工资少，还是要做好理财规划，而理财规划的第一步，就是要把仅有的工资做好分配，将之最大化的使用。

理财顾问卓志文认为，低收入者，若要进行理财规划，就应做好基础，先从储蓄习惯着手。

“让自己习惯储蓄，习惯做规划，尤其是在消费前，要习惯性的考虑清楚，想想这项消费是否真的有必要在当下进行，若不消费，这笔钱是否更能带来更大的效益。”

他提到，民众可以最传统的理财习惯开始进行规划，即先存再花。

先存再花最少存10%

他认为，民众应当把每个月收入的最少10%储存起来，而为了避免受到诱惑用掉这笔钱，可以存入不那幺容易被套现的理财工具。

“例如，可以存在风险较低的银行存款，在达到一定数目后转为定期存款，也可以选择风险较低的信托基金和政府债券。”

卓志文强调，储蓄是最基本，也应该要坚持下去的理财规划第一步。

他说，低收入者可以将钱投资在风险较低的信托基金，因很大程度上，低收入者在用钱时，更要谨慎小心，因为每分每毫都要让其能够带来最大效益。

少到没法存
更要精打细算

此外，他相信有很多人可能因为通货膨胀，导致工资仅够糊口，根本无法谈理财或先存后花。

“如果是面对这种情况，建议他们成为精明消费者，在任何花费都要精打细算，花些时间做功课，在购买某些必需品前，掌握好同类型及同功能的必需品价格差异。”

“买价格廉宜，同等功能的消费品，设法从消费中进行‘节流’，再把剩余的钱存起来，以少积多的方式进行储蓄，等达到一定数额后，再进行投资。”

他提醒，在进行理财规划前，一定要设定目标，有了目标才更有推动力的朝向实现目标的方向前进。

“这个实际行动实践起来需要比较长的时间，但是只要持之以恒，时机一到必定能圆梦。”

投资须“保本”

卓志文也提到，低收入者在进行任何投资时，要以“保本”为优先。

“保本是最优先的，因一旦紧急事件如患病或发生意外，将可能导致本身的收入变少，甚至完全没了收入，那这个时刻，谁能协助？靠慈善机构？还是靠大众的募捐？”

“最靠谱的还是靠自己，因此，在理财规划中，应当把‘保险’加入，自己为自己事先购买保险最为妥当，发生事故时，可以缓解需要用钱的情况。”

他表示，工作上的社险（Perkeso）能在低收入者患病或发生意外时，提供协助。

简单来说，对低收入者而言，理财规划先要精明消费，然后储蓄，等累积到一定数额后，再进行投资，而投资项目要以保本为目的。

低收入者要做的是，把手中1令吉最大化的去使用，让1令吉可以发挥最大的效用，带来最大的效益。

妥善分配保险
储蓄 投资3大项目

理财顾问林以轩认为，低收入者在投资理财时，不能因为快速的短期回报，就盲目乱投资。因这随时会导致钱没有赚到，反而倒亏。

她提议，理财应当从“开源节流”开始，只要日积月累，一定有成果。

“从月收入，分配10%工资，以强制的方式储蓄，这笔钱可用在应急资金规划上，以备紧急情况时能够有足够的钱应对及有缓冲时间。”

“再来进行长期保障规划，购买医疗或重疾保险，目前国人的投保率依然过低，投保保险是基本的保障。”

她指出，现在的医疗费用昂贵，入住私人医院动辄就要几万甚至几十万令吉，一场大病就足以让中低收入者陷入财务困境甚至负债累累。

“因此，收入不多者，可妥善分配保险、储蓄及投资3大项目，不仅仅能达到分散风险，还能达到稳健累计财富的作用。”

林以轩指出，若低收入族群觉得投资个股风险太大，可尝试投资基金类产品，比如股票基金、债券基金或混合基金等等。

“可选择每个月固定一天，由银行自动扣款，投资在指定基金，省心省力之外，还能达到中长期累积财富的效果，非常适合工作繁忙的上班族或是收入比较低者利用的一种理财方式。”

舍弃一些奢侈享受

低收入者想要达到理财目标，在初期进行理财时，除了持之以恒外，也一定要对自己“严厉”，甚至可以“亏待”自己。

当然，这里所指的不是不吃不喝，而是将一些奢侈享受挪后，如原本每日需要饮用咖啡馆的咖啡，可以转为每月一次或自己亲手泡，也可以选择在传统咖啡店喝咖啡。

此外，储蓄是最重要的一步，因此每个月一定要想方设法储蓄，若担心本身意志力不够坚定，可以与朋友一同参与，相信只要身边有人鼓励，行动起来就不会那么困难。

理财师皆认同，储蓄是最重要的一步，可以选择最简单的配置储蓄，即将工资进行分配，可以是3：2：1或3：3：3的方式，将工资进行分配，也可以调整，但所储蓄的比重，应该是占工资的最少10%。

网络上其实有不少值得参考的储蓄方式，如“365储蓄法”，用一张纸记录储蓄1令吉至365令吉的图表，若资金有限，可以调整储蓄额度。

每天选一格写下储蓄额度，且每个额度不能重复，1年后你可以发现储蓄了不少钱。

网购太方便容易“乱”买

在进行储蓄后，接下来要改变的就是本身的消费习惯，除了分清楚“需要”和“想要”之外，也要远离一些会让自己不慎掉入消费陷阱的“习惯”。

就如，因为疫情关系，迅速崛起的网购平台和直播带货平台。

要知道，在科技发达的现今，购物已经非常方便了，有不少人会选择在电商平台进行购物，或是观看直播带货平台，再跟随主播的介绍下单订货。

在购物越来越随手可得之际，花费也变得十分容易，所有交易透过网上进行，可能会不自觉的没有留意到本身的花费可能已经超出预算。

因此，要当个精明消费者，下单前要确保所选择的物品价格是合理的，且是“需要”的，千万不要因为简介中指物品便宜就下单。

如不想多花钱，可以让购物变成“不那么方便”，如不要将银行卡绑定在电商平台，这样，在每次下单时，需要重新填写银行卡资料，会让你有多些时间考虑是否值得购买。

此外，可以养成记账习惯，每次要下单购物时，翻看记账本，看看本身的消费及相关物品之前的价格，以此来决定要不要买。

不要过度依赖信用卡

信用卡带来消费便利，但也随时会让一个人成为“卡奴”，与扣账卡花自己银行的钱不相同，信用卡是先消费后支付，随时会因为无节制刷卡，最终拖欠卡债。

有不少人其实拥有不止一张信用卡，而一些人可能工资不足够，需要信用卡来维持生活，但这般依赖信用卡，只会让往后的生活越来越糟糕。

你需要做的事情是剪掉信用卡，不要从“债务”中生活，反而应该是设法增加收入来维持生活。

如果本身自律性不高，真的需要对自己苛刻，强逼自己用现金消费，因只有“钱越用越少”，才会有所惊觉，才会转身成为精明消费者，继而做好理财规划，这样才能更早脱离以债渡日。

工资不高就降低生活标准低工资有低工资的生活，在消费前，一定要量力而为，不是不享受生活，只是把享受生活的时间挪后而已。

在工资有效的情况下，就不要奢侈的去借钱购买名牌高价手机，一些低价，性价比其实也非常不错，不要为了充场面，让自己的生活过不下去。

量力而为，量入而出是非常重要的，工资不高，就将生活标准降低，等到自己以后工资有所增加，就提高生活品质。

树立正确理财观念

月领工资两三千令吉者可能是刚踏入社会工作，因此在此时，更要树立正确的理财观念，为自己的理财打好基础，为将来做好规划。

年轻人要知道，只要本身有能力，往后有许多升职加薪的机会，因此现在把基础打好，做好规划，培养习惯，等工资增加了，就可以进行更多的投资。

事实上，理财越早进行越好，可以先设定目标，再把工资进行消费、储蓄、投资配置，然后，每年做财务体检，再为有需要的地方进行调整改进。

无论如何，若你当下领着两三千令吉的工资，就由现在开始理财，千万不要气馁，因工资在往后的日子一定会有所增加的。

其实，若工资不高，就要从工作中受益，因经验是无法用钱买到的，所以，在工作上，如果无法获得满意的薪水，也一定要从中学习受益。

【结语】理财是无法一步登天的，在资金有限的情况下，更应该做好规划，慢慢进行。无论钱多钱少，都是需要进行理财规划，而且，储蓄、投资都是规划中重要的一环。

每个人都是一样的，不是高收入才需要谈理财规划，低收入者做好理财规划，也能有自己的一片天。

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