你好，

我姓王，今年27岁，出来社会工作4年了。

目前正打算在今年求婚然后在明年结婚。结婚的话不可避免一定需要买房子，所以正困扰著购买房屋的事项。以下是我的财务状况。

我的计划是，趁政府目前有豁免印花税至6月30日，想要物色发展商有地房屋，地点因工作关系偏好吉隆坡。可是吉隆坡附近有地房屋大部份都是二手屋，发展商都著重于发展公寓，所以非常难响应政府的拥屋计划。想买有地房屋主要考量了环境和舒适为主，也不想支付昂贵的管理费，所以不会选择公寓。

收入
每月净收入：10,700
3年平均花红：收入2至2.5个月
房子每月出租：2,500

开支
房贷：2,200
水电上网费：380
房租：无，目前和租客住同一个自己名下的屋子，未来搬出房间的话可额外出租，收入可增500
学贷： 205
交通：使用父亲国产车，已供完。
其他交通费350
保险：260
电话：40
伙食：1200
父母：500

流动资产
储蓄：20,000
EPF：50,000
投资：无

我的困惑是，

1.前期已经投资一间房屋，所以目前手上可用资金有限，没办法筹够首期付款购买二手屋。而在发展商较少发展有地房屋的情况下，我应该舍弃买有地房屋的想法吗？

2.我应不应该趁6月尾前赶紧找发展商购置产业（偏离市中心），以便豁免印花税？

3.以我目前的财务情况，请问可以预算多少钱用做每月供房贷用呢？

谢谢您，期待您能回复解答我的疑惑，谢谢！

王先生出社会工作虽然仅4年，但是收入却相当可观，每月的总收入是13,200令吉。扣除所有开销后，尚有8065令吉的余额。

是否不该买二手有地房屋

王先生的来信有3个问题，第一个问题问是否该放弃二手有地房屋。

吉隆坡概括的范围其实挺广，王先生没列明想购买的房产是坐落在吉隆坡的哪一区，买屋的预算是多少，面积多大等。如果是靠近市中心，要找到100万令吉以下的有地房产确实具有挑战性。如果是稍微远一些，要找到50万到70万令吉的有地房产还是有的。

笔者建议你去寻求专业房地产经纪协助，他们对市场上的房产资讯了如指掌，将给你适当建议。

第二间房产 不享有印花税豁免

第二个问题，关于政府宣布从今年1月1日至6月30日，豁免100万令吉以下的房产买卖合约印花税。王先生是否应该趁税务优惠前赶紧去买产业，王先生来信中有提及目前有一间屋子。政府豁免100万令吉以下房产的买卖合约印花税，只适用于首购族，既然王先生已拥有一间房产，购买第二间就不能享有这项豁免。所以王先生也就无需为了节省印花税而匆忙购买第二间房产。

收入虽然够应付第二房贷
建议暂缓买产业

第三个问题关于第二间房产的房贷，能负担的数额大概多少。从理财规划的角度去看，每月的所有贷款偿还应维持在收入的50%内，笔者这里就不纳入出租的收入计算。

从比较保守的角度去考量，在没人租屋的情况下，房贷还是继续要还，而且之后如果王先生要买车，也需要贷款，所以留些缓冲空间较佳。

王先生收入的50%为5350令吉（10,700令吉x50%），扣除目前的贷款2200令吉，还剩3150令吉。以30年贷款期限，利率4.4%计算，每月摊还3150令吉，可以向银行借贷的数额为63万令吉。

假设把贷款偿还额提高至收入的60%，可向银行借贷的数额将可提高至84万令吉。不过这也得看个别银行的借贷条件而定。王先生目前的储蓄为2万令吉，如果突然失业，租金收入保持不变，每月需应付的开销为2635令吉（5,135-2200-300租金扣除房贷后的余额）。

王先生的2万令吉储蓄足以应付7个月的开销，这笔流动资产笔者建议王先生就当作个人的紧急储备金，以备不时之需。买多第二间房产，每月的贷款供期对王先生来说问题不大，现在最大的问题在于房子的首付和装修费。

如果王先生能找到低首付的房子，装修费也是另一个需要考率的因素，每个人的要求不同，假设王先生的要求不高，只是需要普通装修和一些基本的电器和家具，这边省省之下也需要预备至少4万至5万令吉预算。

王先生说打算明年结婚，到时婚礼也需一笔花费，数额可大可小，视个人要求而定。笔者的建议是不需急著买第二间房产，可考虑把现有的房子先改为自住，婚后几年再买也不迟。

如果非得在婚前买多一间房子，王先生提供的收入与开支表显示每月尚有8065令吉余额，每月储蓄8065令吉，一年后的存款将是96,780令吉，加上2个月花红，就有11万8000令吉。算是足够应付房子首期和装修费等花费，如果加上未来太太的储蓄，笔者相信要达到婚前买多一间房子的目标并不会遥不可及，前提是要很有纪律的储蓄。