读者T先生，今年28岁，是一名受薪者，目前单身，与父母同住，开始涉足股市投资一年，正进行价值投资／存股。

每月薪金：大约6000令吉
每月开销（令吉）
车贷分期：1000（还有一年供期）
生活费：1000
家用：500
保险费：500
剩余的当作存股资金
目前资产如下（令吉）
基金：24,000
股票：95,000
现金：9000
银行定期：10,000
公积金：60,000

请问理财师：“我的财务状况是否健康，自己是否在正确的道路上？能否在3年内实现购屋愿望？”

答：首先要祝贺T先生很好的管理债务、金钱方面的管理，以及在现有财务状况的储蓄习惯，主要是从游资比率46倍、储蓄比率50%，以及偿债比率16.67%反映。游资比率指的是拥有可以应对46个月开销的应急资金，例如万一失业、意外不能工作等突发事件。

现阶段，T先生很好的控制每月债务在35%以内的水平，这表示T先生拥有额外资金，可以为长期目标，例如退休规划、购买房屋、结婚费用进行储蓄，最重要的是，你晓得如何使用现金盈余，然后每月做一些投资。

这些努力已让你在28岁这一年，拥有18万6000令吉的净值，不过，你的净值需要减去税务、保险费，以及作为资产的保单退保价值。虽然你拥有健全的财务状况，不过，你需要清楚自己的风险承受水平。

找出自己是哪类型投资者此外，通过测试，找出自己是哪一类型的投资者尤其重要，例如激进、适中或保守型，然后你可以决定准备分配多少的资金到高风险投资、均衡风险投资等等。

你目前的流动资产分配如下：

根据你目前的流动资产分配，数据显示股票投资占68.8%，可以说你是高风险投资者，假如测试反映你是激进型投资者，那么请维持目前的资产分配比率。

反之，假如风险水平的测试显示，本身为适中型投资者，那么你需要将目前的流动资产分配，调整为股票50%、所减出来的18.8%或1万7860令吉，投入单位信托基金（均衡基金），或以现金持有，原因是：你无法承受股票价格高度波动的冲击。

投资拥3元素

我们欣喜看到你实践价值投资法，不过，要紧记一点，所有的投资需要时间累积财富，换句话说，所有的投资拥有这3个元素：1.持有期（时间）、2.资本与用途、3.涉及的投资风险。

由于对你的投资用途掌握的资讯不多，只能假设你投资的出发点是：在接下来3年购买房屋，另外，对于你准备购买的房屋类型、产业价格的资料不多，只能建议每月的房屋贷款分期，不超过月入的20%，就是1200令吉（RM6000@20%），主要是将债务控制在可以管理的水平内。

你需要检测偿债比率在不超过35%的水平。

买房后将面临游资比率偏低

请谨记：当你购买了房产单位，将会面临游资比率偏低的情况，银行的现金储蓄将会减少，而且资产的净值也显示偏低，许多年轻人不明白为何会这样，请计算还给银行的贷款总数，就是所谓的债务。

接下来计算出市场价值，就是你的资产，两者之间的差价就是：净值。许多时候，房屋买家显示负纪录、或没有净值，主因是银行贷款的年限越长，累积的利息支出越多，可能超出你的房产价值，除非你的房产坐落在理想的地点，或者是许多可负担房产买家寻求的地点。

除此之外，国内的破产率从2020年开始上升，尽管政府在冠病疫情期间，提高被列入破产的数额，根据大马破产局的数据，2020年8351宗、2021年首4个月2954宗，该局在2018年的数据反映，房屋贷款是导致人们被列入破产的3大原因之一，共有1982宗，排在个人贷款4636宗、汽车贷款3392宗之后。

其实，并非是2018年才有这样的情况，2015年已经存在，在2015至2019年期间，年纪低于34岁的年轻人，占破产案例的26%。在申请房屋贷款，银行需要的文件包括：3年的雇员公积金结单、银行结单、所得税单、定期存款证书、CTOS／CRISS报告等等，批准与否有赖于银行的审核。

需清楚投资目标

此外，在你实践价值投资法时，你需要清楚自己的投资目标，根据Investopedia的诠释，在股票投资是选择价值被低估、或追随其基本面的选项，有时需要较长的投资期限，对我而言，价值投资是其中一个投资方式，基于你的财务目标，你需要清楚为何选择有关的投资。

当你提及准备在接下来3年内购买房产，那么，将涉及不少的现金外流，主要是用来支付首期款、律师费、印花税等等，除非选购的是零首期款、发展商豁免不少的收费，而且是比较便宜的房产单位。

与此同时，财务规划重要的一点是取得相关的数据与资讯，执照理财规划师将按财务目标优先顺序，你需以付费方式，取得理财规划师，提供你独立的财务咨询意见。

总的来说，在追随你的财务目标期间，请确定购买或投资房产的实质原因，以便可以继续享有健康的财务状况。

https://www.sinchew.com.my/20211213/奉行价值投资-3年内想买屋/