苏先生说，我今年40岁，每月家庭开销6000令吉，准备让孩子在本地大学就读，目标是在65岁退休。

希望理财师可以解释如何达到个人财务规划目标，特别是退休资金和孩子教育基金的规划？

我想知道，征询执照财务规划师，获取独立财务规划意见的重要性，可是我不想花钱咨询执照规划师，听取他们的意见，或是面对他们出售金融产品的过程。

答: 谢谢苏先生来信提出关于个人财务规划的咨询意见，以便可以为退休资金及孩子教育基金的规划做准备。许多人在迈向这两大财务目标期间，都会遇到一些问题。

这也是为何征询执照财务规划师的重要，他们可以告诉你会面对的问题，需要的方案，通过有限的资源，为达到预定目标努力做好准备工作。

执照财务规划师负责监管你的财务，为达到首要目标履行由上而下策略，执照财务规划师目光不只是出售金融产品或方案，而是提供全方位财务规划的意见。

以下是执照财务规划师的重要性：
（1）他或她不只是销售金融产品，除非你提出这方面的询问；

（2）执照财务规划师需要监管整体的财务状况，换句话说，采用由上而下的策略；

（3）协助你设定财务目标，探讨优先落实其中一些目标；

（4）在使用政府援助或奖掖之类的辅助，执照财务规划师提出你能力以外的建议；

（5）执照财务规划师提供你全面的财务规划表，提供你迈向目标的路线图；

（6）执照财务规划师透过监管个人财务管理，协助你达到目标，仍有许多人不晓得“想要”和“需要”的分别；

（7）执照财务规划师履行财务健康状态的检查。

我假设你在退休后，想要维持同样的生活方式，在本地公立大学念学士课程，每个孩子9万3000令吉的开销。

以下是你财务目标的摘要资料：

我也设定通货膨胀率年升3%，采用简单的72规则，在24年（72/3），每月开销的数额，以及孩子教育基金的预算，将分别倍增至1万2000令吉和18万6000令吉。

应优先考虑孩子教育经费

从以上各项目看来，你还有24年时间可以做好准备，比较退休规划，孩子的教育经费规划，更应该放在首要位置。

我不是用这些数据来促销产品，或让你感到害怕，不管怎样，这是我们必须接受通货膨胀，影响金钱可使用的事实。

许多人不想要提前做好准备，认为就这样算了，而且说单看数字，根本无法努力达成目标。

这也是为何需要执照财务规划师的服务，以协助你检查个人财务管理，特别是现金流的管理，以及你的预算报告。

许多时候，相当多的家庭把钱花在“想要”，而不是“需要”的方面，他们延迟开始储蓄，拖延长期目标的规划，只把目光专注在短期目标。

你可以不考虑通货膨胀的影响，认为退休规划和孩子教育基金规划，分别需要108万令吉和18万6000令吉，可是，最后不够钱用，将会是很麻烦的事。若要掌握更多关于通货膨胀的资讯，可以登入大马统计局（DOSM）了解进一步详情。

以你的个案研究来分析，我无法进一步提供关于是否拥有足够资产或资金供退休，孩子教育经费的意见。

一般人倾向于抄捷径，只是听取财务规划程序，或只是向执照财务规划师购买金融产品，因为没有完整的财务规划表。

简单说，你需要厘情哪些是优先的目标，在不抄捷径的情况下，拟定达到财务目标的策略。

https://www.sinchew.com.my/20230619/想存好退休金教育基金/