你好，我是一名会计执行人员，今年34岁。

我在一家油棕公司（经营海外业务）任职已经9年，有两年调薪和花红福利，不过，我计划换工作，因为目前这家公司财务状况不是很理想，虽然公司仍按时支付薪金。

我计划使用一年的储蓄筹备我们的婚礼（估计开销2万令吉），简单婚礼应该足够，我们是与家人同住，男朋友每月储蓄1000令吉、我储蓄500令吉。

我希望在不久的将来，能在巴生买一间属于我们的房屋。

以下是我和男朋友的财务资料：

Shara Lee的男朋友今年38岁，是一名Grab车司机，以下是他的财务资料：

Shara小姐你好！

首先，在规划财务上你做得很不错，因为你不止拥有相对于自己收入的合理储蓄习惯，还清楚地设立财务目标。但是，在制定长期财务计划时，你应该先问自己几个问题：你什么时候想退休？理想中的退休金是多少？你打算组织一个大家庭吗？

看了你的概述后，我可以给出3个简单的方向：

1）保持现在的生活，但是精明消费。

看过了你提到的消费习惯，我认为你能够做到保持相同的生活方式并同时拥有更多钱。如果你和男友根据以下方式，不仅不需要改变生活方式，还能节省出额外的2000多令吉。

a）定期存款：你的账户金额超过1万令吉，通常已有资格申请每年获利4.00至4.50%的定存促销利率，比起你现在的3.00%年率高更多。只需上网做点简单的研究，然后再转换成每存1万每年就能赚取150的定存账户。

b）信用卡：信中提到你每月都有汽油花费。假设你每月的汽油花费约200令吉并使用汽油现金回扣信用卡（有些高级卡可以在特定条件下提供8%的现金回扣），那么，每年大约可以节省额外的200令吉。

c）保险+医药卡：信中提到每月花费351令吉在保险（我假设是人寿保险）和每年650令吉在医药卡上。如果你有在网上做点研究，相信可以找到一家可以将两者结合起来的保险公司，并且每月可以节省100多令吉或每年1000令吉。

d）后付配套：截至2019年，国内大部份无限上网、电话或短讯等配套的每月支付都不应该超过50令吉。所以，你男友或许可以考虑更换电讯配套或电讯公司，以节省至少70令吉或每年超过800令吉。

2）买对房子。

这既是经济决策，也是情感上的决定。在此，分享以下要点帮助你做出选择。

a）可负担性：信中提到你和伴侣现在与父母同住，并且一起供每月1200令吉的房贷。假设你想保持相同的生活方式，那表示你应该寻觅价位约30万令吉的中等价位房子。

b）首期付款：以30万的房产来看，大多数人会认为他们只需要准备3万（房价的10%）作为首付，但这不包括一些额外费用（律师费、政府职责费等）。这些费用一般在原房价的3至4%之间，所以最好确保你至少有原房价的15%的现金以完成这些手续。现在看来你好像已经存得甚至多过15%了，值得嘉奖！

3）退休或储蓄计划。

在不了解你的退休计划的情况下，我只能提供一些基本提示：

a）多元化：无论是什么样的投资你都应该寻求多样化。这可能会限制你的上行空间，因为某些资产可能会长期性快速上涨甚至比其他资产更优，但多元化投资可以降低投资失利风险。切记，一定要长期保持现金、股票单位信托（或ETF）、债券单位信托，房产等混合的健康投资组合。

b）长期投资：依你的年龄，无论你是打算在50、60或70岁退休，你还有很长的时间准备，所以尽可能关注长期投资而不是速效投资项目。

c）“4%法则”或称“25x法则”：由于不清楚你的退休计划，我只能提供你一个大方向，就是将你想要的每年退休支出乘以25，然后所得数字就是退休基金的预算总额。例如，如果你想要在退休后每年都有10万令吉（每月8333令吉）花费，那么理想的退休金不能少于250万令吉，而这笔金额足够你对抗通货膨胀并维持每年的支出。

请先开始考虑上述问题，然后向注册财务规划师咨询，以帮助你规划更周详的长期财务计划。

本期主答：ringgitplus首席执行员廖为瀚