你好，我和先生今年55岁，两个孩子大 学已毕业有自己的工作。先生是自雇 人士，我本身与朋友合资一间公司，疫情之下公 司勉强够维持开销，在想是否提早退休，还是继 续做多几年。希望你能帮我分析，谢谢。

请问可以退休了吗？退休后每个月的钱用吗？谢谢。

T小姐，你好， 从资料看得出，T小姐是 蛮节俭的人，积攒了不少资产，同时 生活开支方面也控制得非常到位。 根据你的资料，摆在眼前的选择有2个：

1.提早退休，担心退休金不够。

2.继续做多几年，积攒多一点的 退休金，让退休生活更有保障。 那我们先来分析选项1，即提早退 休。 我们从新整理T小姐的资料。 在提早退休的前提下，即没有主 动收入来源，完全依靠之前积攒的资 产创造的被动收入来生活。

●总公积金：RM1,110,000
●总存款：RM1,415,000（个人 +生意户头50%）
●股票：RM20,000
●房产：RM1,440,000（房产4 估值为50%）
●年租金收入：RM25,800（房 产4租金为50%）
●年支出：RM46,980

根据FIRE理财（Financial Independent Retire Early）的财务独立 标准，实现FIRE的公式是年生活支出 除于4%，即RM46,980除于4%，得出 RM1,174,500。根据此公式，T小姐已 经实现财务独立，可以提早退休了。

我们看看几种可能，如果T小姐 选择提早退休，在不计算被动收入的 情况下，单靠先生的收入也足够支付 生活开销。

如果先生也一起提早退休，那幺 T小姐能够使用租金收入的RM25,800 抵销生活开销RM46,980，不足的 RM21,180也可运用公积金的利息来支 付。要知道公积金的利息每年都有5% 以上，即单纯的公积金5%利息也有 RM55,500，此利息已足够填补开销 上的差额，多出的RM33,820还可以继 续为公积金增值。

可投资资金市场基金 优化存款

T小姐已年届55，可以选择全额 领取公积金，但更加建议的是是每月 领取利息如每月2000令吉，让其余 的利息复利。毕竟T小姐的投资组合 里，公积金给的回酬是最多的。如果 选用此简单策略，就算纳入5%的生活 开支通货膨胀率，以及5%公积金的回 酬率，以及不涨租金的前提下，目前 的公积金存款也能支撑到89岁。别忘 了，你的个人存款还没有用到呢。

另外的做法就是优化个人存款， T小姐的存款都属于低利息。我预估手 上的现金RM165,000以及公司的存款 RM900,000都属于近乎没有利息。只 有定期存款拿着2%左右的利息收入即 RM16,000。

在近乎零风险的工具里，可以 选择把手中存款以及公司户头存款 投于资金市场基金（Money Market Fund），此工具的好处就是可以拿着 类似定存的利率，利息每日计算，而 且还是免税。单此存款的利息所得， 也足够抵销生活开支的差额。其他低 风险的工具还可以参考如政府债劵基 金（Sukuk Fund）、债劵基金（Bond Fund）等。中等风险的也可以参考平 衡基金（Balance Fund）、房产信托基 金（REIT Fund）等。毕竟，把钱存在 银行户头里，会越存越贬值。把钱分 布于其他工具里的第一要点，就是要 回酬能够抵销通货膨胀，让钱不至于 贬值。

所以恭喜T小姐实现财务自由。 至于要不要继续工作，完全可以随心 所欲的选择。也许以不压力，不亏钱 的前提下，保持身心健康、头脑清醒 的无压力工作状态，也未尝不是件好 事。 

https://www.sinchew.com.my/20211108/实现财务自由-可提早退休/