曾先生家乡在怡保，目前在雪兰莪州工作，今年28岁，毕业至今工作了大约4年，收入3200令吉，扣除公积金、社险之后，剩下不到3000令吉，不过，有时会有一些超时津贴，因此，每月净收入平均会有3000令吉或是2900令吉。

他在工作地点附近租一个房间，租金400令吉（包括水、电费），每月在外用餐费平均500令吉，个人保险费200令吉，手机电话费80令吉、搭车费（上下班和有时回家乡的车费）200令吉，大学贷款分期200令吉（2020年杪可以供完），父母零用钱200令吉，其他日用品费用70令吉，开销总共1850令吉，不包括偶而的开销，一般来说，平均每月可以储蓄1000令吉。

没买车省下供车开销

公司提供的福利包括医药照顾，普通的伤风、感冒，可以到公司的诊所给医生诊治，现阶段不需要烦恼看病开销的问题。

曾先生说，他的工作不是外勤性质，不需要出外跑业务，因此，没有购买车子代步，省下供车的开销，因为本身的收入不高，如果有供车负担，每月就无法储蓄，而且也尽量不到国外旅行，偶而会和几个同学在国内度假，例如到东马的沙巴，或是东海岸的小岛游玩几天，开销比起到国外游玩节省。

他说，这几年工作至今，大约储蓄了5万令吉，就是每月的储蓄，以及农历新年前的1个月花红额外收入，另外，多数会有半个月的奖励金。

奖励金的收入用作新年的开销，例如购买一些年货给父母、或是为自己添购几件新衣服。

曾先生最近有了购买房屋的想法，只是要在雪兰莪州购买，或是在家乡购买（因为家乡屋价比较便宜），很难做决定。希望理财师从他的财务资料，提供一些意见供参考。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，年轻的曾先生，虽然收入是一般年轻人的平均水平，不过，他的节俭美德，让他在工作几年后储蓄了5万令吉，如果包括他的公积金储蓄，就不只这个数目，这一点值得许多年轻人学习。

曾先生意识到他的收入并不高，基于工作性质不需要车子，因此，他选择搭公共交通上下班，虽然会比较麻烦，但可以省去供车、修车的烦恼与开销，还有车子的折旧。如果工作性质需要出外跑业务，一般来说，公司会提供汽油与维修车子津贴，那么，购买轿车代步，负担也不会太沉重。

须考量是否要回家乡发展

回到应该在家乡购买房屋、或是在雪兰莪州购买房屋的问题，陈建业说，这要从几个方面来考量。

首先，曾先生是否准备长期在雪兰莪州工作，或是有考虑回家乡发展，如果是有想过回家乡发展，以目前工作的性质，在回到家乡后，是否容易找到类似的工作，这一点曾先生自己必须先要有答案。

雪州买屋选择较多

第二，假如是短期内不可能回家乡发展，那么，现在确实可以考虑在雪兰莪州购买房屋，毕竟目前的选择比较多，其中一些地点的屋价，相信是曾先生有能力负担的，只要贷款这一关通过，问题就不大。

第三，曾先生会有在雪兰莪州购买，或是在家乡购屋的烦恼，相信这两个都是曾先生考虑的地点。

曾先生家乡的屋价，的确比雪兰莪州便宜，有可能便宜30%，不过，假如买来不是自住，而是出租给其他人，租金回报率不比雪兰莪理想。

家人也是考量因素

第四，曾先生会有可能在家乡购买房屋的想法，是否有另外的考量，例如想在父母年纪大了，回家庭照顾父母，特别是假如曾先生没有其他兄弟姐妹可以代劳，这些曾先生的来信并未提及。

第五，曾先生父母目前所住的房屋，是自己的房屋、或是向别人租来的，如果属于后者，那么，曾先生想要在家乡购买房屋的想法并不意外，然后回家乡发展，可以省下在雪兰莪州租房、在外用餐的负担，同时，也可以照顾到年纪日益老大的父母，前提是：在家乡可以物色到让自己发挥专长的工作。

房贷获批可能性偏高

最后要补充一点：以曾先生的收入，他可以购买不超过30万令吉的房屋。假设贷款25万令吉，供款30年，每月份期贷款大约1130令吉，如果屋价大约28万令吉，自付款3万令吉，可以贷款25万令吉。

现阶段，曾先生每月准时偿还大学贷款纪录良好，而且没有其他大笔负担，例如汽车贷款，相信申请贷款获批的可能性是偏高的。