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尽管我国首季经济成长4.5%，表现超出预期，3月通膨胀也仅有区区的0.2%，但人们感受到“钱不够用”的情况，却似乎越来越严重。早前，为了让人们作为一项“参考”，公积金局推出了“我的预算”（Belanjawanku）生活费指南，估算单身人士每月开销只需1870令吉（无车）和2490令吉（拥车），惟有关预算却遭民众非议“简直活不下去”……。在生活压力日渐筑高之下，“我们的预算”究竟该怎么算呢？

个人贷款申请攀370%

更多人需借债过活

为了了解雇员公积金局推介的“我的预算”生活费指南是否可行，iMoney早前在巴生河域进行了问卷调查，参与人数1000人。

这份预算问卷中，只为拥车单身人士划分了主要6个开销部份包括食物、交通、房屋、杂费、社交及保健，每月就至少需要花费2695令吉，开销比公积金局指南的吉隆坡中位数收入2650令吉还高。

而且，当中还发现了重要的一点，在民众这入不敷出的情况下，申请个人贷款的人数节节攀升！

据iMoney的内部数据和客户问卷，从2016至2018年的个人信贷申请直线攀升370%，申请者当中有36%是为了进行个人再融资和债务整合，这样表明了仍有许多大马人在为债务而苦苦挣扎。

28%曾借款购买必需品

另一方面，信贷谘询与债务管理机构（AKPK）2018年的财务健康调查中，28%的大马人曾借款来购买必需品。

该调查显示，一半的受访者只有足够购买必需品的钱，却没有能力购买他们想要而不是需要的东西。

由此可见，物价上涨导致部份民众的收入无法负荷必需开销，也是借贷过活的原因之一。

Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀认为，现代年轻人越来越多借款过活，主要原因之一在于父母长久以来的补助，像是在孩子就读大学时，许多父母都会给生活费，有些甚至大学毕业后步入社会也没断过。

“或许有些人的补助还高过他们的收入，然后连带消费能力也就超出了他们的收入能力。”

他指出，该现象尤其发生在就一些读私人名校的孩子，在很好的学习和消费环境下，他们消费能力比其他人强，失去父母补助后，很多就不能应付了。

于是入不敷出的情况下，许多年轻人都开始了借贷过活。

“而当中，大马面对的最大问题，是许多人借了还不了，需要机构来帮忙财务重组。”

他透露，这大部份都是44岁以下，其中50%是40岁以下的年轻人。

他表示，因为家长的补助，导致孩子消费超出个人经济能力范围，一旦只能靠自己收入时就无法养活自己。他认为，家长需要认真思考这个问题。

另一方面，他表示，据最近的一些调查显示，一些国立大学如马大生的生活比较辛苦的。

部份学生贷款协助家庭

数据显示，65%马大学生是B40低收入群体，当中约1000名赤贫学生家庭收入低于1000令吉，一些学生为了将部份贷款用来协助家庭，每日甚至只吃一餐节省开销。

他认为，这些相对不同的经历，会使大学生步入社会后，对钱的价值观和运用会有不同的认知。

“尤其一些在大学时熬过了艰辛时刻的年轻人，会更好地规划每份收入。”

居住环境定开销大小

在iMoney2019年预算问卷结果中，拥车单身人士的每月开销高达2695令吉，相比下，“我的预算”里同样组合只需1900令吉。

当中导致两者巨大差距的，都是源自房屋的开销！

根据iMoney结果显示，如今在巴生河域生活的单身人士每个月的最大开销是房屋，需要花费1100令吉，远超公积金局推出的“我的预算”里的300令吉。

在参考一些租房网站后，即使如今房租也高涨，巴生河流域一带1100令吉仍足够租下一间房子或是宽大的主人房。

这反映出了受访者，对于居住环境可能要求过高。

虽然，该数据并没有表明受访者是租房还是供房，但供房可能性极小。

假设房贷90%，供期35年，预计仅可买下26万5000令吉左右的房子，想在巴生河流域找到这价位的房机会渺茫。

相反的，“我的预算”里每个月300令吉，则清楚写明是租房间的开销。

30VS145  保健层次不同

另一方面，iMoney调查的保健部份也比“我的预算”的30令吉多上数倍，每个月145令吉，对于如今健康意识逐渐增高的城市人来说，这可负担他们的医药卡或是紧急时去私人诊所。

然而，这种相对高品质的生活也提高了消费，所以需要一定的收入能力才能追求。

拥车或限制衣食支配

由公积金局和马大社会福利研究中心（SWRC）合作推出的“我的预算”的开销组合预算又太过“朴素”。

即使额外增加了常年开销、自由支配开销、个人护理及储蓄，“我的预算”里拥车单身人士开销为2490令吉，还低于雪兰莪和吉隆坡的中位数收入，分别2580令吉和2650令吉。

更厉害的是，乘搭公共交通的单身人士，若不进行储蓄的话，每个月只需要1620令吉，若其收入也是相同的，那么代表还有1030令吉的余钱用来购买所想之物，改善生活素质。

然而该预算真的可行吗？还是各个组合的开销预算太过苛刻？

在“我的预算”里显示，乘搭公共交通和拥车的单身人士除了交通和常年开销不同，其他预算都一样。

前者交通费为每个月200令吉，而后者770令吉是最大的开销组合了，但车贷和油费都是不小的负担。

以目前最便宜的国产车Axia1.0E作为例子，官方售价2万2990令吉，最长车贷供9年，每个月平均要264令吉左右。

剩余约500令吉将用在平日油费、停车费和过路费以及车险等，而具指南给予的平均工作距离假设为30公里，一周工作5天就是需要300公里，耗油不小。

是否真的足够呢？

而对于乘搭公共交通的单身人士来说，每个月200令吉交通费，生活在备受河流域公共交通相比其他地区来得方便，所以若其中100令吉拿去买无限乘搭月票，还会剩100令吉可以在紧急时候乘搭其他交通工具。不过月票目前不包括巴士，居住地方偏离火车轻快铁之类交通工具的单身人士就被除外。

伙食费每天花18令吉

除此之外，食物每个月预算为550令吉，虽是预算中第二大开销，但是若平均以天数来看，相等于每天只能花约18令吉。

若按巴生河流域物价，云吞面最低都要6令吉，18令吉应该只能3餐杂饭、小炒或是买菜自煮，不可点任何饮料。

所以，对于一些会想时不时地买杯星巴克或手摇饮的年轻人而言，喝一杯可能旧没有了一天的伙食费。

重要开销无法一一满足

虽然有些组合的预算不少，但需要分配给多项开销，根本无法全部满足，只能做出选择，可偏偏有些开销又非常重要。

比如，常年开销的预算，除了购买服饰或分期支付家具及设备，还有用作进行汽车维修，所以拥车的单身人士虽多了50令吉，但也不代表一定足够。

更别说乘搭交通工具的单身人士，常年开销是每个月90令吉，就相等于1年1080令吉。

举个例子，在分期付款家具和个人设备方面，更换率较高的向来是手机，而其分期通常需一年内付清，也就间接表示手机价格不可超过1080令吉。

做个假设，你购买了款约1000令吉价位的手机，那么同一年内，你只剩80令吉购买服饰。

奉养父母 保险 旅游度假3选1

另一方面，每月130令吉的自由支配开销。

据该指南的解释，可用于缴付保险、休假或奉养父母。

以乘搭交通的单身人士1870令吉消费为基准，自由分配开销只占了将近7%而已，却要满足奉养父母、保险或旅游度假3项重要开销，这意味著民众需要做出取舍，像是进行3选1。

但有些人可能每个月保险就已经超过130令吉了。不过，对于尚未购买保险的民众，建议购买“安心保障”寿险当作其唯一保单，那么可能将剩下超过100令吉用来奉养父母或在国内度假。

根据大马寿险公会资料显示，安心保障最低保费每月约3令吉，就可以获取最低1万令吉的保额，得到最基本的保障。

虽然在2019年财政预算案中，政府为鼓励及增加民众投保，将所得税中的公积金和保费减免拆分成4000和3000令吉，按这逻辑思考，民众最理想的保费应该是每个月250令吉。

但都说了“我的预算”只是最基本的预算指南，民众不可要求过高。

看病拔牙到公共医疗服务

还有一些组合，如保健及个人护理方面预算更是低至数十令吉。

保健的每个月30令吉，预算设定是民众健康并只用公共医疗服务。

目前政府医院看病最低只需数令吉，拔牙也是十几令吉，如此看来确实绰绰有余。

但众所周知，大部份政府医院每天几乎人满为患，需要花费很高的时间成本来排队挂号。

理发护肤品也是一笔负担

再加上，该预算设定是民众并没有持有医药卡，那么一旦遇上紧急状况时，后果不堪设想。

而个人护理方面，每个月70令吉，如今物价上涨，洗漱用品、理发及护肤应该足够，但对于女性来说，护肤和生理必需品也是一笔负担。

考量点需更深入 依不同情况弹性调整

彭家耀认为，“我的预算”只是针对最基本的消费计算，若以理财规划来看，考量点还需要更加深入。

“比如它都没有考虑到长远储蓄及保险方面，就只是很笼统地给予单身人士250令吉的储蓄预算，而这可能只是涵括了短线投资和保险。”

他建议，民众可以根据经验法则（Rule of Thumb）进行一个的财务规划。

经验法则就是将得到的净收入，分划成50：30：20。

“当中50%是作为必需花费像是房租、食物及交通费，而30%是用于生活方式的消费就像社会参与开销等部份，剩余20%是必需储蓄的钱。”

“储蓄方面，可分成两个部份，10%用于长期保险、储备金或退休基金等，另10%是短暂的储备金。”

但他指出，若是不同情况，规划也要为进行调整。

就像是拥车的单身人士，负担比较大，可能必需的消费需要薪酬的60%，而用于生活方式的部份维持30%的话，那么储蓄可能就只能减至10%。

他建议，民众努力提升自己，若是升职加薪或有更好的兼职，那么相同的百分比里，民众也可以有更多的钱来支配。

【结语】许多民众因自身消费能力及物价上涨所影响，而入不敷出被迫借贷过活，看似与“我的预算”给出最低开销预算，有所出入，那么下期我们再来探讨夫妇的预算是否有所不同？