星洲财经理财师，

你好，我姓林，是一名罗里司机，今年55岁，在这2年疫情期间，公司倒闭了，我也失业了（没有获得赔偿）。

我想说，反正我年纪也大了，3个孩子也长大成人，不需我再供养，就当提早退休，但又担心以后可能会钱不够用，想请理财师帮忙算算，看我接下来可以怎样做，谢谢。

注：我的太太今年48岁，她还在上班，每月收入大概5千令吉，现在家里的开销都是由她负责。

我的问题是：

1）以我目前的财务状况，我能够过舒适的退休生活吗？我对生活要求很简单，开销不大，每年会和老朋友去一趟旅行，都是国内旅游，1千左右就可以搞定，其他如果是海外，大多是孩子出资。

2）我是不是应该做点投资，至少不会“只出不进”？不过，我对投资一窍不通，之前买的基金也是朋友介绍的，如果要投资，该注意甚么？

3）我的储蓄都是放银行，最近有银行的人一直游说我拿出来买不知甚么基金投资保险计划的，可以这样做吗？（我本身已经有人寿和医药保险）

4）还有甚么是我应该注意的。

谢谢你，希望能够早日得到答复。

答：这次的疫情，导致很多的公司都撑不下去，而结束营业。对大多数还需要养家的人来说，绝对是不小的挑战。林先生的公司也是被疫情冲击而结束营业的其中之一，好在林先生已经不需要养家，可以提早退休，唯一的担忧就是不知道退休金能不能够支付未来的生活开销。

没贷款没负担  可轻松提早退休

根据林先生现在的财务状况，基本上没有财务负担，也没有贷款，可以说是无债一身轻。

对于选择提早退休的你，无贷款压力生活绝对是最轻松、最悠闲的生活方式。

根据FIRE理财的财务独立标准，实现Financial Independent Retire Early的公式是年生活支出除以4%，即林先生的年支出R M13，000除以4%，得出RM325,000。根据此公式，林先生已经实现财务独立，可以轻松的提早退休了。

让我们来进一步的分析，是否可以解决林先生的担忧。

1.以林先生的每月生活开销RM1000计算，1年就RM12,000，再加上每年的R M1，000国内旅游。整年下来，也就是RM13,000林先生的公积金利息，就足够支付所有的生活开销。即5.5%的R M800，000公积金利息就有R M44，000，建议以每月提取RM1,000利息的方式，来支付生活开销。剩余的每年RM32,000利息还可以继续为公积金增值。

再来，也可以为你的RM150,000储蓄寻找更高的利息户口。市场上有的银行储蓄户口就有类似定期存款的利息，那么你不需要锁著你的储蓄于定期存款，也能享有类似的利息回酬。

2.投资最大的风险并非经济衰退或经济不景，而是对所要投资的产品一窍不通，这才是最大的风险！如果要投资，就应该适当的了解所要投资的产品是甚么架构，投资于何领域，有甚么风险，如何收费等等。既然都已经退休了，何不乘此机会学习？每个人都必须为自己的投资负责，毕竟赚钱了和代理没有关系。亏钱，也不是代理亏钱。

3.银行职员的其中一项职业指标就是向顾客推销银行产品，所以当然会像储蓄户口有存款的你推销他们的银行产品。所以无论是基金或基金保险，你都应该要全面了解此产品对你的用处。

如投资于甚么领域、提早全额提款有没有惩罚、收费如何等等，你都应该要了解。

4.基于年老的我们最担心的就是医疗费用，所以必须要确保你的医疗保险是足够保障至年老，那年老又生病时，才能活得有底气。

总的来说，林先生已算财务独立，只要公积金的利息回酬能够维持5%左右，生活开销也就没有甚么问题。至于拿钱去投资这回事，就应该全面了解该产品才做决定吧。

https://www.sinchew.com.my/20211220/疫期公司倒闭-提早退休担心钱不够用/