理财师你好，我是一名销售人员，入行已3年，月入1800令吉，以前好景时每月奖金大概有1000令吉，已经1年多没有奖金了，幸好工作还保得住。

我今年25岁，目前储蓄只有9000令吉而已，每月开销已经减到最低，也要900至1000令吉左右，感觉到我的储蓄一直在掉。

我并没有长远的理财目标，只是希望在两三年内存到3万令吉，和朋友一起合租一间店，做点小生意。不过，这个计划因为疫情而受到影响。

请问：

1）以我现在的情况，可以怎样做财务规划？

2）除了工作储蓄，我还有甚么类型的投资可以考虑？以便增加我的资金。

3）等疫情结束了，我还是希望可以做点生意，这样才能快速增加财富，我现在能够做些甚么准备呢？

谢谢你。小辉

答：小辉你好，由于受到疫情影响，以前本来有大概每月1000令吉的奖金，但是这一年多来已经没有奖金了，目前的收入为每月1800令吉。小辉的每月开销在1000令吉左右，在没有奖金的情况下，每月还能储蓄的数额是800令吉，占收入的44%（800令吉／1800令吉），是非常健康的储蓄比例，一般理财建议，每月需储蓄收入的10至15%以上。

小辉希望在两三年内存到3万令吉的储蓄以做为生意的资本，目前小辉有9000令吉的储蓄，离3万还差2万1000令吉。以每月储蓄800令吉来计算，小辉需要两年3个月的时间就能存到这笔钱。由于是打算在3年里要用到的钱，不适合投资在风险较高的地方，如股票、股市基金等，虽然回酬比较高，但是如果刚巧碰到股市下跌，将面对没有足够的时间让投资恢复（因为投资时间太短），建议小辉就放在较高利率的储蓄户头或现金基金（money market fund）。

来信中提问还有甚么类型的投资可以考虑，以增加资金。如果这笔钱是为了短期要做生意的基本，那么就适合放在最低风险的储蓄户头和现金基金，不适合投资在较高风险的地方。假设是为本身的财务规划，那么就可以把钱投资在较高风险的地方，如股票、基金、债券、房产等投资，每一种投资都有其特性与优缺点，并没有说哪一种投资是最好的，小辉可以寻求专人协助你投资这一块，也可以自己DIY。

小辉今年才25岁，从现在开始规划是再好不过了，因为大部份人对于退休规划并不太在意，不过往往开始担心时其实已经离退休不远了，到时最缺乏的资源将会是时间，时间是很宝贵的资源，因为有钱也买不到。

根据公积金局发布的资料，接近一半的公积金会员储蓄不到1万令吉，很多会员到了55岁时的公积金储蓄也无法达到公积金局设定的24万令吉目标。公积金局的24万令吉退休金概念是以退休20年计算，有24万令吉的话，每月可提取1000令吉，为期20年。1000令吉足够应付每月开销吗？因人而异。如果完全依靠公积金储蓄的话，很明显的，是不足以退休。趁年轻时开始规划，小小的每一步，都将胜过若干年后的一大步，因为投资会有复利，复利的威力就好像雪球那样，越滚越大。

当老板须规划挑战多

小辉希望可以做点生意，以便能够更快的累积财富，没错，做生意是可以更快的累积财富，不过也必须掌握其中需面对的挑战。

老板需要面对的挑战很多，公司业绩、人力资源、市场竞争、原料涨价、客户拖欠等层出不穷的问题，如果觉得自己不能接受这么多挑战的话，或许受雇于人会比较适合。受雇于人的收入不一定会比自己做生意的老板少，而且收入是稳定的，比如任职于跨国公司或上市公司的管理层，收入其实很不错，不逊于中小生意的老板。

小辉如果下定决心自己做生意，笔者建议必须要为生意先做好规划，需先准备生意的储备金（至少6个月），因为生意需要时间累积，有了足够的储备金，周转方面就比较松动。个人的财务尽量和生意切割，自己也需为自己准备储备金。

除了资金的规划，生意的客户群，如何在市场上占有一席之地等规划也需做好规划，那么之后开业后就可朝著目标前进，如果发觉方法不奏效，到时再做出调整。相比之下，如果没有做规划，我们不知道生意要往哪个方向走，合伙生意经常都会因为意见不合而闹得不欢而散。当然有做规划不代表就不会出现问题，只不过我们如果有了目标，那么做起事来心里也会比较踏实，知道要达成甚么，然后逐步去实现。笔者祝福小辉早日实现做生意的目标，生意兴隆。

https://www.sinchew.com.my/20211025/疫间无奖金-月储1千‧-青年想存钱做生意/