李先生和太太今年30歲，目前在新加坡的跨國公司當工程師，兩人育有一名一歲的小孩，計劃擁有3名孩子。他們想提早還清所有債務，回大馬當自僱人士、打理小生意、過簡單的生活。

李先生在來信中提出以下問題：

1.如果把所有盈餘用來還清債務，需要多久？是否可行？

2.在還完所有債務後，單靠租金收入是否可以維持退休生活？

3.以我目前的財務狀況，應該如何改進？目前的財務資源是否足夠？我們將來的退休生活費及孩子的教育費是否足夠？

答：李先生與太太正值青春最茂盛的階段，擁有數目相當可觀的資產與現金，薪金收入與租金收入也不錯，現年30歲的兩人還很年輕，現在談提早回國，準備過簡單的生活，似乎早了一些。

以兩人目前手上的資產與債務來看，數目並不小，在6件產業中，其中最長的產業貸款尚欠30年、其他的依序是28年、18年、15年、13年等等。在總收入中，租金收入佔了41%，與薪金收入所佔比率59%，差距並不大。不過，分期付款在總支出中佔56%，超出一半的比例，其實也相當偏高。

靠租金收入過活
須確保產業沒空置

當然，如果李先生需要現金週轉時，可以選擇將其中一、兩個產業單位脫售，如果說還完所有債務後，單靠租金收入過活是否可行，嚴格來說是可行，但身邊必須要有“存糧”應急，避免產業空置、沒有租金收入時可派上用場，而且準備養育3個小孩，至少有兩個已經大專畢業，這樣比較有保障。

養育小孩的扶養費、教育費是一筆數目可大可小的開銷，特別是在教育費的支出，未經歷這一階段的人，很難想像和加以預測。

另外，任何人在步入中年時，醫藥開銷也會相應增加，這是一筆無法預測的開銷，年輕的時候，我們對於這一項開銷的關切性沒這麼高，可能會忽略其重要性。

關於提到回國當自僱人士的規劃，李先生是否已有家族生意可以繼承，或是必須從零開始，對於小生意的經營，是否有一個基本概念，這些都必須有一些把握才宜起步。

保守估計，兩人至少再工作20年才談論退出職場比較妥當，錢的可用性日漸薄弱，幣值總是不斷縮水，若沒有多預算一些待用資金，可能影響個人的生計與退休規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）