问：你好，我是“财富问诊”的忠实读者，附上我的财务状况，希望财富专家能为我解答疑虑。

我的问题如下：

1.我和太太（分别是48岁和45岁）希望可在未来两年退休，不知道有没能力做到？届时我们希望能维持现有的生活方式，直至80岁。

2.我们的流动资产能否维持现有的生活方式，并可支持我们到去世？

3.我们有意在2020年脱售3项产业，应该这么做吗？

4.除了固定资产，我们并不打算给后人留下遗产，所以有关流动资产足够支撑我们的退休生活吗？

5.我们无意再购买产业，惟希望每5年可换新车，预计是在2021和2022年，车价约是25万令吉，可以办得到吗？

6.我们都有无上限的医药卡，还需要提高现有的寿险和严重疾病险保障吗？

7.我们的财务状况稳健吗？可否需要作出任何调整？

希望理财师能为我们解答，谢谢。

JACK

答：读者JACK来信询问关于财务管理的问题：以下是他提供的资料：

首先，祝贺JACK和妻子很好管理现金流量，并实践不错的债务管理，这可从偿债比率、债务资产付款比率，分别是：18.85%和23%看出，比传统的30%和50%低。存放在定期存款、股票和单位信托，总结起来每月有28%的储蓄比率，利好讯息是：两人以租金收入概括产业贷款，而且应急资金（应付意外或失业）高达91个月，意味流动比率为91倍。

改变理财规划养老无忧

■问题1和问题2：“我们两人希望接下来两年内从职场退下来，能否维持现有生活直到80岁？”

答：你们的年度开销：RM224,670（RM18,722.50X12）、接下来35年的总开销为：RM7,863,450。因此，为退休准备的预算是RM7,863,450，不纳入通货膨胀率，以及假设公积金年储蓄率是5%。与总资产RM5,976,087比较，你们将面对资金不足RM1,887,763的问题（若准备提早退休）。

不过，假设采用以下策略，你们将有足够的金钱应付生活到80岁的开销。

首先：在50岁的时候，你们需要动用流动资产RM1,712,570，第二：在50岁之后的第八年，你们需要出售产业，价值RM2,557,270，最后，在退休后第18年，动用RM1,126,500的公积金储蓄。

现在来看以下计算法：1.流动资产RM1,712,570/RM224,670=7.6年直到57岁。

2.产业价值RM2,557,270/RM224,670=11.38年直到68岁。

3.公积金储蓄、年储蓄率至少5%，接下来18年的价值为RM2,711,056，那么，RM2,711,056/RM224,670=12.06年直到80岁。

公积金会员可享利息至100岁

根据公积金局2017年7月19日的通告，该局在2017年1月1日起，让会员享有利息收入直到100岁。

■问题3已不重要，因为所有的资产和产业已用在退休规划。

■问题4：假如两人想把产业转给受益人，那么退休资金将不足够。

保单须换成高保障数额筹集保单

■问题5和问题6：检讨你们的保单，或利用现金价值购买轿车，从以上数据反映，假如要提早退休，必须使用所有的流动资产、产业和公积金储蓄供退休，如此一来，只剩下保单和现金，两人需转换保单为悉数缴付、拥有高保障数额筹集保单，至少相等于在职场最后一个年度的薪金，以概括资产的管理费。

可动用部份资金买新车

许多人也晓得，资产规划涉及将财富转移给配偶的费用，一些费用包括遗嘱认证、或遗产管理委任状、转移地契的律师费等等，另一个重点是：两人不准备留下任何东西，你们不需担心支付终生保费险，不过，还是要保留医药保险。那么你可以动用RM299,747部份资金购买新车，未来的开销包括支付保险费，每月RM2800可以储存起来，偿还新车的维修、支付医药保险费等等。

遗产规划是重要一环

■问题7：JACK与妻子忽略的另一个重点是：遗产规划。遗产规划是财务规划的一部份，简单说，遗产规划是个人或家庭，在他们有生之年，安排转移资产的程序，以便在他们离世之前做好安排。

遗产规划的主要目标是：最大化财富的保留，协助受益人减少税务和其他开销，同时，削减管理遗嘱认证的不确定性。这两个工具分别是：1.遗嘱、2.信托（不在本文讨论）遗嘱是个人在有生之年立好的文件，以决定不在世时，将资产分配给哪一些人，例如是丈夫或妻子接收遗产。在遗产的规划中，遗嘱是重要文件，以便根据立遗嘱的意愿进行资产分配。

在这里吁请JACK和妻子至少立一份遗嘱，最好是委托信托公司为执行人，以及遗嘱的终生托管人，虽然JACK和妻子准备有生之年充份利用财富，不过，你们可能忘了，在迈向80岁的旅程中，不幸事件的发生可能是因为意外或疾病造成。

假如不幸事件发生了，而资产是注册在个人名下，会是怎样的情况？许多人认为，产业或资产将自动转移到配偶名下，其实未必，假设个人没有立遗嘱，在他逝世了，留下妻子、孩子和父母，其财产将根据1958年分配法令进行，就是孩子获得50%、妻子和父母各获得25%。