财富问诊编辑你好，本人今年届满50岁，单身，在此附上本人资料及财务简报。

以下问题希望能够得到解答：

1）打算在明年中退休，现有财务状况是否能安心退休至80岁？如果在70岁以后入住安养院是否能够负担？

2）医药卡保额100万，但最近收到加额通知，是否应该加额，好让保单能维持到至少80岁，还是以后不够的时候才填补？哪个方式比较符合经济效应？因为加额幅度过大，从现有760令吉加至1250令吉，所以非常犹豫。

3）由于工作关系，现在移居其他城市，打算用现有租金购买一间30万令吉以下的公寓。也有打算明年退休后，如果经济景气，打算出售公寓1。

退休后打算继续住在现有城市，直到60岁后才考虑回家乡。如果明年退休是否应该购买公寓？如果单纯考虑现金流，添购公寓似乎不是理想做法？还是继续保持租屋状态？

谢谢你的帮忙。小林

答：1.根据小林提供的信息，我可以计算一下在投资回酬、租金收入和流动资产本金（即现金、股票、单位信托、公积金）被允许动用的情况下，他是否能安心退休至80岁。

首先，根据每月开销和被动租金收入，你每个月的收支差额为6270-1600=4670令吉。假设这部份资金可以用于动用流动资产本金，那么你每年可以动用4670×12=56040令吉，直到流动资产本金耗尽。

其次，根据流动资产的预计年回报率4.8%，即1207000×0.048=57936令吉，是足以填补生活开销的差额。考虑到生活开销会因为通货膨胀而每年增加，也考虑到读者的公寓2尚未出租，以及现金存款并未妥善投资（投放于雇员公积金也有5至6%），如果把这2个数额考虑在内，就足以覆盖你的开销和生活需求。那么你在投资回酬、租金收入再加上流动资产本金被允许动用的情况下，可以安心退休至80岁。

需要注意的是，这只是一个大致估算，实际情况可能会有所不同。还请你根据实际情况进行详细的财务规划和管理。

提高投资回酬3方法

至于70岁以后入住安老院的问题，就比较难判断，毕竟小林没有提供安老院的预计开销，到底是3000、5000或8000令吉还是其它数额。但最根本的解决方案肯定是提高投资回酬。下面我也给你3个比较另类，但粗暴有效的方法。

◆如果真的不够钱，可以把房子卖了套现来支付。

◆现在进行房产再融资，融资的钱拿来做稳定的投资，回酬支付银行利息。比如银行征收4%年利息，那么融资的钱放在公积金或其他有稳定6%年利息的工具上，如此就能简单获利。

◆现在买个足够的人寿保险，当真的需要入住安老院时，可以拿来和相关单位商量，即以比较便宜的价格入住该安老院，并指定该安老院为唯一保单受益人（需要特定的相关文件安排）。此方法让你有更大的商量余地。

2.基于保险公司的理赔增加，所以保费增加。又或者当初购买保单时，是以最低价格，购买最高保障，所以才出现必须增加保费的情况。

可与保险公司商量保费增幅

如果小林觉得保费增加幅度太大，你还有第3个选择，你可以向保险公司商量一个舒适的增幅，因为现在的1250令吉增幅是系统所建议，并不是你就必须缴交这个建议的保费，所以并不是在保留原保费或根据保险公司建议的保费做选择罢了。

买或租公寓取决于具体需求

3.到底是买还是租，这取决于你的具体情况和需求。以下是考虑租赁和购买公寓的一些因素：

A．租赁公寓的优点：

◆灵活性：租房通常比购房更灵活，你可以根据需要更改居住地点或在合同结束时，选择续租或搬家。

◆维护费用：一般来说，租赁公寓的维护和维修费用由房东负责，你不必担心额外费用。

◆住房成本：与购买房屋相比，租房通常需要较少的首付款，月租金也相对较低。

B．购买公寓的优点：

◆投资：购买公寓可以是一项长期投资，随著时间的推移，你的房屋价值可能会增长（可参考当地过去10年的增值幅度）。

◆稳定性：当你拥有自己的房屋时，你可以获得更稳定的住房安排，不必担心租房合同到期或租金上涨。

4.自由度：拥有自己的房屋，可以让你有更大的自由度来改造室内装修、养宠物等。

最终决定取决于你的个人需求和预算。如果你需要灵活性和低住房成本，租赁公寓可能更适合你。如果你想投资长期稳定的房产并拥有更大的自由度，购买公寓可能更适合你。

至于要不要把公寓1卖了，也取决于卖了之后的资金安排。如果资金得到适当安排，合理回酬，那么卖了就是值得。相反的，如果卖了之后，资金躺在银行里吹冷气，少了租金收入的同时，还因通货膨胀吃亏，就得不偿失。

如果只是套现的考量，那么也可以在不卖房产的情况下，通过再融资获得，此方法必须在还有收入证明的时候向银行提出申请。

总结，小林的财务规划已经做得相当不错，不必太过担心，可以适度的享受生活。如果还有不确定的地方，可以找个靠谱专业理财师帮忙，更能够掌控未来生活。

https://www.sinchew.com.my/20230320/动用流动资产本金-可安心退休至80岁？/