夏先生今年30岁，他想要了解如何为财务规划做预算，还有购买保险的规划。

他说：“假如我购买保险产品，会希望代理给我手礼，请我吃午餐等等。我有抽烟喝酒，先花了再说，没有储蓄，有时购买一些用不上的东西，浪费钱的不好习惯。”

夏先生每月收入大约5000令吉，可是并没有存到钱。他说，市场上有许多代理或咨询员，我们要如何挑选及购买保险产品？

答：首先，谢谢你来信询问关于理财预算与人财务规划的问题。财务规划的定义是，在追求财务目标的过程中，设定哪一些是优先的计划。、我们将拟定相关策略，以便在拥有的财务资源，政府提供的一些奖掖，达到有关目标。

因此，我们需要从各个层面，不只是单一领域而已，以监督我们的财务状况。换句话说，财务规划包括：保险规划、现金流量规划、税务规划、遗产规划、投资规划、退休规划及财务预算。

简单说，执照财务规划师的任务是为客户写财务规划书，不只是销售产品。执照财务规划师必须具备CFP或RFP的学术资格。

为了你个人全方位财务规划，要看你是否需要专业和有经验的执照财务规划师，在监督个人资金方面，财务预算是最重要的工具。

这也是为何许多人没有较多存款，或是在达到财务目标，特别是退休规划，孩子教育规划等长期目标面对困难。

实践50/30/20守则

美国上议员伊莉莎白华伦在她的50/30/20著书，对预算规则推介50/30/20守则。这个守则将税后收入分为50%用在“需要”的开销，30%用在“想要”的开销，剩余的20%保留为储蓄。

从字面看定义是简单，但是在实践时可能有困难，因为关系到理财纪律的考量。

这些预算守则不只教导我们“需要”开销与“想要”开销的分别，也让我们晓得如何分配个别组的资产，主要原因：控制自己不要过度开销，为长期目标储蓄。

从以上资讯的传达，你的保险费归为“需要”开销，投保的数额是年收入的6至10倍，保险费是年收入的10至15%。

因此你可以购买60万令吉额度的期限寿险作为起步，以概括万一生病、失去工作能力、意外受伤或死亡，会造成个人在之后面对财务困境的风险。

建议先购买期限保险

这里建议你购买期限保险作为开始，直到80岁，这是因为你或是你的家人，需要钱医病，在未来应付家庭的开销，支付贷款等等。

遗憾的是，根据马来西亚寿险公会在2020年3月16日的报告披露，马来西亚人在这方面的投保额平均是13万令吉。

在选择适合的投保数额，以便万一家庭主要收入者，没有收入来源，或是无法工作，获得赔偿的保险金，可以用在自己和家人身上。希望以上所分享的，比获得免费手礼或免费午餐更重要。

根据维基百科的解释，保险的定义是保障个人免受财务损失的影响，万一受伤，可以获得保险公司的赔偿。这是风险管理的形式，主要用在对冲风险或损失。

假设每个月的保险费是500令吉，那么你的“需要”开销资金，剩下2000令吉（2500-500）。“需要”开销概括食物、交通费、水、电、电话费、汽油费等等。

不过，香烟、啤酒归为娱乐开销，就是“想要”开销的项目，这类开销可以储蓄起来，然后转入其他重要的项目，例如购买房屋的订金、退休资金及孩子的教育费。

以你的收入数目来看，1500令吉归为“想要”开销，剩下1000令吉供储蓄，我的建议是储蓄所有的1500令吉。加上1000令吉供应急资金，以便达到3万令吉，就是月收入5000令吉的6倍。

你只是提供收入，可是，没有开销数据，为了这笔应急资金，在接下来的12个月，你必须有纪律，尽量储蓄。

我们要有应急资金主要是做到未雨绸缪，例如生病，暂时失去工作或没有收入来源，可是还有开销要应付。根据马来西亚国家银行的报告，75%的马来西亚人，只有仅仅1000令吉的应急资金。

每月贷款别超过收入三分之一

你可以使用1500令吉，作为汽车和房屋贷款分期，请谨记：每个月的债务分期付款，不可以超过每月收入的三分之一，就是偿还债务比率（DSR）。

假如超过三分之一，之后将面对债务问题。

假如你坚守预算守则，不要有坏习惯，而是培养储蓄的美德，严守纪律等等。

总结一句，接下来10年，预测个人的财务状况如下：（1）储蓄总额R M108，000（RM1000X12X9）

（2）应急资金RM30,000

（3）偿还债务比率30%（1500/5000）

（4）投保额RM600,000

https://www.sinchew.com.my/20230327/想要财务规划买保险-不想再当月光族/