那么接下来，负债就将从1万令吉变到3万令吉。”

自我投资
提高收入

生活费增加是不可避免的，调查数据也显示了78%的受访者预计，在接下来6个月家庭开销将增长。

所以，相对这边省那边借应付成本增高，还不如在增加收入上努力。

叶明辉指出，以宏观经济的来看，生活费也可将之看成是经济增长的一部份，所以民众根本无力改变。

“如今现在科技的发展是日新月异，每一个人当然都会面对生活费的提高，但长远之计，是要自我投资，比如学多点技能或是提高工作能力。”

不看好商业环境和劳动市场该调查报告显示，受访者普遍对于未来6个月的商业环境和劳动市场并不看好，当中41%的人认为商业环境会恶化，只有17%相信会变好；48.3%受访者则消极地认为劳动市场将变得更糟糕，仅9.6%的人认为会有所好转。

而对于整体环境的负面看法，相信也打击了受访者加薪升职的期盼。

在该调查报告中指出，50.8%的人相信接下来的6个月里薪金将不会有所调整，甚至另11.6%的受访者认为会出现降薪的情况。

对此，叶明辉却认为，经济是一直在往前及变化，各方面市场上会有越来越高的需求，如果民众一直进行自我增值的话，就有希望获取更好的收入。

他鼓励，民众可以自行学习一些技能，来提高工作能力。

“若你是做技术方面的工作，也要想着如何提高水平，特别是电脑和电子方面，这是一个不可逆转的趋势。”

跨界学习
自我增值

不过，让人感到意外的是，家庭收入低于3000令吉的受访者对收入前景更正面，当中65.5%认为会涨薪，当中半数看好薪金增长幅度为5至10%。

相反的，家庭收入越高对加薪的期望越低，超过1万令吉家庭收入的受访者中仅有31.8%预计未来6个月薪水会调涨。

对此，叶明辉认为，这是常态，如果薪水高的没有自我增值，又对公司没有特别的贡献，一般情况下不会有多大的变动。相反的，收入起点偏低的，有更多增长空间。

不过，他认为，家庭收入低于3000令吉的，即使增长5至10%，也只是足够应付日常生活而已。

有鉴于此，他也建议，民众可以考虑跨界学习一些新技能。

“打个比方，你就读商科并做着相关工作的，可以在空余时间学习代码之类的，而像一名工程师也可进修MBA。”

他指出，若不知道怎么选择，可以从自己的兴趣入手。

用功投资
别把本金亏了

而收入的增长，除了正式收入，还有被动收入。

正式收入VS被动收入不过，普遍受访者在储蓄投资方面都较为保守，超过70%的人喜欢将储蓄放进风险与回酬都偏低的定期存款或国投（PNB）基金和公积金，仅有28%的人选择将储蓄用来投资房产、股票、黄金珠宝和加密货币或比特币。

但是，李文畅认为，保守储蓄也不是什么坏事，投资最好是看个人的偏好。“借股神巴菲特的投资名言，第一就是保本。”

债券产托风险低

他指出，投资最重要的一点是起码不要将本金亏进去，所以若没时间或懒惰的人，就去进行一些低风险的的基金或比较稳定的债券和产托投资，虽然利率也会低一点。

若只想坐享其成，他认为，选择定存会更适合。

他指出，有些人为了获取较高的回酬去投资股票，但其实无法适应股市的上下波动。

“他们亏钱时会耿耿于怀，一直想赚回来但又不舍得卖掉，投资策略不明确。”

他表示，投资股票前要勤劳做功课，从研究股票的特质、公司生意营运和影响其的主要因素，再到了解一些时事之类，若是没有那恒心就不要出做。

“正所谓‘食得咸鱼抵得渴’，你想要有怎样回酬就要先付出多少。”

买股或基金
最忌人云亦云

若是真有打算投资股票或基金，他指出，最忌人云亦云，跟着别人买。

他建议，民众可以先预想最差结果，再设想最好的。

“你自问，假如这个价位去投资的话，最坏会跌到哪里？要如何翻转或是能坚持多久？

这些都要有心理准备。”

他指出，民众有了这个认知后，才可以从容应对这个未来投资市场的一个变化，尤其是那些进行投机性或高风险投资的人。

不过，他指出，若想要风险偏好中的，选择进可攻退可守的股票或房产较为合适。

“若买回来后房价就跌，还可以考虑租出去来负担房贷。”

分散投资
减低风险

大方向定下后，可以根据个人财务状况进行调整。

就如喜欢定期存款的，李文畅表示，目前定存利率大多数在3%左右，不过时候银行会给予优惠，或是超过一定数额存入，利率可以达到4%。

通常这些特别定存利率，需要是新资金（fresh funds），就是从家里或其他银行转入的新一笔储蓄。

他表示，若想获取这高一点的回酬，就需要时常收集讯息，并把钱在不同银行之间转移。

不过，他认为，若是储蓄少过数十千令吉，就不推荐这种定存管理，因为皮鞋成本高。

“如果你的定存只是1000、2000令吉，多增1%利率，一年也只多了10、20令吉，但若是10万令吉的话，1%就是1000令吉。”

而手头较为富裕一点的民众，适合分开几个篮子。

他建议，可以先买房，然后再投资基金或股票，就看自己的能力。

“这样当你有多一点玩法后，现在急需用钱时，房产市场不好，股票也才刚刚从低潮反弹，出售股票或房产并不能拿到一个好价位，就可以从定存里取出。”

定存是防御型投资

因为定存是防御型投资，有保底效果，就算资本市场不景气与它也没有太大关系。相反的，假如是前几年房产前景好时，房产增值得快，当要钱供孩子上大学或急用时，自然是卖掉房产最为合适。

结语生活费压力增长下，开源节流固然重要，但大家都应该量力而为，通过不断自我增值，来提高工作和投资能力，不要过度消费或者冒险投资，一切以“稳”为上策。