每个人都希望自己是百万富翁，跨越百万令吉是放眼达到的标准，那是你的父母经常告诉你，你和你的朋友常讨论的课题，假如拥有百万令吉可以消费，你准备前往哪些地方、以及你想要购买哪些东西。

在退休概括的范围，财富从6位数门槛跨越至7位数是否足够？本文主要是探讨，对一般的大马家庭，平均而言，100万令吉是否足够？

区分百万富翁等级

首先，我们建立一个区分百万富翁等级的架构供分析，传统的观念是将个人的所有资产、减去所有的债务。从资产的定义，包括个人的主要住宅（目前住的那间房屋），就以大概的数据来说：单单这间房屋可能值70万至80万令吉（假设已经还清全部贷款）。

不过，假如个人无法涉入其房屋的市场价值，这数据失去其意义，除非他将房屋出售。本文讨论百万令吉的用意，集中在个人可以投资的资产，包括银行储蓄户头的现金、现有的资产投资，以及退休户头的资金，例如公积金，以及私人退休基金。

■计算价值100万令吉的退休储备：

这里举退休不久的桑姆和戴安娜夫妇为例子，他们拥有100万令吉可以投资的资产，假设两人活到80岁，同时设定投资回酬和通货膨胀率都是5%，他们两人每月可以花费4500令吉直到80岁，就是从现在60岁退休算起还有20年，以下是一些考量的因素：

★目前（退休年龄）：60岁

★预期存活年数：20年

★目前投资额：100万令吉

★投资回酬率：5%

★通货膨胀率：5%

★采用金融计算机：预期提取=每月4167令吉

不过，问题是：你认为每月4 1 67令吉是否足够？

2016年家庭平均月开销4033令吉

国库研究院和统计局的研究显示，2016年，家庭平均月开销为4033令吉。不过，由于不同的开销模式，以及不同的地点，不同家庭的开销，可能是不同的水平，对你来说，接近4000令吉的开销是否太高？

应该足够，假如要更准确计算，例如开销的总数，可能需要多几页来详细分析。

现在让我们以每月开销4033令吉为计算基础，而且最好是预算开销多，远胜于预算开销不足。看看上面的例子：桑姆和戴安娜夫妇，每月开销4167令吉，明显超出4033令吉。

需考量意外开销

是否证明100万令吉的确足够？也许不要这么快下定论，以及是两夫妇需要考量的几个因素：1）大笔意想不到的开销，例如医药开销，遗憾的是，这是我们慢慢老化时面对的问题，比较会常去医院。假如桑姆和戴安娜没有医药保险的保障，去医药看诊、医药费的支付也会增加，如果开销达到5位数可能也不出奇。

2）假设生活方式没有改变，例如一些退休人士，可能希望在人生的黄金岁月，多出外旅游增广见闻，旅游开销可能会用掉一部份的退休储蓄。

■结语：

在退休的规划，还有不少其他需要考量的因素，不过，这里要重申一点，实际的开销和通货膨胀率，可能在不同的家庭会有不同，主要是大家的生活方式和开销习性不一样。在现实生活中，这些可能比较复杂，投资组合的投资回酬率、家庭在退休前的储蓄率，都是一些重要的因素，即使是小小的1%，也可以造成很大的差别。

简单说，本文提及的桑姆和戴安娜夫妇，100万令吉可能是足够的，如果没有发生不寻常的事件，假如这对夫妇发现他们面对投资基金短缺，特别是出乎预想的事情发生，情况又会怎样？他们应该如何应对？请留意本专栏接下来文章的分析。