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上期探讨了单身人士的预算开销，现在我们来看看已婚夫妇，不论有无小孩，需不需要奉养父母，这一笔账又该怎么算呢？

育有2孩子 夫妇开销增50%

根据公积金局推出的“我的预算”（Belanjawanku）生活费指南的基础设定，相比租房间，已婚夫妇更偏向租或买一整间房屋。但相比之下，租或买一间屋子的开销需提高，才能维持令人满意的生活水准，最低至少是4420令吉。

而拥有孩子将进一步增加开销，对于只有1名孩子的夫妇将会增加30%或1310令吉至5730令吉，而拥有2名孩子的家庭开销将比没有孩子的夫妇增加，将近50%或2200令吉至6620令吉。

做个假设，夫妇是选择买房，房贷90%，供期35年，每个月支付870令吉的话，意味房价需在21万令吉及以下，这价位能否在巴生河流域找到房呢？

或许不介意地段偏远、房子老旧等问题，相信还是有机会的。

不过，彭家耀认为，虽然该预算里的房屋开销可是租或是买，但租的可能性更大，因为870令吉没有考虑到其他因素。

他指出，像是现阶段夫妇没有足够的储备金，而购买房屋时需要支付一笔首期和其他购房的基本消费。

有鉴于此，他认为，“我的预算”里的消费都是很短线，没有预算到以后生活的调整或需要，或可以把生活变更好，毕竟只是现生活消费的一个指标。

调整消费观增加储蓄

此外，对于夫妇的储蓄方面，他认为，400令吉的储蓄太过基本，若拿4420令吉为准，也只是约10%，根本就不足够。

他指出，该预算并没有作出深远的考量，只能作为一个储备金，但很多时候民众不能止住自身的消费欲望，超出自己的预算。

而值得注意的是，在“我的预算”中，哪怕育有2名孩子的夫妇储蓄也只是400令吉。

但即使家庭开销相比个人负重更多，储蓄方面也不可妥协。

他建议，基本消费方面，对必需消费、生活品质及储蓄的比重，可以从标准的50：30：10变成60：10：30。

储备金可长短期

他表示，储蓄方面增至30%，是因为结婚后，就肯定要为下一代做规划储蓄，还有为家人做一些健康储蓄或是保险的安排，而且储备金也需要更多，以及孩子的教育费等等。

“你可以把储蓄分成2个部份，其中10%是短期储备金，备来给你在某些情况需要到额外的消费，其余的部份，若你不吃不喝也要是为下一代做规划的话，那么20%是不可以妥协，但这需要你的自律性。”

交通伙食费比单身“缩水”

另一方面，“我的预算”的两大主要开销交通及食物，相比单身人士似乎有缩水。

像是交通部份，无孩子的夫妇每个月花费在交通上是1020令吉，育有1名孩子需要1030令吉，而育养2名孩子则需1040令吉。

根据预算的基本设定，每对夫妇有1辆汽车和1辆摩哆，若对比拥车单身人士的770令吉，相等于额外250令吉余额为摩哆部份。

若看指南，每增加1名孩子时，交通费只增加10令吉，足够孩子上下学的巴士费，还是载送孩子？

怎么想都不够用，所以最大可能是小孩走路上学或学校就夫妇上班路线内，若是后者还需确保孩子上下学的时间与夫妇上下班时间点接近。

而食物方面，没有孩子夫妇每个月870令吉，平均下来每人435令吉，相比单身人士的550令吉低，平均1天才14令吉50仙，这就相等于麦当劳或肯德基的一份套餐。

1550供4人伙食费不足

或许是孩子食量不大，有孩子的夫妇费用增长幅度较小，1名孩子增加了430令吉，而拥有两名孩子相比1名则又仅增250令吉至1550令吉，但若孩子长大了呢？

1550令吉供4人伙食费，那就相当于每个人每天只有不到13令吉。

彭家耀指出，该预算只给出了城市民众的基本消费，因为现实生活中就是这样的情况。

收入有限 消费以省为主

就像保健预算方面，无孩子的夫妇每个月是70令吉，而有1名孩子的夫妇，保健预算增加30令吉，两名孩子则另增20令吉。

这数十令吉的增长可谓是非常微小，除了依靠公共医疗服务，没有能力获取任何医疗和疾病保障。

但他认为，对于一个小康之家，像是B40、M40阶段，可能已没有能力取得更高质量的生活，尤其B40低收入群体的收入有限，所以这安排是以省的阶段进行消费，但不是赚更多的阶段。

育儿费涵盖范围广

育有孩子的夫妇，预算另增了一组育儿的开销。

育养1名孩子的开销是650令吉，2名孩子预算更是达1150令吉，但其覆盖范围太多。

据该预算解释，育儿包括了托儿所开销、尿布、婴儿牛奶及食品、补习费和零用钱。

那么假设，一个家庭养育1名婴儿和1名孩子，那么从婴儿消耗品尿布、牛奶和食品到孩子教育费和零用钱，都要从这笔钱出。

须计算孩子补习技能班费

对此，彭家耀表示，就拿普通家庭的孩子来说，现在很多父母都不再只是给孩子基础教育，可能会考量给孩子上一些学前教育或安亲班，还有额外的补习或是学习类似芭蕾、音乐的技能班。

而根据市场人士透露，如今巴生河流域的安亲班每月需400令吉以上。

相关人士指出，在巴生河流域的小学课程补习班一科每月最低约50令吉，而中学课程补习班最低收费约100令吉。

虽然就读政府学校费用便宜，但假设孩子小学补习4科，那么一个月就要花上200令吉以上，再加上每月零用钱100令吉，以及参考书、才艺及课外活动等样样需要钱。

此外，他认为，该预算还是很基础的，若孩子还小可能还行，但也要为孩子大了的消费做预算，像以后升学费或上大学的费用，所以需要有伸缩性。

需增加对未来规划

彭家耀认为，若以人生三阶段来看，“我的预算”只是属于生存阶段，还不是生活或者生命的阶段，因为它只是给了最基础的生活开销。

而在此基础上，还需增加一些对未来的规划或提升生活质量。

以理财规划的角度做评估的话，他指出，因为已经不能节流了，若夫妇想给孩子更好的生活素质，就要做多一些开源。

他建议，民众先改变自己的看法，在正确的地方增加收入来源，一是做多新尝试，像是兼职、换工或是到有更好发展的领域。

另一个方法，是自我投资，出拿相关的专业课程，这可在很快的时间提高自己的收入能力，很多时候工作看得是效率有没有改变，所以先提高竞争能力。

乐龄夫妇月均开销3090

“我的预算”为乐龄夫妇进行每月开销预算，发现除了医疗保健之外，在各项目的开销都少于其他家庭以及极少喜欢储蓄。

由于人老病痛多，保健部份每个月为130令吉，比其他组合来得高，但乐龄夫妇也只能看政府医院，若遇到需要住院治疗或洗肾化疗，可能就会负担沉重，更别说购买医药卡或保健品之类的。

相比年轻无子夫妇的预算，乐龄人士的房屋预算只是700令吉，这或许是因房屋已供完，这预算只是用来装修及维护房子，或是他们选择租比较郊外的便宜房屋。

加上退休后，减少了使用交通工具的次数和车款供完，交通预算减少至500令吉。

但即使大部份开销都减少了，乐龄夫妇最低消费为3090令吉，相等于每人需要1545令吉，这远超出公积金局假设的退休后每月消费1000令吉。

这也就表示，即使达至该局设下的基本储蓄需求的标准，退休后仍不够用于消费。

最可悲的是，即使是基本储蓄需求的标准，也有超过一半的公积金局会员无法达标。

退休开销是之前三分之二

到底多少才是足够的退休存款呢？

彭家耀指出，根据世界银行在26个发展中国家进行调查，给予一个退休储蓄指标，为了在退休后，维持之前的生活方式及水平，每个人退休后至少需要之前收入的三分之二，大概是0.6至0.9之间。

他指出，若退休前的收入是1万令吉，那么退休后需约6000令吉来过活。

为甚么是三分之二呢？

他举例，你在退休后，医疗保健、休闲生活、房屋、交通及旅游的开销可能会提高，假设整体提高20%；而另一部份的开销会随著你退休无业后有所减少，就像是所得税、公积金、退休存款及部份开支，这部份预计为整体削减50%开销，综合下来就接近三分之二。

对于“我的预算”乐龄夫妇每月开销，他认为，这或许可行，但会过得不太舒适。此外，他也以一名生活在普通城市，没有任何负担比如无需背负贷款和孩子教育费的退休人士为例子，预算其退休后的每个月开销。

需储蓄三分之一薪金

彭家耀表示，其实如今的公积金已经做得很好，为民众安排了部份的退休基金。

“只是这还不够，所以在这样的情况下，我们要做的是自己填补剩余数额。”

若没有一个明显的标准，可能很多人对要存多少没有概念。

于是，他指出，可以三分之一、三分之二做为指标。

他举个例子，一名打工族每个月赚1万令吉，那么就要存三分之一起来，就是约3300令吉。

这要看起来似乎很困难，但其实不然。

作为打工一族，雇主方面会帮你缴付12%的公积金（收入低于5000令吉的是13%），加上雇员自己的11%，单单是epf那里就是存了23%，然后雇员只需自己填剩余的10%。

所以雇员要有自律性的，在选择任何方式如长期投资、退休规划或保险之类的，只要确保最少有10%收入就可。

这么加起来就至少33%，也就是三分之一，而当你累积上述提起的三分之二，就可以退休了。

【结语】日子难过仍要过，因而，做好预算，仍是非常重要的一环。

尽管“我的预算”生活费指南似乎远远“低估”了当前的生活难关，但如果能根據本身的财务状况作好预算，省吃俭用之余，也严守理财规划纪律，相信总有改善的一天。

 

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2069272.html