彷徨读者来信说，我是一名小商，今年49岁，有两名孩子，一个在中学、一个在小学就读。以前生意好的时候，没甚么理财，后来生意失败，钱全赔光了，妻子也必须出来上班，赚点钱帮补家用。

之后，我自己再出来做点小生意，日子还过得去，妻子辞职在家照顾孩子。不过，这次的疫情造成太大伤害，我有些财务规划的问题，想请教理财师，希望能给我一些指点。

以下是我的财务状况（令吉）月入：3000-5000（有时会更少，疫情前是8000-10,000）支出：5000-7000（包括所有开销）存款：200,000（因为疫情的缘故，每个月都会动用存款，因此储蓄越来越少了）请问：

1）我该如何为这个家作财务规划？最先要处理的问题是甚么？我有点担心又会面对以前那种负债累累的生活。

2）我们现在是租房子住，是不是应该买间房屋呢？我可以负担得起的是哪个价位的房屋？（我相信等疫情过后，生意应该可以恢复。）

3）我的孩子书读得不错，希望以后可以申请大学教育基金（PTPTN），这样就不必太大的开销，但我还可以做些甚么呢？

4）以一个中年人来说，我的前半生理财太糟，现在也有一些无力感，家人都跟著受苦，我应该如何规划接下来的财务，才能让家人有个舒适的未来？

5）我现在只有少少储蓄而已，这笔钱可以如何更妥善的运用？可以用来投资吗？投资些甚么呢？

答：彷徨读者银行仍有20万令吉的储蓄，还是欣慰的，受到冠病疫情的影响，目前的财务状况如下：

每月收入：RM5000
每月开销：RM7000
每月赤字：（RM2000）
现金比率：28.57个月

庆幸的是，你的储蓄可以让你至少维持28个月或2年多的家庭开销，这就是所谓的应急资金，主要是万一失去工作、暂时无法工作、发生意外没有收入使用。

要认真看待赤字问题

请不要忽略每月的赤字，因为这将导致100个月或8年多之后（参考计算法），面临现金流量问题，换句话说，你因为每个月入不敷出，导致储蓄减去每月赤字后用完，因此，要认真看待每月收入不足以概括每月开销的问题。

另外，请不要觉得还有一笔可以耐100个月，或8年多的储蓄感到开心，因为我们还有其他要落实的财务目标，例如投资、储蓄购买产业、孩子教育费，以及你们的退休基金。

计算法：
储蓄数额：RM200,000
每月赤字数额：RM2000
每年赤字数额：RM24,000
可支撑月数：100个月（R M100，000／RM2000）
可支撑年数：8.4年

财务目标应有先后顺序

●问题1和问题2的答案如下：

在开始财务规划之前，需先将财务目标放先后顺序。从来信提供的资料，可以看出你需要购买房屋，准备孩子的教育基金、你们的退休基金等等，还有你的投资计划。你必须将财务目标排第一、第二、第三来规划。

接下来，你必须清楚需要达到目标的数额，举个例子，在购买房屋之前，你必须对准备购买产业的价值有一个概念、需要支付的订金数目等等。

根据你提供的资料，每月面临赤字，现阶段不适合购买房屋，请等到你收入稳定、拥有更多收入来源、或等到有现金盈余才购买，或许可以将这一项放最后目标。

你需要一个接一个、计算其他目标所需的数额，然后顺序排列，从第一到第五，例如孩子教育基金20万令吉、退休基金100万令吉，以及购买房屋基金10万令吉。然后才开始行动，就是将现有储蓄分配给3份基金。

可考虑投资产品

此外，你也可以考虑投资产品，不过，需要小心投资将面临的风险，投资需要时间才看到成果，不要视为短期内可以赚快钱，或是一夜暴富，那是投机，情况并不一样。

由于投资潜在风险，你的组合投资有时会赚利、有时则倒亏，没有所谓担保投资回酬的投资计划，除此之外，你也需要了解投资策略！

那么，为个别目标需要分配多少的资金？

我建议你存放RM35,000（RM7000X6）作为应急储备金，放在一个分开的银行户头，请不要随意提出来，必须是万一需要时可轻易提取的现金。

那么，你只剩下RM165,000可以作为孩子的教育基金、退休金，以及购买房屋的基金，其实，这笔数目要用来分给3个基金并不多，你必须清楚甚么时候需要用到这笔资金。

申请高教基金帮补教育费

问题3的回答：

根据你提供的资料，你的孩子学业成绩不错，希望日后可以申请到高等教育基金，资助他们的教育费，可以节省你需要应付的开销。

假如孩子的教育基金是你的首选目标，那么，你需要每月储蓄钱，从16万5000令吉中，拨出一个百分比供这个目标，而且要指出一点，高等教育基金并不概括他们的生活费，而且你也不能确保，孩子可以成功申请到高等教育基金。

采50：30：20花费准则

●问题4和问题5的回答：

请不要为过去不重视理财、如今不能带给家人舒适的生活感到伤心，如今仍有时间为这些目标进行规划。根据来信提供的资讯，能掌握的资料并不多，只能提供几个例子供参考。

也许你需要大约10年、15年、5年，准备孩子的教育基金、退休基金，以及购买房屋的资金，可以这样分配：孩子基金7万5000令吉、退休基金7万5000令吉，以及购买房屋基金1万5000令吉。

这里建议你尝试提高每月收入，或是寻求第二收入来源，至少从2000令吉起跳，以便拥有现金盈余，否则，尝试削减开销，特别是一些不必要的支出。

此外，建议你采用50：30：20守则，作为花费每月收入的准则。每月的20%收入供储蓄或投资，50%用在必需的项目，例如租金、伙食、水、电、电话等等。另外30%用在想要的项目，例如出外用餐、度假、数码产品，嗜好的花费。

在行动管制令期间，请将30%收入转为储蓄或投资。与此同时，确保你有足够的投保数额，请检查你的保单，根据一般守则，至少要有30万至60万令吉（年收入的6至10倍），在目前预算有限的阶段，期限保单比较适合你。

投资还看个人风险承受度

关于投资方面，这要看个人的风险承受度，以确定自己是哪一类型的投资者，基本上投资者分为3种类型：激进、适中和保守型。请根据你的风险承受度分配资金，以便达到你的目标。

举个例子，在检测自己的风险承受度之后，假如你觉得自己是适中型的投资者，请选择均衡的投资组合，或投资均衡基金，请不要根据一些宣传选择投资产品，原因是：里边所说的表现都是过去，与未来表现并不关连。

总之，在你了解自己的目标后，请进入展开行动或执行的阶段，中国文学家王阳明曾说：“知行合一”，一旦知道自己的目标之后，就要用行动去实践它！

https://www.sinchew.com.my/20211115/前半生理财太糟-中年小商须修补财务漏洞/