凯莉说，这一两年生意大不如前，有些月份甚至连支付3名员工的薪金都有困难，更不用说本身的薪金，有朋友建议，将名下多数产业脱售，只留下一间自住的就行，或是卖完所有产业，然后选择租屋，以筹集营运资金；或是结束生意，将办公单位出租。

凯莉与丈夫育有3名孩子，他们已先后毕业，并踏入社会工作，其中小儿子还在实习阶段，目前，不必为孩子的教育费烦恼。

除了办公单位（自用），他们有双层排屋（自住）、服务公寓，以及共管公寓，分层产业如共管公寓和服务公寓出租给上班族。不过，租金并不足以概括房屋贷款分期，而且有两个单位的租户经常拖欠租金，除了自住的双层排屋已供完房屋贷款分期，其他的产业都还没供完房贷。

此外，一家人有3辆轿车，有两辆的车贷已经供完，大儿子车子车龄才两年，还没供完贷款。

来到这个阶段，有考虑过出售产业，特别是难收租的单位，可是，这些地点的房产增值空间不大，而且不容易出售，同区也有几个单位待售，产业经纪表示，现在不是出售办公单位的适当时机。

另找工作需重新适应

如今，面对这样的处境，相当苦恼。凯莉表示，她已经55岁，如果结束生意，需要另外找工作，可能不是如想像般容易，而且从事生意已有20年，需要适应新的职场环境，这也是挑战。

在经营生意前，她在一家公司当文员，因此也有一些公积金储蓄，不过，数目不多。先生已经退休，暂时回乡下陪老父母生活，他在乡下有一间单层排屋。

请问：“理财规划师，对于目前的财务状况，应该如何进行规划？”

答：凯莉读者面对的问题，是当前许多小型企业经营者，普遍面对的困境，不是生意逐渐萎缩，就是账款难收，或是客户流失等问题，在这种情况下，重新规划，复苏生意（如果可行），是迫切需要的。

重新规划须多方考量

可是，如何重新规划或调整，是个必须兼顾多方面问题的计划，相当考验一个人的智慧，假如生意逐渐萎缩，但是没有烂账，情况比较简单，不过，凯莉仍有多个未供完贷款的产业单位，当务之急是设法脱手，以松绑资金，况且有关房产单位的房贷仍未供完，而且租金未能概括贷款分期，加上一些租户质量欠佳，没有准时缴交房租，已属于投资失利的例子。

如果房产贷款分期都已供完，那么事情比较好办一些，即使是一时空置，也不致于周转不来，最多是稍微紧一些。但是，银行贷款分期仍未供完，这比较麻烦一些，因为银行贷款拖欠不得，通常拖欠几期分期付款后，银行就会来信提醒，若继续拖欠，银行会发出拍卖通知等等。

也许现阶段脱售公寓无法卖得好价钱，但是，只要有小赚或没有亏，其实可以考虑，我们不是建议投资者，没钱赚也要脱售，而是在面对财务状况紧缩时，加上没有其他办法的情况下，唯有做出忍痛割舍的决定。

多数时候，产业投资是可以获利的，也有少数情况是例外，例如买在不好的地点（因为卖价便宜而买），想要卖时没有买家询问，要租也租不出，这是最失利的投资，即使屋价便宜，一般也要数万至10多万令吉，都是不容易储蓄起来的本钱。

至于卖完所有产业单位，然后选择租屋，这不是很好的方案，毕竟租屋不是长远的规划，而且小数怕长计，一年数万令吉的租金，几年后，累积起来就是十多万令吉。

可考虑售租金难收单位

至于应该脱售哪几个单位，凯莉可以这样考量：租金难收的单位，多数是租户的市场，租户会得寸进尺，可以考虑脱售这类型的房产单位，地点理想、同时容易收租金的公寓，可以选择保留；不过，假如卖价不错，容易脱手，也可以考虑脱售，省却有时需要面对租户带来的问题。

在脱售产业、松绑资金后，如果不需结束生意，可以选择继续经营，不过，应该考虑削减员工人数，也许保留一个，再看情况才做决定，这样就无需烦恼另外物色工作，适应新职场的问题。