你好，我是Liz女士，56岁，单亲妈妈，育有两名儿子，18岁和16岁。以下是我的财务状况：

我的目标：

1.60岁退休或半退休，继续本地的副事业。
2.提供3名员工1家公司的至少15%股票。
3.增加两名孩子的保险。
4.在2023至2024年间脱售第三、四及六的产业，以解决所有债务。

问题：
1.我可以60岁退休吗？
2.我可有忽略了什么没考虑到的吗？

答：首先我想要对LIZ的成就感到由衷的赞赏，因为作为一个单亲妈妈要把事业和2个孩子带大绝对不是一件容易的事。

LIZ有著相当成功的事业，累计了不错的资产，也还想要在理财退休这一块做出更充足的准备，想必就是想要达到经济独立，那么老年时也不需要孩子操心LIZ有两个重要的问题：1.能不能够在60岁以后半退休或是全退休2.还有甚么其他的地方是需要留意其实LIZ在未来短期及中长期最重大的支出，就是即将要支付孩子的教育费以及退休后的生活费。

那么根据她的来信以及所提供的资料，我做了一些简单的计算。

图表1清楚的让我们厘清现在的资产负债详情，LIZ现在的净资产是RM6,876,500。

这个净资产RM6,876,500就是接下来LIZ用来支付孩子教育费，退休生活费用，以及创造被动收入的主要资本。

如果投资回酬好，这个净资产还会继续增加。如果投资收益差，这个净资产就会逐步减少。所以，LIZ最需要关注的就是资产里的投资回酬到底有没有达到自己的期望值。

基于LIZ没有提供她的投资回酬资料，我就大胆的假设各个资产里的预计回酬。你可以看到综合平均回酬为4.45%。简单讲，就是净资产的RM6,876,500每年以4.45%创造收入，即RM306,004。

LIZ在这里需要特别注意的是，在各个资产项目里，是不是每年都可以拿到所预计的回酬。又或者需要做甚么样的调整才能够优化整体的平均回酬，这些都是LIZ需要跟进的。

（*自住房产为0%回酬，是基于不会租，也不会卖的考量，所以不会创造任何的现金流或回酬。）再来我们就要看看，被动收入能不能支付生活开销及未来几年的教育支出。考虑到LIZ的孩子会在这几年深造，那么，教育支出也是这几年的大开销。我把LIZ本来一次性的教育预算分开为几年的教育支出，所以，这几年的支出会比较大。当孩子毕业后，教育开销也不再是LIZ的支出范围里。

被动收入能支付暴增开销

附图显示，从今年到未来3年里的基本生活开销，分期付款及教育开销。暴增的开销是基于孩子继续高等教育的预算，而从LIZ的财产所创造的被动收入（新与旧资金的投资收入，租金收入）已经完全能够支付暴增的开销。孩子也应该在她60岁的时候完成学业，之后的开销也必定有所减少。所以，LIZ是完全能够在60岁的时候享受生活。至于要不要继续工作，有绝对选择权。

其他的计划，像是分配股份给员工来分担LIZ的工作量以及生意目标等也是非常可行的方案。那么LIZ就会有更多的私人时间，减少生意上的监督，更少的工作压力，更多的时间去享受退休生活。这是高明的退场计划！

孩子的保险规划也能趁年轻的年龄，用比较低的保费，得到更大的保障。可以往人寿以及严重疾病得方向去规划。至于医疗险这一块，可考虑投保于留学的国家。又或者国际医疗险，那么就算未来往返外国与祖国，也能够在任何国家的医疗花费得到理赔。

至于要不要把现在的房产卖了，做个无债务轻松人士，就取决于房价好不好，现金流有没有问题。若该房产租金大于分期付款，那么留著该房产也没甚么压力。如果没租金，又觉得不想被贷款绑著，卖了也没问题。拿到的钱就创造被动收入，花在自己身上吧。

https://www.sinchew.com.my/20220718/单亲妈妈想在60岁退休/