我叫WEN，38岁，是一名家庭主妇。我的先生是业务执行人员，36岁，薪水3800令吉，我们有两个孩子，大的刚上中学，小的才2岁。

我名下有一间房子，我们现在住着；我先生名下也有一间房子，出租给人。目前的生活还可以，但有点担心孩子未来的教育和我们的退休，想请教理财师。

家庭收入：薪水：3800+500（奖金）

帮佣：300（我有帮忙照顾一位老太太亲戚，不定期。如果有，那个月就会多赚1000，每年几次，除起来每月会有300）

基金：50,000（我以前工作时买下的）

股票：50,000（以前买的，蓝筹股，每年派息500至600）

存款：几乎是零（有时候钱不够用，家人会补助）

资产：2间公寓，市值各为800,000，月供2000（各1200和800），一间自住，一间出租（租金1500）

家庭开销：

生活费：2500

杂费：500

我的问题是：

1）现在几乎没法存钱，我对未来感到担忧，请问有什么方法增加收入？

2）依现有状况，可以如何调整？

3）如何规划孩子的教育费和我们夫妇的退休？

感谢Wen让笔者有机会为您和您家人分析财务。大多数家长在规划财务的时候，都会为孩子的未来和自己的退休金进行投资和理财，根据Wen提供的数据，我为您的家庭财务状况作以下分析。

基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）

=现金或现金资产／每月总支出=0／5000

=0个月（标准为3到6个月）

所谓流动现金，是可以立刻将某资产兑换成现金或是能够立刻提取用来救急的现金。而根据Wen的数据，您家庭没有任何存款，那么流动现金几乎等于零，所以笔者建议有必要重组家庭的理财结构，并增加现金储蓄。每一个家庭都需储蓄一定的流动现金来预备突发事故时使用。

债务供款比率（Debt Service Ratio）

=每月供款／每月收入

=2000／6100=32.78%（标准为少于35%）

债务供款比率主要计算的是，一个人的债务供款共占每月收入多少比率。从以上推算，您家庭供款占了月收入的32.78%，属于健康水平。Wen有提到家庭收入再扣除所有费用后几乎没法存钱，笔者有个建议供参考。Wen可以找一份兼职来增加收入，您可以了解自己的学历背景、行业前景、目前工作的发展潜能及未来收入的潜能。其实，除了正业，可以利用下班后的时间做一份副业，不只可以增加收入，又可以提高自己的能力，更有效的运用每天的时间。以目前的市场，实在有太多兼职工作、行业可供选择。

依Wen的投资资料，笔者觉得Wen和先生可以再对手头上拥有的基金和股票做更进一步的了解与分析。由于提供的资料有限，笔者难以仔细分析，但从每年派息的回酬率来看并不会很吸引，笔者建议找专业理财师做进一步分析，更清楚投资的利润，再重新考虑是否继续投资手上拥有的基金和股票。

一般上，假如要自己投资股票，笔者建议你注意以下：

（一）了解要投资股票公司营业状况；

（二）会解读股价走势技术图表为佳；

（三）时时关注及收集公司的业务资讯。

这些都是非常耗时及需要相关兴趣方可持续。

Wen与先生可以考虑将这笔资金投资在股票型信托基金。在信托基金，每一个基金都由专业的基金经理帮你管理投资组合，相比直接投资股票，风险相对较低，也达到分散风险的目的。不过，由于信托基金牵涉一些额外费用，所以在投资前，一定要清楚了解投资计划的细节，包括基金过去的回酬，提款准则及牵涉的费用。

假如打算让2个孩子在国内念书，公立与私立大学的4年总学费与生活费各为43,000和84,000。两个孩子将在5及16年后，需要这笔基金。假设高等教育费的通膨率5%，那么需在5及16年后准备的教育基金如下：

如上所示，5及16年后，大约需准备148,743至290,575，作为2个孩子的教育费用。然而，这只是根据国内网站的数据，真正的学费及生活费将因不同大学及不同地区而有分别，所以，以上计算只可供一般预测。而且Wen及先生必须考虑到教育费是不断上涨的。笔者有几个建议：

1）重新规划投资组合，以得到更多回酬准备孩子教育基金；

2）鼓励孩子把学业搞好，申请奖学金

3）鼓励上大学之余，找一些兼职贴补学费。

假设Wen与先生60岁退休、每年需要的生活费为36,000、通膨率4%，推算出来的退休金大约800,761来维持生活。这个预算是假定你们在60岁之前供完所有公寓。

你们可以考虑重组投资计划来预备退休资金。

以下是一个预算假如您们重组投资组合，可以在更高的投资回酬下累计更可观的退休金。不过，这必须依据您们本身的风险接受程度，以免增加不必要的忧虑和烦恼，毕竟高风险，高回酬；低风险，低回酬，这是一般上我们选择投资组合时必须加以谨慎的考虑。

W e n与先生可以考虑将目前的基金和股票（RM50,000+RM50,000=RM100,000）重新规划，在平均每年回酬率6至10%之下，这笔基金在22年后有望增值至RM360,352至RM814,022。

假如担心退休金仍不够，Wen可以为自己再开一个退休金户头，每一年另外储蓄3000至5000，那么在平均每年回酬率6至10%的规划下，这笔存款在22年后大约为RM130,176至RM357,013。

本期主答：Pro Vision WealthManagement Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀