杰登今年28岁，从事的工作属于非必需行业，收入不固定，冠病前平均大约有3000多令吉，可是，发生疫情后，有时收入只有1500令吉左右，只够还房租、伙食费和保险费，还好不需要供车，暂时借家人的车子使用。

他的工作没有公积金、社险等福利，因此，他需要自己缴付公积金，也有购买医药保单，在收入减少期间，他暂停缴付公积金。

现在，工作收入开始慢慢增加，但还未到冠病前的水平，他希望购买房屋，这样可以结束租房的日子，或是购买汽车代步，以便车子可以交给家人，也许弟妹毕业出来社会工作，他们可能需要用到车子。

不过，如果想要在同个时间购买房屋和车子，这是不可能的事，只能二选一。

目前，银行储蓄大约有5万令吉，过去一年多，几乎无法储蓄。希望从2022年开始，每月收入扣除开销后，能有盈余可以储蓄。

“假设我每月的收入平均有3500令吉，能否进行购屋规划？”

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，冠病疫情真的连累许多人，收入不固定的单身者，或是已有家庭的业余工作者，都受到程度不一的打击，希望疫情尽快受到控制，各经济领域恢复营运，不管是经商或受雇者，收入将逐渐改善。

说到购屋规划，杰登提供的资料不多，而且收入不固定，惟一可以采用的数据是，大约5万令吉的银行储蓄。

如果是在转手市场购买房屋，5万令吉的大部份资金，可以用来支付10%的购屋首期款、律师费和印花税，假如是在一手市场向发展商购买，而且是属于“拥屋运动”（HOC）计划的单位，发展商提供10%屋价折扣、免律师费及印花税等优惠，那么可以节省这些购屋的前端付费。

不过，“拥屋运动”计划将在2021年12月31日结束，现在要搭上这趟列车，估计有些困难。

料可物色30万房屋

以杰登的收入水平预算，预计只能放眼30万令吉的房屋，如果是在雪隆地区，这样的价位，多数是分布在市郊的公寓，如果是在市中心，一般需要放眼50万令吉的房屋或公寓。

假设可以在市郊物色到30万令吉的公寓，最好是附近有捷运站、巴士站或是电动火车站，否则前往市区工作会不方便，即使是有轿车代步，汽油、过路费长期是一笔不小的开销。

如果能够买到30万令吉的公寓，贷款10%或27万令吉，供期30年，每月份期付款在1200至1300令吉之间，以杰登的收入来看，勉强符合资格。如果想要购买价位较高的单位，那么，杰登需与另一位亲人联名购买，申请贷款才有可能获得批准。

个人信贷记录须理想

说到贷款，申请者除了收入要符合条件，个人的信贷记录必须理想，例如没有拖欠信用卡债务、没有个人贷款、汽车贷款等等。如果之前有提取其中一项贷款，但保持良好的偿还记录，那么，在申请贷款时，可以帮助加分；假如是相反情况，就是有拖欠记录，就会导致申请贷款难获批准。

一些资深理财师曾经说过，个人能赚多钱固然重要，但是如果能控制开销，并且能有盈余可以储蓄，其实更为重要，假如一个人月入3000令吉，每月至少储蓄10至15%，过了一段时间，自然可以看到储蓄的成果。

再举一个例子，如果一个人月入4000令吉，可是，却无法有盈余可以储蓄，这样意义就不一样了，因为驾的是一部较贵的轿车，每月份期付款可能用掉1500令吉，再来是经常结伴到餐厅用餐、或是到咖啡屋喝茶，原因是对自己好一些，还有每月的保费支出，占月入的超过廿多巴仙，这样的支出比例，长期将对个人的理财造成负面影响。

https://www.sinchew.com.my/20220117/储蓄5万-收入不固定-可规划购屋？/